重疾险的圈子,如果讲顶流,那就是超级玛丽和达尔文。
当下的版本是达尔文9和超级玛丽10,一直犹豫要不要写写两款产品的区别。几年前吧,我也热衷于逐项对比产品,一个字一个字地看条款定义,拉健告清单。
一来呢,咱不是医学专业,也没有医学大数据,不知道哪种病的发病率真高,哪个定义是真宽松;
二来呢,产品由多个部分组成,这里弱点,那里强点。如果仅因某个点来评价产品好坏,就犯了瞎子摸象的错误。某款重疾险,对三大结节核保非常宽松,但价格比顶流产品高,对部分异常体人群来讲,你能说它是坏产品吗?还有一款产品,对高发的中轻症保障都非常好,但是缺少一项罕见病保障,你能说它这是坑吗?我可以从概率的角度讲不算坑,但某次理赔协助时,被保人恰好撞见了一项罕见的儿童疾病。
可能这些例子过于极端,但很多病连专家都不敢讲概率,我们查查百度就敢讲了?
产品和理赔经历多了,就常遇到这种事,渐渐也有了敬畏心,不敢对一款产品轻易作出好或坏的结论。跑题了,发些牢骚,回到正题上来,我们还是讲讲这两款顶流产品。
产品差别很多,但大方向上,保障、价格、(健康)门槛是最明显、也最好对比的,咱们就从这三项看看。
大家的关注点都在中轻症保障上,也就是“重疾赔偿后中轻症保障继续”。
达尔文9取消了中轻症和重疾的分组,这个我在专项测评里讲过,确实很好,提升了理赔概率。
超级玛丽10按重疾保障,达尔文9按中症,只有60%保额。
但是,三项疾病的发病率如何?是否足以对冲达尔文9的中轻症优势?不敢妄加评判。两款产品都是一个保障逻辑:某个年龄前发生第一次重疾,就激活新的重疾保障。年龄:达尔文9是65岁前,超级玛丽10是60岁前,前者完胜。
保额:都是120%保额,达尔文9多保一次,但意义不大。
种类:达尔文9只保非同种重疾,超级玛丽10则不限,后者完胜。
这真是打得难解难分,达尔文9的判定年龄是65岁,多出5年就多出很大理赔概率;但超级玛丽10同种重疾也能保。轻癌包括原位癌和轻度恶性肿瘤,可以额外赔一次,30%保额。但这俩病只能给一个加赔。重癌就是重度恶性肿瘤,可以保第二次,120%保额,癌→癌间隔期3年。
癌症医疗津贴主打的是间隔期短,癌→癌只要1年,但保额低,前三次是40%、50%、30%保额。
所以这也没法比,癌症前三年的复发率是挺高的,我心里是倾向于间隔期短点。超级玛丽10还能把这项拓展成癌症无限次赔,我倒觉得意义不大。另外,超级玛丽10还有个癌症拓展保障,加上后,如果先发了原位癌、轻度癌症,以后得重度癌症时,可以多赔50%保额。
年龄上,达尔文9最高可以55岁投保,超级玛丽10只有50岁。职业上,虽然都是1-4类,但达尔文9有个限时放开的政策。
多次重疾(重疾复原)这项,达尔文9要比超级玛丽10贵,结合保障来看,超级玛丽10更好些。癌症特定保障这项,超级玛丽10加上癌症拓展,价格也要略低于达尔文9,但很难说谁更好吧。
两款产品的健告都挺严的,这也是高性价比产品的通病。主要是检查异常这里,超级玛丽10强调是就医行为,普通的体检行为不用告知,而且只限1年时间。要知道,30-40岁很容易在体检中发现异常,比如甲状腺结节、乳腺结节、肺结节,非常高发;还有三高、肝功异常等等。而且超级玛丽10还有一个优势:智能核保和人工核保都支持加费承保,对于异常体人群来说非常友好。对于异常症状只问最近6个月,超级玛丽10则是1年,并且详细到不明性质的肿瘤、肿块、结节、占位性病变、息肉等。另外在既往症上,达尔文9只问到慢性乙肝,而超级玛丽10问的是慢性肝炎、乙肝携带者。还有很多既往症上的细节,就不一一举例了,大家不清楚自己的情况,可以加我直接问。
又写了一篇没啥结论的东西,这也是我不爱写产品对比的原因。
2、可选保障里最重要的两项:多次重疾超级玛丽10更好;癌症特定保障难分高低。3、健康告知,整体上都挺严,超级玛丽10更宽松一点。
其实吧,这两款产品都非常好,细节上的差异很难评价好坏,更多要结合在哪买自身情况考虑,比如家庭病史,身体情况和预算等等。特别提醒:
本文具有时效性,仅供参考。后续产品可能有调整或升级,注意询问最新情况。
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