前两天看了篇文章，文章中有律师建议：咨询保险应当收费！原因是保险咨询跟法律咨询一样，极具专业性。呵呵，说的确实有道理，想想也挺美的，可是根本不现实啊。我还是赶紧多出点对普通消费者有帮助的文章，哪天企鹅公司再给我开通下赞赏功能，说不定隔三差五也会有看得开心的大爷打赏个10块8块的给我买糖吃，哈哈！！
最近考虑了下，准备写个白话版人身险的系列介绍，更重要的是购买时应关注的点（避开的坑？）以方便大家理解和选择。在具体的险种介绍前，先了解人身险的分类：
人身险种类上大致可分为人寿保险，健康保险，意外伤害保险及年金保险（有些分类是把年金保险划为人寿保险的一小类）
今天是系列一，介绍最传统最经典的险种——寿险。
如果再将寿险分类的话，可分为定期寿险、两全寿险和终身寿险。
1．定期寿
定期寿险应该是最传统最简单的保险了，其保险责任一般是保被保人的身故或全残，也就是说投保人在一段时期内每年支付一定的保费，保险期间如果被保人如果出现了身故或全残，那保险公司就按合同的约定给付一定金额的赔付。那么问题来了，为什么要买定期寿，什么人要买定期寿？
一般处在人生重大责任期的家庭经济支柱一定要买定期寿险，道理很简单：老婆孩子日常的生活费，孩子未来的教育费用，家里老人（可能）的生活及医疗费用以及此时背负的房贷和车贷等众多费用基本都是由家庭经济支柱负担的，一旦出现人身风险，没有持续的收入来维持以上的各种费用时，各位可以脑补下各种电影当中孤儿寡母艰辛的生活画面……
所以定期寿险虽然没法保证生命的免遭伤害，却可以在事故后维持一家人的正常生活水平！
好，如果作为一家之主的您已经认同上述观点，有投保定期寿的意向，那问题又来了：保障额度和保险期限又该如何选择呢？
先说保险期限，之前已经说过了，定期寿是用来解决人生重大责任期的人身风险，所以我的观点是保障期限到最幼子女经济独立即可。
再说保障额度，国际上比较流行的方法是家庭财务缺口法：
被保人总保额=最幼子女独立前家庭必须的各项支出之和（包括生活开支，小孩教育，父母费用及房贷车贷等）-储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入（最幼子女独立前）
说明：此算法没有考虑未来的通货膨胀，一是因为通胀率无法估算，二是因为保险规划也是不一蹴而就的，每隔一两年都需要对家庭的保障进行检视，如有需要就要按家庭实际情况的需求变化进行调整！
打个比方，A先生今年35岁，女儿6岁，儿子3岁，年收入15万为一家之主，太太32岁，收入5万，差不多20年后儿子大学毕业，可以认为是经济独立，估算其20年内的家庭各项支出为300万，现已有存款20万，A太太未来收入为100万，则其家庭财务缺口为300-20-100=180万。那么A先生的合理寿险保额就是180万！
另外，我也见到有少数保险公司出了一种变形的定期寿，一般称作收入保障定期寿险，比方说：普通定期寿险是保额100万，保障期间20年，保费每年3000（并未详细测算，估计值），保险期间任何一年出现理赔的话，都赔付100万；而收入保障定期寿，假使其保障也是20年，而保额是每年5万的话，其赔付方式不是一次性赔付100万，而是从出险年份起，每年赔付5万X剩余保障年限，表面上其赔付的保额比前面直接赔付100的保额少，但其赔付模型更接近家庭开支的实际情况，而且保费也比前面普通定期寿的便宜的多，一般不到其保费的一半，也就是说不会超过1500/年，其实还是有很高的性价比的！
2.终身寿险
对于纯消费型的定期寿，可能有些人就会不乐意了：保费交了几十年，但是保险期间出人身风险至身故或全残的概率还是很小的，一旦保险期间结束，就没有保障了，那有没有一种寿险是不管被保人什么时间game over保险公司都能赔付的呢？
当然有了，这就是马上会讲到的终身寿险，顾名思义，相比定期寿险是保至一定期限，终身寿险就是保终身了啊，毕竟一时半会人类还没法发明出长生不老药，所以这张保单总归会赔付的嘛。
其实一般家庭对终身寿险的直接需求并不明显，因为寿险保障主要还是保人生的重大责任期，定期寿险是足够满足此种需求的，不过以下几种情况就要考虑了：
（1） 对自己的人生安排特别周全的，即使是百年之后自己安息之地的钱都要准备好的
（2） 有终身重疾需求的，因为终身重疾实际上都是附加在终身寿险上的（这点后面的系列文章会有具体说明）
（3） 高净值客户在资产传承和财富管理方面的需求也会购买终身寿，因为保险作为一种防守型金融工具，它具有很多其他金融工具完全不具备的特性
