给儿童买保险的误区

现在，有不少家长在帮小孩子买保险时，或多或少存在一些错误观念，比如“现在小孩子还小不用买保险”、“这么小不会有什么大病的”、“给小孩买教育险和分红险就可以了”等等。由于观念的错误，给儿童投保工作带来许多误区，归纳如下：

 

一、             先给孩子买保险，大人不急

许多父母都认为孩子柔弱，需要更多的保护，于是在保险方面也优先为孩子投保，却忽略了大人，这是最严重的误区。
　　其实家长才是孩子最好的保险，只要家长健康，收入稳定，孩子就可以平安快乐地成长。只给孩子买保险，就好像给没有屋顶的房子做精装修，其后果可想而知！所以在考虑孩子的保险之前，一定要先检视家长的保障是否全面，是否足以在任何风险来临时，都能保证孩子正常的生活费用和基本的教育费用。

大人是家庭的经济支柱，也是孩子最好的“保护伞”。如果只给孩子买保险，大人自己却不买，那么大人发生意外时，保险公司不会赔一分钱，这个家庭很可能会因此陷入困境，孩子将来的教育也得不到保障。所以我们认为，为孩子投保之前，大人应首先为自己投保。二、只重教育不重保障
　　很多父母花大量资金为孩子购买教育金保险，却不购买或疏于购买意外保险和医疗保险，将保险的功能本末倒置。
　　由于孩子年纪尚小，遭受意外伤害和生病住院的概率要比成人高很多。而父母通常又愿意尽自己所能，为孩子提供最好的医疗条件，这样一来，医疗费用的支出就会相当可观。
　　因此，保险专家建议为孩子购买保险时的顺序应当是：意外险、医疗险、少儿重大疾病保险。在这些保险都齐全的基础之上，再考虑购买教育金保险。

三、保险期限太长自顾不暇
为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力。

四、累计保额过多保障过剩

如果为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险（如定期寿险、意外险），那么累计保额不要超过10万元，因为超过的部分即便付了保费也无效。这是中国保监会为防范道德风险所做的规定。

为儿童买保险时应注意的问题：

1.意外险是不可缺少。每家公司都有类似的产品，并且价格都不是很昂贵，组合方法意外伤害保险附加住院费用保险和意外伤害医疗保险，每年保费就是几百元就可以了；
2.重大疾病的考虑也刻不容缓。白血病居于各大病之首，其他各项大病比如川崎病、严重肠胃炎等也是少儿健康的天敌，而在青岛，治疗费用大概需要15-20万，除去社

保可以报销的一般费用外，我们还需要准备至少10万的重大疾病保险；
3.可以考虑教育金的规划，适当即可。同时可以通过其他方式积攒收益更高的教育金；
4.一定要选择具有豁免保费功能的产品，这样不论大人发生身故、全残、恶性肿瘤等风险时不影响孩子的利益。

为儿童买保险要适当

记得从哪本书中看到过“在我们这个没有什么宗教信仰的国度里，孩子就是我们的宗教。”这一点从保险上得到了充分的体现，有许多成人是在自己有了宝宝以后，开始了解保险，觉得别的孩子有，我的孩子也不能落下。并没有认识到保险的意义和功用。

往往表现为：

一、  孩子的保费支出占用了家庭全部的保费比例：认为孩子是宝贝，加之遇到不负责任的业务员，盲目地给孩子买了大量的保险，而大人没有任何保障，等到有了风险意识，想为自己投保时，已经没有保费空间了。

二、  孩子买了很多保险，而大人没有任何保障，没有专业的保险人士建议，没有介绍保费豁免的功能，一旦发生意外，连孩子的保费都交不上，导致保单失效。

三、 孩子买了不合适的保险，有的家长出于对孩子的爱，想保孩子的终身，为小小的孩子买养老保险，孰不知，真正面临养老问题的不是孩子，而是家长，当他逐渐步入老年时，发现并没有储备足够的养老金，不得已还要继续工作。

 四、 只想给孩子存钱，不考虑保障型保险，认为意外、医疗保险不吉利。发生医疗问题时，才知道每年交了许多钱的保险不能赔付。

         综上所述，给孩子买保险前应对保险的作用有一定的认识，保费支出要适当，保障要全面，因为孩子的意外、医疗只要用很少的保费，就能获得很高的保障；作为给孩子交保费的大人要有基本的寿险。

      合理的给孩子买保险

1、大人小孩兼顾。在孩子成年自立之前，父母才是孩子最基本的保障之源。孩子要健康成长，离不开幸福的家庭，家庭幸福的一个重要标准是要有稳定的家庭收入来源，而整个家庭最主要的、最稳定的收入来源就是父母。作为家庭经济支柱的父母的保障必须要在孩子的保障之前考虑。一个简单的道理，如果父母因为某些原因而无法正常缴纳保费时，孩子的很多保障都会受到影响！那么在家庭生活方面，孩子的成长也会受到很大影响。父母给孩子购买保险的时候，首先要考虑自己的保障！

2、不盲目购买。给孩子买保险需要具体结合家庭的具体情况。例如：不同年龄段的孩子的保险需求的排列并不相同：刚出生的宝宝，身体抵抗力比较低，医疗保险是要优先考虑的，意外保险可以居于第二位，而随着孩子年龄的增大，孩子出现意外状况的可能性会变得很大，因为孩子的好奇心会驱使他们做出一些很危险的事情，意外险就应该提到第一位。同样的，保障不一样的孩子，需求排列也不一样。比如说，某些地方对未成年人是有少儿医保的，可以保障部分医疗费用，而某些地方是没有这样的保障的。所以爸爸妈妈们一定要结合自己家庭的具体情况来选择。

3、合理购买。保监会对未成年人的身故赔偿有一项规定：除北京、上海、广州、深圳四地的未成年人的身故赔偿限额为10万以外，其余地方的未成年人的身故赔偿限额为5万（仅限于身故责任，而重大疾病、分红年金等保额不受此限制）。很多家长不了解这个规定，在具体的保障额度的设定上不尽合理，造成了部分保障无效的结果。

4、有计划购买。保险不是一次性买全的：1）我们生活的环境在不断变化，我们每个人，包括孩子在内，面临的风险也是在不断变化的，风险不断变化就要求与此对应的保险应该也要变化；2）保险市场在不断变化，新的保险会不断推出，保险产品本身也存在着升级换代的情况；3）家庭和孩子的情况也在不断变化，所需要的保险的情况也在不断变化。综上几个原因，给孩子的保障是需要及时调整的，不能本着一劳永逸的态度对待孩子的保障。

5、正确选择保险。为孩子购买什么保险、购买多少保障等，都是由孩子面临的风险状况决定的，爸爸妈妈在为孩子选择保险时，切不可单纯从保费多少的角度出发来作出决定。有些保险，哪怕费率会比较高，但是如果其对应的风险比较大的话，也是必须要考虑的。没有一个家庭会因为购买保险而破产，而有很多家庭因为没有购买保险而遇到困境。