奶爸手把手教你快速看懂保险合同

还记得奶爸强调过很多次保险合同的重要性吗？学会看保险合同面对保险公司你就不会弱势！

无奈的是，很多人都不懂得看保险合同，甚至不知道投保前哪里可以看到保险合同条款。今天奶爸就手把手带大家看保险合同：

投保前，哪里看保险合同？

“不是我不想看保险合同？是我不知道哪里可以看到合同啊！”

这就有点尴尬了。

其实，所有保险都可以在投保前看到保险合同条款。虽然不是正式的合同，但里面的条款与正式合同是一致的。

如果你是线上投保，合同条款一般在相关文档、投保须知的《产品条款》中，产品条款中一般明确列明保险保障什么，不保障什么，如何理赔，如何缴费，现金价值等。

如何是线下投保，保险经纪人/代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《产品条款》其实差不多。

确定买一款保险之前，必须要先看看《产品条款》，里面的条款自己都明白清楚了，再去投保。

4招快速看保险合同

有些保险合同像言情小说那么长，拿在手上真的有点不知从何看起！下面奶爸教你几招，让你快速正确地看懂保险合同。

第一招：看保险责任

保险责任这一章，主要是要告诉你这份保险保障什么内容。

无论是你家亲戚还是好朋友跟你承诺，这份保险能保障什么东西，有多好，都不一定是真的。唯一给你笃定答案的就是保障责任这一章。

奶爸强烈建议大家都要认真看看保险责任条款。因为保险公司理赔时，都是严格按照合同约定来进行，而不会因为你的代理人向你承诺了哪些保障责任而改变。

上图是和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的保险责任，从这里我们可以了解这款保险产品的基本保障责任，如：等待期180天，轻症保额为基本保额的30%，重疾赔付一次，身故返还已交保费，包含被保险人重疾、轻症豁免等等。

第二招：看除外责任

如果你看了保险责任后，对保障仍有疑惑。那就看除外责任，也叫免责条款，就是约定保险公司不承担或者少承担赔偿责任的条款。

如果说保险责任是一份保险合同的心脏，那么把除外责任看作是胆肝脾肺一点都不过分。保险公司拒绝理赔的理由，大多写在除外责任条款上。

我们来看看和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的除外责任：

由此看出，该保险产品由于故意伤害、故意犯罪、违法行为、酒后驾驶、遗传病、先天性畸形、艾滋病、战争、核爆炸等等情况导致的保险事故，保险公司是不予理赔的。

第三招：看4个时间

犹豫期：一般为10-20天，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，一般犹豫期之后退保只退现金价值。

等待期：是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

一般情况下，重大疾病保险的等待期为90-180天，医疗险的等待期为30天。等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度。对于可续保单来说，续保年度一般不再有等待期。

宽限期：是指保险公司对投保人未按时缴纳续期保费所给予的宽限时间，保险法规定宽限期是为60天。

在宽限期内，即使没有交纳续期保费，保险合同依然有效，如果在此期间发生保险事故，保险公司仍要承担保险责任，不过要从给付金额中扣除欠交的保险费。

但若过了60天宽限期投保人仍未足额交纳续期保费，则保险合同将会中止。保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。另外，短期保险是没有保险宽限期的。

中止期：是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。在合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔偿或给付保险金的责任。

根据保险法规定，被中止的保险合同可以在合同中止后的2年内申请复效。满足复效条件复效后的合同与原合同具有同样的效力，可以继续履行。

第四招：看保险信息

第四招是针对已经投保的人，拿到合同后的操作。拿到保险合同后，首先确认个人信息有没有错误，然后认真读一下保险的种类，确保所签合同跟我们计划要买的保险是一样的。

如实告知如何影响保险合同？

无论是线上还是线下投保，投保人都会收到保险公司的询问（填写健康情况告知书或保险公司代理人的口头询问）。如实告知涉及的问题一般与健康、职业、财务等情况相关，以评估投保人所属的风险等级，从而做出承保的决定。

我们来看看上面提到的和谐健康宝宝少儿重疾险（大黄蜂）的如实告知条款：

关于如实告知的法律责任，《保险法》第十六条也有明确的规定。如实告知是投保人必须履行的一项法律义务。投保人需要对保险人问及的，投保时“应该知道”的重要事实，并且进行如实告知，否则可能会影响保单合同的效力。

简单点说，就是如何投保人没有如实告知，遇到出险事故，保险公司可以不赔。

关于如实告知，可以参考我们之前的文章：如果没有如实告知，保险公司一定可以不赔吗？

保险合同如何管理？

买了保险，就一定会有保险合同。

如何你是线下投保，一般会拿到纸质合同。如何你是线上购买，则拿到电子合同。根据《中华人民共和国合同法》的相关规定，电子保单与纸质合同都属于书面形式签订的合同，具有同等法律效力。

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