“零售新星”vs“零售之王”
2017年，平安银行零售金融业务净利润为156.79亿元，同比增长68.32%，占公司总净利润67.62%，与去年占比41.22%相比，占比增长26.4个百分点。如此高速的增势，称之为银行零售“新星”实不为过。而这颗新星距“零售之王”还有多远的距离？
从表中可见，招商银行零售客户总资产是平安银行近6倍，零售存款是其4倍左右，平安银行零售业务的营收及利润不足招行的1/2。但是相比于平安银行的增速，招商银行零售业务已经处于比较稳定的状态，其中个人存款及利润总额占比相较去年有所下降，已经处于负增长状态。
在个人存款、零售贷款、业务营收占比方面，招商银行依旧高于平安银行，不过按照平安银行零售业务的布局及增速，虽然规模及资产总额与“股份制第一银行”招行还有一定距离，且招行在零售业务、金融科技方面已经形成了一定的“护城河”， 但在“零售银行品牌”方面或将成为招行的最大竞争对手。
站在“巨人”肩膀上的平安银行
零售业务的“突飞猛进”很大程度源于平安集团的优势。“客户迁徙”成为平安银行零售业务发展的重要手段，将集团优质个人客户资源通过以客户推荐客户的形式进行迁徙转化，将银行的账户能力通过插件、接口等技术手段与集团各线上平台（如平安好医生、汽车之家）的场景、流量相结合。依托综合金融优势，在平安银行信用卡及汽车金融业务等方面进行零售转型重点突破。
正如平安银行副行长蔡丽凤所说：“我们站在巨人的肩膀上，没有理由不飞得更高。对其它银行来说，拓展客户需要两步：找到客户和让他成为客户。但对于平安银行的零售业务拓展来说，只需要一步，就是充分挖掘集团1.1亿的优质客户资源，用创新的产品、优质的服务，使他们变成银行的客户。”
2017年，综拓渠道迁徙客户新增412.66万户，占零售整体新增客户的比例为41.38%；综拓渠道发放新一贷414.16亿元，占新一贷整体发放的比例为35.41%；发放汽融贷款105.61亿元，占汽融贷款整体发放的比例为8.92%。信用卡通过交叉销售渠道在新增发卡量中占比达45.99%；零售全渠道代销集团保险累计实现非利息净收入18.58亿元，同比增幅59.89%。
“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的综合金融服务平台是平安银行未来零售业务定位。
招商银行的零售“护城河”
2016年，平安银行正式开启其零售银行深入转型的大幕。与平安银行“刚有起色”的零售金融业务不同，招商银行零售及科技基因由来已久，目前已经由“粗放型零售业务规模拓展“进入“精细化服务、精准化营销阶段”。
2004年，在国内银行业整体还处于发展对公业务阶段，由于自身的对公弱势，招商银行启动第一次战略转型：零售转型。随后几年，招商银行迎来零售“爆发时代”，至2008年，招行净利润相比于2004年翻了近7倍，个人银行客户数增长13倍，一跃成为规模仅次于四大国有银行的股份制商业银行。
如今，招商银行正处于“二次转型”的下半场：轻型银行、一体两翼，定位金融科技银行。招行2017年报显示：零售金融全面推进业务的“网络化、数据化、智能化”，实施“移动优先”策略，全面推动零售服务从卡片迁移到APP。招商银行APP开启“网点 APP 场景”模式，打造线上线下一体化客户的经营模式；掌上生活构建“粉丝-绑定-持卡”三环客户体系，以“打造第一消费金融APP”。
总体而言， 如今招商银行的零售业务已初步形成体系化优势，在财富管理、私人银行、信用卡、零售贷款、消费金融、电子银行等核心业务领域已经构建了一定的“护城河”。
差距可以“消弭”，前行与危机并存
表面上看，平安银行的增长势头足以让招商银行“虎躯一震”，实际平安银行与招行的差距还非常大，不仅是AUM和APP口碑体验上，其资产质量和资本充足率也有一定差距。短期来看平安银行对招行“零售之王”地位还难以真正撼动。
但是，背靠“平安集团”这棵大树，按照当前增速，未来零售银行“谁主江山”还未可知。加上互联网金融机构对市场的进一步蚕食，银行业前路与危机并存。虽说平安银行与招商银行2017年报中显示平安口袋银行APP日活达到了1481万户、招商银行APP及掌上生活APP日活超4500万户，但据 易观发布的《银行服务应用APP季度监测报告（2017年第4季度）》来看，整个银行业APP日活为2485万户，不足支付宝的一半，而招行的两个APP加起来日活不足600万户，仅为其年报公布数据的一个零头。
前路漫漫，银行业的转型、改革之路还很长。
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