（4） （这一条是后来又想了下再增加的）其实也有一些暂时未达到高净值标准的客户群体，在人生的上升期确实会有家庭的财务缺口，但经过多年的积累，其未来也会涉及到财富的代际传承的需求，所有也可以直接用终身寿来解决当下的财务缺口，而到百年之后，终身寿又可作为财富传承的工具，一举两得。
另外终身寿险又可分为传统终身寿险和分红型终身寿险，毕竟一份保单保几十年，会涉及到通货膨胀的影响，如果购买分红保险的话，至少会抵御一部分通胀。
分红型终身寿险又分为美式分红和英式分红，其中美式分红又叫现金分红，就是说每年的分红都以现金形式发放，客户可以选择直接领取也可选择放在保险公司累计生息（复利）；而英式分红又叫保额分红，也就是说每年的分红直接增加在保额上，保单的保额会每年增加，但是增加的部分，是没法直接变成现金的，除非保单退保或出现赔付。
其实美式分红和英式分红本无优劣之分，就看保单持有人是出于何种考虑而进行不同的选择。不过小编有点提醒的是：部分国内保险公司在引入英式分红概念时，除了有年度分红，还增加了一个终了红利，这个终了红利写得挺含糊其词的，跟之前分析香港保单中的特别红利是一个概念，反正就是各种看不懂，而且还演算得特别高，建议各位碰到这种建议方案时，直接忽略终了红利！
对了，再补充说明下，之前小编扒皮的万能险其实也是终身寿险的一种，虽然它未必能确保保障终身……（冏）
3．两全寿险
两全寿险也可以看成是定期寿险的一种升级版本，因为很多消费者不喜欢消费型的保险，所以保险公司开发出两全寿险来投其所好，一方面有了寿险的保障，另一方面交给保险公司的保费还能到保险期结束时返本（甚至有利息）。虽然同样的保额，其保费可能是定期寿的近10倍，但结果是投保人和保险公司都高兴了，投保人交的保费可以返本付息，保险公司赚了更多保费增加了保费规模
其实这种保险又是把保障和理财揉合在了一起，虽然表现上是既有了保障，又理了财，但从资金的利用效率上来讲，小编认为其效果不如直接购买定期寿险，然后再用多余的钱去做定投。
之前小编也看了一些国外的数据，据说大多数美国人还是会选择定期寿险作为其寿险保障，毕竟低保费，高保障嘛。而在中国，定期寿则不怎么受待见，一方面国人还是有点忌讳保死不保生和纯消费的概念，另一方面就是从保险公司及业务员的角度来说，也不太喜欢卖定期寿，因为保费低则意味着收入低嘛！
好了，前面把我们常见的几种寿险大概都说了一遍，下面到了关键的风险提醒时刻，什么样的寿险才算好寿险？其实这个问题还有点难回答的，只能说各有各的好处吧，适合自己的才是最好的，哈哈！！不过大家在购买寿险时，以下几点请务必注意：
1．保险责任
是保身故或全残还是仅保身故？因为有些寿险只保身故哦。正常来说寿险算是对收入能力中断的经济补偿，而全残明显也是收入能力的中断，甚至从经济角度来说，全残比身故对家庭的影响还大，因为还多一个要被照顾的人生活嘛。
所以不用多说，我的观点是选寿险就要选保身故或全残的！
2．等待期
“寿险也有等待期？只听说重疾险才有等待期呢？”
是的，你没有看错，多数公司会把寿险的保险责任分为意外和非意外，其中意外情况导致的寿险责任是没有等待期的，但是非意外情况导致的寿险责任就会有等待期，90天，180 天，甚至365天不等。这个怎么说呢，如果没有等待期的话，确实会有一定道德风险，可是很多非意外身故也是急性的啊，比方说心脑血管方面的疾病，很有可能人说没就没了，如果这也不赔的话，那投保人是不是很冤呢？
关于这一点，也不用说，尽量选择没有等待期的，或者等待期短的吧！
3．责任免除
正常的寿险免责一般是7条：
见过有少数外资公司的终身寿险免责只有前面三条的，当然也有见过少数公司的定期寿险免责条款居然也分意外和非意外导致的责任，意外导致的责任居然会又追加了两条免责，一共9条，唉，对于这种行为我也是无力吐槽……
So,尽量避免选择寿险免责多于7条的方案，当选择终身寿险时，优先选择免责只有三条的！
其实从买保险的角度来说，买保险本来就是是买个放心，虽然投保人投保时都不希望出现赔付，但万一真正出了险，到保险公司申请理赔时，一会这个免责，一会那个免责，那还不闹心啊！！所以在保费差别不大的情况下，尽量买免责少，保障广的，而且说实话，我看到的产品当中即使免责少，保障广的也还真没比那些免责多的贵，甚至还便宜！！
好了，有关寿险的介绍就先到这了，为了避免广告嫌疑，就不在文章里提及具体的公司和产品了，对这方面有疑问或者兴趣的，欢迎留言，咱们私聊！嘿嘿！
作个预告,此系列的下一篇文章就是市场上广受大家关注的重疾险！
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