想给孩子买保险，但是怕被坑？先看这篇文章，才能买得安心，买得值！
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这是书语人间为你解读的第284本书
《宝贝保呗：影响孩子一生的保险规划》
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《宝贝保呗：影响孩子一生的保险规划》。在天朝社会，当意外伤害、重大疾病来临时，中国式家庭常常会陷入到，「十年努力奔小康，一场大病全泡汤」的困境。
毕竟，ICU里一天动辄近半月的医疗费，加上后续以十万为单位的医疗，和后期的保养费用，分分钟能够把一个普通家庭，洗成「赤贫」。
因此，除了按时缴纳医保费，享受国家提供的基本保障外，每个家庭要做好分散风险的准备，用少量的保额，来撬动大笔大笔的看病资金，减轻意外和疾病对家人生活质量的打击。
那么，作为孩子的父母，你该如何给孩子买保险性价比才高呢？琳琅满目的商业保险，该如何选择才能够给孩子最好的保障呢？来和灵遥一起读读这本四眼兄弟写给中国父母的《宝贝保呗：影响孩子一生的保险规划》，买对保险，买好保险吧！01.
这些国家提供给孩子的保障，
你家孩子买上了吗？
从2007年开始，国务院决定开展城镇居民基本医疗保险试点工作开始，便已经开始为少年儿童提供了一系列的医疗保障措施。其中，一个最为重要的保障措施，便是「少儿居保」，一般由在读学生所在的学校（含幼儿园）代为集中办理，父母也可以自行前往当地街道的社保服务中心替自己的孩子办理。以上海市为例，参保的18周岁以内的少儿个人只用缴纳110元的费用，便可以参保（另有1340元的费用由政府直接进行财政补助），特殊收入家庭孩子则可以免费参保。
甚至，享受普通高等教育的学生，也可以享受大学生医疗保障待遇，2017-2018年财年每年只需缴纳110元。在参保了少儿居宝后，上海户籍的少年只要患了疾病，便可以享受下表中的福利，可以说是一项很棒的保障了。另外，除了少儿居宝后，上海市民还可以根据《上海市城乡居民大病保险办法》享受大病医保待遇，由医保报销重症尿毒症透析治疗、肾移植抗排异治疗、恶性肿瘤治疗、部分精神疾病治疗（如，精神分裂症、抑郁症、强迫症、躁狂症）近55%的费用，大大地减轻不少家庭的医疗压力。其他地区的市民们，也不妨去查查本地的相关规则，不要白白交了税收，却没有享受到自己应有的福利。除了「少儿居保」，各地教委或是教育发展公司组织还组织了大中小学生平安保险，简称「学平险」。此类保险由各地商业公司承保，按照当地实际情况落实，主要用于补充少儿居保，和住院基金中所不足的意外伤害门急诊部分，以及住院中的补贴，如，加餐、护工、床位费等等，由监护人，也就是家长自愿投保，自行办理，赔付标准如下表所示。
最后，除了少儿居保、学平险等保障外，不少父母的单位还提供了针对少儿医疗费用的报销条款，主要利益是报销少儿医疗费用的50-80%，属于非强制性福利，具体情况可以咨询公司里的人力资源。
而，不少学校也作为被保人，为在校学生的校园活动，与学校组织安排的课外活动（如，体育课、实验课、课间操、春游等）提供了保障，一切非学校主观过失导致的在校师生的人生伤害和财产损失，都将由保险公司代校方承担直接的经济赔偿责任。由此可见，国家和学校其实是为你的孩子提供了相关保障的，你不妨也去查一下当地的相关政策，替自己的孩子也上上保险，得到国家应有的福利保障。02.
