家有“患病者”该如何买保险

方案一：须投保健康险

健康保险必不可少

朱女士因为先生患了肝炎，所以有了给全家人购买保险的想法，正应了一句俗话：“临时抱佛脚。”伍先生目前病假休养在家，这势必给工作和家庭财务带来影响和损失。这实际上也给所有尚未投保的健康者敲响了警钟：劳累的工作和巨大的生活压力让现代人的健康雪上加霜。我们社会中的许多父亲大都处于健康风险之中，他们虽然大部分都有基本的保障，但对于他们的家庭责任和人生价值来说，是远远不够的。因此，他们更应该在健康时，需要商业保险来为家庭保驾护航，以此顺利实现人生价值。

肝病是一种危害很重的疾病，若不加注意，此后可能转为肝硬化、患重症肝衰竭或肝癌，这都需要很高的治疗费用，因此，伍先生与一般的健康同龄人比较，将来患重大疾病的几率高很多，急需重大疾病的费用保障和生命保障。此外，肝炎病一般具有遗传性和传染性的特征，因而朱女士以及10岁的女儿的保险也应该以健康类产品为主。

重疾保障迫在眉睫

伍先生患病已成事实，患重大疾病的概率远远高于正常人，医疗保险是肯定不能购买了。但是重大疾病保险和寿险还存在可以投保的机会，投保时保险公司会根据其具体健康状况，做出相应的费率调整或延时投保等决定，也有可能作除外责任或拒保处理。最乐观的情形是“加费同意投保”，也就是说，由于伍先生已属非标准体，所以保险公司将根据其具体健康状况，提高保险费率。这样的话，可以购买20万元保额的重大疾病保险，同时购买30万元保额的寿险。

如果经保险公司审核，伍先生被拒保，那么应该实施第二套投保方案，即通过购买一些分红类的养老保险，为未来可能出现的医疗费用作财力的储备和补充。

朱女士和孩子的保险，同样以重大疾病保险为主，笔者建议各自购买20万元的保额。此外，朱女士为家庭经济的重要来源者，将来倘若先生收入下降或者中止，身上的担子更为加重，因此也应该购买30万元的寿险，做好未雨绸缪的思想准备和实际行动。

健康理财放在首位

理财的范畴很广，它不仅仅体现在财务理财方面，还有思想理财、学习理财、健康理财等等。笔者建议伍先生将健康理财放在重要位置，坚持治疗和康复，保持良好的心态，注意劳逸结合，适当增加锻炼。同样，家庭成员也要做好健康理财的自我提升和相互配合工作。有了健康的体魄，才能创造财富。

具体投保方案

伍先生的第一套投保方案：投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期30年，保障期至100周岁，年缴保费7960元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。

伍先生可以享有的保障有：90天后初患“重大疾病”可获得20万元+红利的赔付，在未领取重大疾病保险金的前提下，因疾病身故20年内可以获得45万元+红利的赔付、20年后可以获得25万元+红利的赔付。

伍先生的第二套投保方案：投保“太平一诺千金终身寿险（分红险）”+“太平成长型年金保险”，保额15万元，缴费期20年，保障期至100周岁，年缴保费7365元。投保5万元保额的“太平一世终身寿险”，保障至105周岁，附加25万元的“真爱定期寿险”，保障20年。缴费期20年，年缴保费2945元。

伍先生可以享有的保障有：60周岁开始领取养老金至84周岁，累计领取334485元（含中档红利）。因疾病身故20年内可以获得25万元+红利的赔付，以及一诺千金保费的返还+2.5%的单利/年+红利、20年后可以获得5万元+红利的赔付，以及成长型年金领取差额或者一诺千金保额的5%。

朱女士投保计划与伍先生的第一套方案类似；孩子的保险除了参加学校的“学平险”外，同样投保“太平福禄双至终身寿险（分红险）”，附加“真爱提前给付重大疾病保险”，保额20万元，缴费期至55周岁，年缴保费2800元。

以上的健康保险方案关注了朱女士全家所面临的主要问题，年总保费2.1万-2.5万元左右，占家庭年收入的13%左右，没有超出他们的经济承受能力，针对已有高风险的疾病，有了重大疾病保险的健康保障和预防疾病发作的健康管理，为今后的幸福安康生活打下一份坚实的基础。

方案二：病人可推迟购买健康险

财务现状分析

通过对朱女士一家资产负债比例分析可看出，在这个家庭的资产分布中，现金资产占6.15%，定期存款占4.61%，投资资产占3.1%，家居资产占86.14%，保险占比为零。

