总会听到说保险理赔难的话,用我舅的一句话说,
“让保险公司赔钱,费劲着呢!”
也会听别人讲自己或者身边人过各种理赔不下钱的案例。
今天就来讲讲保险到底难不难赔!从以下三点来讲吧!
到底为什么理赔会难呢?
理赔真的很难吗?
如何能顺利获得理赔呢?
为什么理赔会难呢?
一般未获得理赔都是因为如下几个原因(不一定全面,后期遇到新原因会补齐):
销售误导,出险内容保单不保障;
保险产品本身保障不足;
本人带病投保/未如实告知;
1、销售误导,出险内容保单不保障
有那么一种不赔,是因为你买的保险不保你发生的事儿。
亲们!这是不是很尴尬。
例如你买的意外险,然后去报销疾病住院,你觉得能报销吗?意外险只管意外呀,怎么会报销疾病住院呢。
那导致我们买错保单的原因,都有啥呢?
主要原因——销售误导:
(说起这个原因,有的人肯定会说我在恶意抹黑保险同业,可是事实就是事实,想不被喷,那先拿出专业水平。)
销售误导,是一个特别常见的保险销售现象,更可恶的是保险公司直接就是在用误导话术,误导客户来购买,
例如下面这则广告,长期意外险打着医疗保障的幌子来销售,这样更让我们买错保险,进而更无法报销。
电视上的广告是华夏常青藤(了解详情点击),广告语是综合医疗保障计划、只要住院就理赔,而实际就是一份长期意外险。可是我们普通人看了就会觉得挺不错呀,就买这个吧,管医疗和意外,100万呢。
在日常生活中购买保险更是如此,全是听业务员的介绍,他怎么介绍怎么买,至于是否如此,让你看保险合同又会把自己看晕。
次要原因——挑选错了产品
虽然是次要原因,但是买保险,我们也是要有主观判断的,见过很多又想要保障又想要收益的人(包括不了解保险之前的我自己),最后导致保障不够,收益也不咋地。我见过不少人的保单里,有主险和附加意外,但是却没有住院医疗,即住院报销,那疾病住院肯定是无法报销的。
2、保险产品本身保障不足;
何为产品本身保障不足?
保险规定保障内容本身不足;
以重疾险为例,保险产品都会写明保障病种是多少,但是所得疾病不在保险规定范围内,那肯定是无法获赔的,例如某安的某鑫保产品,只保障45种重疾,那轻症或者45种之外的疾病肯定是无法得到赔偿的,更不要说他们的某安福,如果被保人发生高发的轻度脑中风,那一样无法获赔。
保险已经不在保障期间(已失效);
保险合同有终身型和定期型,如果保单已经过了保障期限,那一样是不能赔偿的。例如还是上面的某安的某鑫保产品,如果选择的保障期限是到60岁,那60岁保单就终止了,超过一天都是无法获赔的。
还有合同里规定的各种除外责任,比如酒驾在很多保险内是除外的。
不知道有几个人还记得那个2016年为了能有给儿子治病的钱,而选择自杀的老人,希望能获得30万理赔金,然而他购买的是意外险,自杀是除外责任的,而且意外险早已过期,这也是保险知识不多的悲哀。
3、本人带病投保/未如实告知;
在投保的时候,因为没有如实告知,最后导致不能获得理赔也是一大原因;
这个就真的大部分原因是要怪我们自己咯,既然想要保险公司履行他们的责任,那我们自己也要履行自己的责任呀,如实告知是必须的,不要存在侥幸心理。
也有一部分人是因为投保的时候业务员就没有提到这一问题,没有明确告知客户要说明既往病史,为了业绩而无视被保人是否会因此而被拒赔。
理赔真的很难吗?
理赔不一定有那么难,理赔下来的案例比比皆是,只是我们听到更多的是没有理赔下来的消息。听过一个有意思的比喻,狗咬人不是新闻,人要狗那肯定就是新闻。
1、理赔数据看理赔
我在后面放上来几家保险公司的2017年理赔数据和理赔案例,其中中国人保理赔率是99.8%,天安人寿理赔率也高达97%,而其他保险公司这个数据没有公布(不知道是不是因为数据不高没好意思公布)。这个数据是一个重要的参考依据,人保理赔数据高是因为基数大,毕竟客户群体主要在四五线城市和乡镇地区。而天安目前主要集中在一二线城市,如此的理赔率还是非常高了。
从天安的理赔率97%来看,意思是100个人投保,只有3个人因为各种原因而无法获得理赔,其他97个人都顺利完成理赔。这意味着什么?不言而喻。
2、再说一些近期理赔案例:
身边最小的案例:表姐家不到一岁宝宝做的住院医疗理赔,肺炎住院,住院7天。经过报销后,最后自费部分为1247元。因为保险只负责社保内用药,所以不能全额报销,保费300元/年。
大的理赔案例:
①百万医疗报销16万医疗及手术费用,②华夏重疾险,由于客户甲状腺癌,理赔金80万元,提交资料当天下款。
所以理赔难吗?
高达95%以上的理赔率,大小案例都看过了,理赔有那么难吗?
如何能顺利获得理赔呢?
确实给保险公司交钱很容易,理赔的时候在保险公司兜里掏钱都不是那么好掏的,其实除了爹妈至亲挚友,在谁兜里掏钱都难。
如果是大额理赔,保险公司恨不得连你出生以后的所有医疗记录都翻一遍。
那如何能顺利或者说肯定获得理赔款呢?
选择保险产品的时候,擦亮眼睛,确认自己买的到底是什么产品,翻开保险条款,看保障责任那一栏都包含什么,责任免除都包含什么。重疾险看保障病种是否包含高发疾病。
注意:这里说的是自己翻保险条款,而不是看广告单或者听业务员和你一通忽悠。
看不懂?没关系,直接问业务员。
他解释的你信不过?那就直接拨打保险公司客服电话,保险的实际条款在我们购买保险之前是都可以看到的,而不是买完才可以看到。
投保时做到如实告知,做好自己该做的,把如实告知那一栏一条一条的读,如实填写,不要存在侥幸心里。
购买完后,需要理赔的时候,看自己的理赔是否达到保险公司释义里的规定内容。如下重疾险为例,需满足条款内规定内容,才可以获得赔偿。
所以在就医的时候也可以和医生说明自己是有商业保险可以理赔的,具体还怎么操作,你懂得。
以上是我在理赔上的一点小心得,可能讲的并不多,也不到位,但是希望能帮到更多的人看明白理赔的问题!
联系客服