内容摘要 ：在咨询服务过的客户中，有不少都是有过往疾病或者体检时发现身体异常的，通常都会转为人工审核，速度会慢很多，而且会出现非正常承保的情况。今天就来看看，针对这一类购买保险的人群，如何才能更顺利投保。
1什么叫“带病投保”
参加某安人寿保险公司入职培训时，有多年行业经验的培训老师曾“教导”我们这里的“病”指的是正规权威医院确诊的治疗过的疾病，体检的异常和未去治疗过和确诊的疾病并不算。并且，如果去的是第三方体检中心，保险公司没法知道，有异常也可以不用告知。这理解真的对吗？
对于这个问题，答案无疑是否定的！
首先，保险法规定，购买保险应该遵循最大诚信原则，应如实告知自己的身体健康状况，特别是投保单健康告知所询问的信息。
其次，基本上所有人寿险的健康询问中，都会问到“是否接受过XXX检查，检查结果提示异常”，或“是否有以上未述及之疾病”等问题，无一不是要求要告知相应身体异常和疾病。
诚为君曾咨询过几家保险公司的经理，他们大多都说“不告知，我们不会知道，但客户需要自己承担隐瞒的责任，保险公司以后完全可以据此不做相关理赔。”
所以，带病或身体异常投保务必告知，但如何告知倒是可以商榷。
2哪些常见身体异常须告知
根据诚为君的专业经验，以下异常必须告知：乙肝病毒携带、体重过重（可酌情告知）、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿（潜血/隐血）、尿蛋白阳性、血糖高、泌尿系统结石、乳腺肿瘤（乳腺增生、结节）、甲状腺结节、胃病(胃炎、胃溃疡)，囊肿、息肉等。
只要曾有过，都建议告知给专业业务员，咨询意见，并主动要求投保时告知，切勿心存侥幸，给自己以后的理赔“埋雷”。这些身体异常视具体情况，核保的结果最好是正常承保，非正常承保情况有加费、免责、延期和拒保等。
3几种核保结果
首先，必须再次强调要如实告知，并且提交近期体检或复检报告或病历。
不要相信部分业务员提到的“利用”两年不可抗辩条款，这个条款只适用于非恶意隐瞒的情况。
切记：宁可不被正常承保，也不要“白交”保费，埋下不能正常理赔的“祸根”！
因人工核保具有一定的主观性，同一种身体状况在不同的保险公司、不同的时间，有可能核出不一样的结果，主要有以下几种结果：
· 正常承保：这是最理想的情况，不过概率较低。
· 加费承保：也是比较好的承保结果，即用比普通人高的费率进行承保（比如保费增加20%），以后出险同样可以正常理赔。
· 相关项免责：即免除身体异常所相关的疾病保障，以后相关疾病出险不能获得理赔，而其他不相关的疾病出险可以正常理赔。
· 延期：保险公司现不能准确判断被保险人的身体健康状况，需要一定时间观察（半年、一年，甚至更久），待日后更加明确再决定是否承保。
· 拒保：不予承保。
通常保险公司都会询问是否有被非正常承保史，并作为相关参考，所以，如果出现非正常承保，也会一定程度上影响在其他家保险公司的购买。
4如何提高被正常核保的可能性
（1）明确自身状况——找出近期病历、体检和复查报告
购买前再三确认自己曾有那些“既往症”，并查看自己的近期体检报告（最好为半年内），勿轻信体检医生建议的“没关系”，因为临床医生通常都会视仍没法处理或不需要处理的“小病”为没关系，为了不让病人担心，通常都说“不要紧”。如轻度乳腺增生、甲状腺小结节、乙肝病毒携带，以及一些小囊肿和息肉等。
然而，保险医学并不会这么认为，如果认同临床医生的“没关系”而忘了告知，以后出现乳腺癌、甲状腺癌和肝病重疾等，都有可能因“已曾查知，故意隐瞒”而被拒赔。
（2）适度复查，合理告知
若所患异常或既往症不是已治愈而又一年内未做相关的检查，则建议注意饮食和作息一段时间后，去做相关项的复查。（曾有个客户半年多前的体检有各种异常，若直接购买，90%以上会被加费或免责，最好也是会被要求全面体检，而自己去做复查后却发现不少相关项都好转了，最后正常承保）
（切记，一定是先咨询保险经纪人，再复查“相关项”！）
再次强调：去复查一定是要只查相关项，适度，不要“顺带”检查了其他！！
（若未检查，其他项都视为正常，但一旦检查出又有新的异常，则必须告知——曾有两个客户，其中一个未做过体检，可视为标准体承保的，但拖延，又因为刚好单位近期体检，结果体重超标，且查出有脂肪肝；另一个，本是轻微乳腺增生，很可能可以正常承保，复查时“顺带”全身检查，查出一个甲状腺小结节。）
另外，复查前、后都应先咨询专业的保险经纪人，他们可以给予一些专业的意见，并指导如何合理告知（如乙肝病毒携带，应告知是大三阳还是小三阳，肝功能是否正常等，这些都会影响核保人员的判断）。
（3）预核保
部分保险公司可以在正式投保前，告知相关情况，提交资料，先做预审核。有些保险经纪人与保险公司相关人员熟知，也可做事先的情况咨询。
预核保不是最终结果 ，出来的结果仅可作为参考。
（4）多家同时投保
保险经纪人可以同时向多家保险公司投保，可以很好的利用结果反馈的时间差甚至是犹豫期，而择优选之。
诚为君曾帮一个客户同时投保4家保险公司，结果两家免责，一家加费，一家正常承保。客户最终便选择了正常承保的那家。
多家投保，对于客户和经纪人都是很折腾的事，需要相互的信任，很好的配合和沟通。
5本文小结
§ 遵循最大诚信原则，投保人有如实告知义务，所以如果有身体异常或者既往症，务必如实告知。
§ 找专业人士协助购买——一个懂得先了解你身体和家庭的情况再推荐合适产品的保险经纪人。
§ 趁身体健康状况还比较好时购买必要的保障，越早越好，谁也不知道意外和疾病哪天会到来。
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