偿付比率大大高于0.5，证明朱女士的家庭具有很强的偿还债务能力，家庭流动性资产可以满足6个月的开支，一般流动性比率应该控制在3比较适宜，即满足3个月的日常开支。

由于流动性资产的收益一般不高，同时家庭月收入稳定，因此，应降低资产流动性的比率，以获得更高的收益。从储蓄比率可以看出，朱女士家庭在满足当年的支出外，还可以将近50%的收入用于增加储蓄和投资。朱女士家居资产比率较高，处在刚置新产业期，此外还有一定的投资资产，但比例较低导致投资收入较小。无生命保险金，家庭抗风险能力弱。

鉴于目前朱女士是家庭支柱，笔者建议该家庭的保险计划重点保障女主人，月存810元给家庭和自己建立一份集意外、健康、养老于一体的保障，另购买具有5年保证续保的住院医疗险种，可以补充社保医疗报销。

男主人伍先生因患乙肝尚有3个月康复期，因此笔者建议健康险推迟投保，先投保人生中可能存在的意外风险。建议保额在50万-100万元之间。

方案三：

合理成本覆盖应有保障

笔者认为，这样的一家三口是比较普遍的工薪家庭，一家的主要经济来源于夫妻双方每月的工资收入，收入相对比较稳定，支出也维持在一定的水平，并且有相当于每月收入的50%这样一部分资金可用来规划未来的生活。综观朱女士的情况，其正处于人生中责任比较重大的承上启下时期，收入的持续稳定是家庭生活持续的关键所在。与此同时，也要依靠这部分经济来源为夫妻两人未来几十年的退休生活作相应准备。

我们说商业保障需要成本付出，以合理的成本支出去覆盖应有的保障，是每个家庭都想达到的。但是，作为家庭财富积累的奠基石——家庭保障，多少才是合适的呢？从朱女士的情况来看，家庭的花费无外乎由生活费用、子女教育金、父母赡养金、医疗费用以及短期贷款等等组成，了解了这些生活中的大小支出，以及它们背后的数字，家庭保障计划的启动也就有了方向和轨道。如果以60岁退休这个时点来说，在60岁之前这个家庭的生活费用总额是115万元；女儿现在上小学三年级，如果以大学本科毕业为终值的话，那么整体的教育费用支出按公立学校水平最低是10万元；以社会平均年龄计，夫妻双方的父母颐养天年的年数×每年的孝养金，便有了父母赡养金的额度，以此类推，这个家庭所谓的保障缺口大小也就有了。

接着就要看，如何来为这些不同的数据制定合适的计划。在这个案例中，我们认为，规划主要分三大类来做，首先是夫妻双方的寿险保障，以夫妻互保的方式体现，推荐在终身寿险的基础上以“守护天使家庭收入保障定期寿险”来确保收入中断风险；其次是一家三口的重大疾病医疗保障，这里保障的都是自己，当大病发生时，能有足够的钱来看病。再次是夫妻两人的退休养老计划，这个计划任重而道远，也是越早做越好，可以选择一些有投资功能的养老险产品，如“钱程似锦投资连结保险”。也可以适当考虑购买一些有固定回报、分期支取的养老险产品。考虑到朱女士的负债较少，整个计划的实施成本，笔者建议可提取家庭年收入的10%-15%，即2万元-3万元。

朱女士的家庭资产负债率为8%，比例偏低。除掉家庭保障所支出，朱女士一家每年还有大约8万元左右的盈余，这笔钱加上已有的现金和存款，在负债压力较小的情况下，可以选择做一些稳健型的投资，近期来看，可适当进行股票型和债券型基金的组合，丰富养老准备，也为家庭资产扩容加码。

今年37岁的朱女士现任某企业部门经理，月收入7000元，另有2-3.5万元不等的年终奖金，身体健康。女儿10岁，上小学三年级，每年需缴纳3000元费用。40岁的丈夫伍先生在一家公司上班，月收入5200元（患病前），夫妻双方收入稳定，原本一家人生活宽裕，十分幸福美满。

家庭资产和支出情况：有现金及活期存款4万元，定期存款3万元，企业债、基金及股票2万元，房产价值50万元，汽车及家电6万元；目前负债5.2万元（主要是汽车贷款）。家庭生活支出每月6080元。

不料最近，伍先生患了乙肝，目前病假休养在家，医生告知仍需3个月的康复时期。因之前没有购买过任何健康保险，这次生病的医药费自己也负担了不少。

朱女士吸取了这次教训，决定给全家人都购买保险以防范日后可能发生的各类风险。现在，她想请教理财专家如何制定一套合适的家庭保险理财规划。