【香港保险】尽早投保重疾险的四大好处？

想起来写这个主题，是因为有两个触动： 1）有朋友告诉我，她和她先生计划着买重疾险已有一年多了，只是嫌麻烦，一直未付诸行动； 2）也有朋友告诉我，他们处在以小房子换第二套、第三套大房子的阶段，固然意识到保险的重要性，只是如果选择买房为先，那么投保重疾险，可能就是3年至5年以后的事情了。 虽说，风险无法计算。但作为资深专业保险顾问，还是希望给大家清晰地罗列一下尽早投保重疾险的四大好处：

1. 越早投保，保费越便宜

关于这一点，很多开始了解保险的人，已经有所认识了。 下面是列举的一个例子，假定投保人现在35岁，女性，若买危疾加倍保，假定选择起步投保额13.5万美元，若她5年前（即她30岁时）就已买，所需交的总保费比现在买便宜56334人民币；若5年后（即她40岁时）再买，总保费比现在贵39606人民币。如下图一。

2. 越早投保，累积的保障金额越高

同样的例子。意想不到的是，越早投保，所交总保费越低，然而，当受保人在同一年龄，累积的重疾/身故保额反而越高（重疾险同时具备身故赔偿）。 原因是，时间的魔力，这是容易被忽略的方面，因为目前香港的重疾险都带有储蓄功能。下面这个图，清晰地反应了若5年前投保（即投保人30岁）、现在投保（即投保人35岁）、和5年后投保（即投保人40岁）这三种情况。虽然他们选择的起步投保额一样，即从投保第一年的保额是13.5万美元；虽然5年前投保所交保费最少，但至受保人65岁，分别滚存累积了35年，30年，和 25年，使得65岁的保额相差明显，早5年投保的保额高出35万人民币；晚5年投保的保额少了28万人民币。随着受保人年龄增长，这个差别会愈加显著。如下图二。

3. 越早投保，越早拥有保障

1点和2点的计算，说明了早投保重疾险，保费便宜，然而因为时间的力量，累积的保额反而高。 与此同时，早5年投保，也就早拥有5年的保障。谁都无法预计，风险何时来临。

4. 越早投保，趁身体健康，越易通过核保

香港的保险业，“严核保、宽理赔”。在外人看来，也许只是一个空洞的口号。 但我亲眼看着我的几个客户因为健康问题，额外增加了不保条款或是提高了保费；也担心着一些客户过不了核保，帮他们申请预先核保。 很多事情，唯有亲临其中，才会有更深的紧迫感，而不是危言耸听。

保障是家庭理财金字塔的基石，任何形式的理财应以保障为先，如有需要咨询制定保险，欢迎咨询。