寿险是一款以人的生命为保险标的,一般以被保险人死亡为保险事故的一种人身保险。
与医疗险和重疾险不同这类主要保障对象为被保险人不同,寿险是一份“自己用不着的保险 ”。可以说,寿险是被保险人对家庭责任和爱的延续,一旦发生疾病或者意外,寿险的理赔金可以用于抚养孩子、赡养老人,为家人提供一定程度上的经济支持,甚至还会有剩余的部分保险金能够当做一笔资金用于急用。
按照保障时间的长短,寿险分3类:
(1)一年期寿险:
交一年保一年,价格便宜,保障灵活,但续保不保证,采用自然费率,保费逐年增加。
(2)终身寿险:
保终身。由于人死是确定性事件,所以终身寿险是100%会赔付的,保费通常较高。
(3)定期寿险:
保障一定的时间,比如10年/20年,保到60岁/70岁/80岁,保障稳定,性价比高。
(1)一年期寿险:
适合刚参加工作,收入不稳定的年轻人作为临时过渡,等收入稳定再选择定期寿险。
(2)终身寿险:
适合高净值人群,有家庭财富传承需求的。
(3)定期寿险:
适合大多数普通人。
定期寿险有2种值得推荐:减额定寿和定额定寿。
减额定寿:
顾名思义,保额逐渐减少。在我们正值壮年,收入高,家庭责任重的时候,寿险保额高;等我们老了退休了以后家庭责任减少,寿险保额也在减少。
真正做到了保额用在“刀刃上”,保费比定额定寿便宜,适合有大额房贷或外债的家庭。
定额定寿:
保额固定不变,定额定寿的保费一般高于减额定寿。普通家庭,无高额负债,预算足够的,可以选择定额定寿。
买多少保额需要考虑到家庭债务(车贷房贷)、子女抚养(教育费用、生活支出)和赡养老人这三个方面,保额看你想给家庭提供多久的缓冲期:
(每年贷款+孩子教育+老人赡养+生活正常支出+其他必需开支)*N年,就能算出保额。
最少,也要能覆盖大额债务。
例如,李先生今年32岁,未还房贷60万,年支出10万,那么通过公式计算,可以建议其定寿的保额购买160万。即使不幸身故,留下的赔付额足够还清房贷,以及维持家庭未来10年的开销。
此时家庭责任尽的差不多了,万一身故,对家人更多是感情伤害。
子女会将你对家庭的牵挂、责任和爱,延续下去~~
建议优先购买定期寿险,保障期限根据预算和实际的家庭责任来选择。
假设一个30岁男性,孩子0岁,
建议选择交20年保30年,这样设计有2个好处:
(1)交20年可以确保他在50岁就交完保费,之后没有保费压力;
(2)保30年是因为30年后,孩子已经成年,自己也已经60岁,此时没有太多的抚养责任和家庭责任需要承担。
(1)看保费
寿险保障内容比较简单,相同保障的情况下,保费越便宜越好。
(2)看免责条款
免责条款越少越好,有的寿险只有3条免责条款,有的5、6条,选择免责条款少的,对投保人更有优势。
(3)看健康告知
寿险不同于健康险,健告没有那么严格,健康告知条款越少,越容易成功承保。
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