“融资难、融资贵”一直以来都是中小企业与银行之间的“主要矛盾”。中小企业发展快、急用钱，而银行则是强监管、高风控，双方合作意愿似乎很难达成一致。
但是，随着国家政策的不断落实与银行普惠金融的不断发展，中小企业与银行在经营、风险、合规等多个共识层面开始破冰。那么，为了解决中小企业融资难题，究竟银行方面做出来哪些改善？而为了更好地迎合融资政策，中小企业自身又究竟该做出哪些变化？
6月22日，黑马大学App邀请到兴业银行北京分行中小企业部总经理助理吕勃，围绕中小企业如何快速打开融资突破口，进行了深度分享。
（以下为内容节选）
01
中小企业融资难在哪里
中国创业企业的平均生命周期只有3年。
因此，无论是风险投资还是银行贷款，介入企业发展的时间一般都在第二或第三年，风险可见一斑。
而在实际操作中，中小企业很难获得银行融资的原因又具体分为4种情况：
1、中小企业信用风险高。由于中小企业规模较小，而且其中大部分缺乏系统的经营管理能力，一旦遇到重大的政策或经济波动，很难独善其身。从数据上来看，当下中国大中型企业的不良率在1.2%左右，中型企业为2.5%，中小企业达到了3.3%，而对于500万以下的小微企业，这一数字则是6%以上。不仅如此，由于中小企业在财务上的透明度较低，因此银行在信息不对称的情况下，也很难给予足够的支持。
2、服务中小企业的管理费用高。对于银行来讲，无论是大型企业还是中小企业，放贷的流程和手续不会有很大的差别。虽然针对中小企业收集的信息和材料会相对简化，但调研、走访、分析、建模、评价等过程是不会缺少的，也因此在投入相同的时间、人力成本的基础上，银行其实更愿意去服务中大型企业。
3、中小企业客群综合收益低。由于银行普惠信贷的客户整体规模较小，每一笔贷款的金额至多也很少超过上百万。相比于大中型企业以亿为单位的放贷金额，受理中小企业的业务成本首先就远远超过了大中型企业。同时很多银行的普惠信贷其实并不赚钱，甚至综合下来还要微亏损，因此银行做此类业务的动力进一步降低。
4、中小企业与银行接口错配。很多企业家其实并不了解普惠贷款，一方面是认为自己不满足小微企业的规模要求，错失了融资机会；另一方面，普惠小微贷款分为公信贷款与个人经营性贷款，一些企业家原本希望贷款不断积累自己的企业信用，但是由于没有找对银行及其部门，最终拿到的却是个人贷款，同样错失了融资本来的目的。
虽然中小企业的风险在一定程度上并无法大幅减轻，但是随着国家政策的逐步落地，银行层面也正在进行业务与流程的优化，尤其是在当前疫情对社会产生巨大经济影响的背景下，帮助更多符合要求的中小企业拿到贷款成为很多银行的核心任务。
其实无论过去还是现在，监管部门对于银行贷款审查审批的过程要求从未有所放松。只是过去银行工作人员为了达到“尽职免责”，需要花大量时间去收集信息、揭示风险。而如今随着互联网与信息化的发展，这一过程将越来越透明、简化，甚至将全部通过线上化途径完成从申请到放款的全流程。未来中小企业向银行融资也一定越来越普遍、越来越简单。
02
如何成为银行眼中的合规企业
为了在日后更快地走完银行的放贷流程，企业针对如下6点可以提前建起立合法合规的意识与准备：
1、证照规范。常规行业要有齐全的经营证件，特殊行业要取得相应的许可；
2、独立经营。无论是生产经营层面，还是财务层面，企业必须要具备独立性，要独立地签署合同，要拥有独立的经营数据，这样银行才好评判企业的真实情况；
3、自有资金。如果企业没有一定的自有资金，那么抵抗风险的能力将大打折扣，如果企业连偿还贷款利息的资金都不具备，那银行又怎会有放贷的信心；
4、合法合规。企业在日常经营中要遵守各项政策法规，避免因为不当的经营行为，成为被上诉或不诚信的企业；
5、经营效率。除了信息与财务上的审核，银行也会从企业经营的模式、提供的产品和服务、市场的供需关系、企业的营收与周转等方面，全面地评判企业的效率与竞争力。虽然有些企业常常为了避税将企业营收做成微亏损，但是如果一旦急需贷款，往往也会因此错失银行这个重要的融资渠道；
6、企业家自身行为。企业核心成员也是银行十分重视的参考内容，如果创始人、股东等重要角色涉及违法、集资、相互担保、不良嗜好等高危因素，那么也将直接影响到企业的信用和风险评级。
通过对这些信息的掌握，银行基本就可以看到企业未来短期内的成长方向和路径。因此对于有贷款申请需求的企业，这些内容和相关材料一定在日常经营时就留意准备。即便没有贷款需求，针对如高新企业、政府补贴、知识产权等福利的申请，也是会用到这些材料的。
03
中小企业融资的另外3种主要途径
除了传统的信贷模式，其实企业也要了解更多的融资途径，从而更灵活、快速的找到最适合自己的融资方式，快速获得资金的周转。
其一，供应链融资。基于企业的真实交易往来，通过收集、核对企业上下游的资金流、信息流的情况，最后给到企业一种信贷支持。这种方式主要关注两个层面：整个供应链条的真实性与供应链条下核心企业的偿付能力。
通常来讲，银行和供应链核心企业会去共同设计金融服务的框架，中小企业作为链条上的成员，可以直接享受相关金融服务。例如，永辉超市在全国29省530座城市拥有900多家门店，那么在很多城市，如果企业成为了永辉超市的核心供应商，即可直接享受这种供应链金融服务。
其二，税务信贷。目前很多银行会根据企业不同程度的税务信息，创造一些信贷模式的产品。有些银行会直接与省级税务部门合作，有些会与第三方公司合作，通过企业的授权拿到税务数据进行分析，由于税务信息很难造假，银行就可以从侧面还原企业的真实经营情况，从而决定是否给予企业信贷层面的支持。
其三，交易信贷。与税务信贷类似，通过与支付平台的合作与企业的授权，银行可以得到企业日常经营过程中的真实交易数据，从而为企业核算出一个合适的信贷额度。例如淘宝、京东等平台上的商户，都可以向平台申请信贷，这种信贷背后就是平台与银行合作的产品。
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