这是一个非常专业的问题，很多保险代理人估计都说不清，今天我给大家从两大方面讲讲，其中保费和现金价值密不可分。
一、通俗版：现价就是很多人口中保险所能退的保费，理财险不止这一项还有账户返的钱或分红返的。 保险公司当初成立收保费承担风险责任，它本质是秉承着人人为我，我为人人的宗旨，一人有难八方支援，初期收保费，如何收取最合理最佳的保费，这难住了好多精算师，举个例子，人身寿险，如果以身体健康和寿命为标的的保险，死亡率就是影响主要因素，它跟年龄，性别，职业，种族有关，所以保险界用生命表来计算，生命表就是客观反应种群存活和死亡过程的统计表，是从出生到死亡的生存记录，即死亡率，生存率，按我们一般理解，年龄越大，生病率越高，死亡率越高，所以年龄越大的人人寿保险，保费越高。 普通人寿保险都是以寿命和身体为标的，初期的保费如何收，部分按年龄，20岁买开始缴，一直缴费到终生，直到保险的理赔日子，那么问题来了，保险的保费越来越高，因为年龄越来越大，这种缴费方式不太合理，很多客户因为年龄问题，缴费越来越高，风险管控问题就来了，健康年龄不愿意保风险，年龄大了保费太高，而且缴费年限太高，这行保险缴费方式弊端太大，生命周期表一出，经过精算，保险缴费缩短，平均缴费，用5年缴，10年，20年方式就出现了，所以平均缴费法好处是年轻有能力缴费为年老储备，保费到保险公司会经过一定量稳定投资，而且年轻时年轻时承担了部分年老的费用，最后保险是集合众人力量，并且具有价值的单证，跟有存款的银行卡一样，它也有升值作用，最终保险没有被客户使用，并不会被保险公司吞没，所以现金价值初期作用，就是保险公司对于保费多收部分和投资利益的体现，是为了保证保险客户的利益性的，说白了年轻多收了保费弥补年老的不足，所以买了保险的很多朋友发现终身大病保险再经过30甚至40年后本钱回来了，甚至比当初自己所交的还多，保险公司在用利息承担了客户的一辈子责任。 所以很多客户可以理解现金价值是保险退保时得的钱也是有道理的 至于一些理财保险，给账户返钱和现金价值是不一样，分红也不一样，理财险现价一般很低，因为把利益都返给了客户账户，自身保费的现价就低了。
第二种就是专业解释了
1、保险像银行一样有存款准备金，保险公司需要把保费按照一定比例交给国家作为再保险的资金或者叫保险储备金。如果保险公司发生风险，不能继续承担保户的保险责任的时候，这个时候这个再保险或者储备金就会动用来保障保户的利益。
2、保险公司要运营甚至有些保险公司每年打那么多广告，这个都是要成本的，包括保险代理人给保户做服务都是要成本的，那么保费要提取一部分作为运营成本。
3、剩下的部分保险公司还有可能分为两部分，一部分就是作为保障的保障资金池，固定不动的；还有部分作为投资进入资本市场。 那么这三个部分具体提取的比例是怎样的是根据不同的产品专门进行设定的，不是某个人随意设定的，精算师核算的。 有人会说是不是保险公司赚钱就是靠投资呢？一般情况作为寿险公司，保费收入中的投资占比非常小，大部分的钱是作为保障准备金的，那么保险公司赚钱具体是怎样赚钱呢？其实保险公司的利润来源主要是靠三差，死差、利差、费差，所以一个以人为本的保险公司，正常情况下要赚钱起码要二三十年以上才有可能说有收益。
最后给大家讲下，保险公司的贷款都是按现金价值来的，只要你有合同，无需检验资质，这是非常棒的功能
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