少儿商业保险的分类与挑选，
到底哪些该买，哪些不该买？
说起少儿商业保险，有不少父母都会认为，国家既然已经统一给自己的孩子安排了社会保障，自己还有必要再花额外的钱，替自己的孩子投保吗？如果我劝你买了，最后却没有用上，你难免会说我忽悠你，浪费你钱了，而如果我劝你不要购买，你的孩子若是有个「三长两短」，你又该怪我「瞎指挥」了。因此，我们不妨先来看看少儿商业保险是做什么的，以及和社保都有哪些不同，再做决定。首先，社会保险是由国家统一提供的保障，胜在价廉物美，每个家庭都能够付得起，特困家庭有政策。但是，这个保险有个问题，便是赔付金额低，范围有限，若是遇上个大病，常常是「杯水车薪」。因此，购买商业保险便可以做一个很好的补充，在孩子，乃至父母出事后，给家庭提供及时的支撑和保障。那么，少儿保险都有哪些可以选购的呢？这个主要从两方面来考虑。一个是给孩子父母的保障，因为父母才是孩子健康成长的基石。一旦孩子小小年纪便要照看生病的父母，甚至因为父母出了意外不得不辍学打工，对孩子各方面的打击将会是致命的。二一个是给孩子自己的保障。孩子若是出了意外，或是生了个大病，难免需要父母一方出钱出力，带着孩子跑医院，看病，陪着孩子治疗，期间的损失也不是一笔小数目。因此，给孩子买保险，父母和孩子都是要考虑在内的，切不可为了给孩子买保障，牺牲了父母的利益。这里，我们主要看以孩子为「被投保人」，也就是受益人的保险，主要有下面5大类：从字面上来，就是少儿发生意外后，保险公司赔付给孩子父母的费用，有身故费用、致残费用和治疗费用。具体来说，身故费用国家有规定，从2016年前起，为不满10周岁的，赔付至少20万元，已满10周岁，但未满20周岁的，赔付至少50万元。意外医疗治疗金额，则要看实际保额与基本保额的关系。
具体来说，报销型意外险看实际保额与基本保额，是一倍、几十倍，还是几十分之一；保险期限看是管一年，管一次，还是管N次，是否有起赔付起限；金额则看是赔付100%，还是只赔付70-80%。另外，在给孩子购买意外保险时，父母是否有医保也将影响保险的价格，具体因保险公司而异。
虽然孩子大病住院的概率很低，但是，由于抵抗力弱，一年难免要光顾几次医院。再加上大城市儿科本身的看病难，检查费和药费高昂，对不少家庭都是一笔不小的开销。不过，好在少儿居保宝报销了50%的费用后，住院互助金再报销50%，孩子看病的大部分医疗费用便解决了。但是，孩子治疗中，大家都知道，像是进口药、进口器材、特需病房都是医保无法cover的范围，常常会给家庭带来不少负担。因此，也有不少父母在为孩子投保少儿居保的同时，替孩子额外购买商业医疗保险作为补充。
同样，孩子的医疗保险可以分为基础医保、重大疾病医疗保险、高端医疗保险。第一种主要是cover治疗中的各种费用，是少儿居保的补充，保障范围如下，更适合处在二、三、四线城市，福利不如一线城市的孩子们。第二种则是重大疾病医疗保险，主要针对白血病、癌症等，虽然发病率极低，但是一旦摊上，每个30-100万的费用根本下不来。因此，家里如果有额外的资金，孩子的身体体质本身不是太好，或是有个高龄妈妈，不妨给孩子配上，以防万一。最后一个是高端医疗保险，除了就医的快速通道外，可以cover到国外的治疗费用，适合那些家庭资金实力雄厚的父母们。这一类主要是针对房子、车子、银行卡等家庭财务等保障，已经不再有属于儿童保险的范围。这是一个纯消费型的附加性保险品种，主要在于帮助保险消费者（通常是父母亲，其次是爷爷奶奶、姥姥姥爷等监护人）拥有最糟糕情况下（死亡、残疾、失能、大病等）下豁免缴费义务的特殊权利。这种豁免保费特别险是将来家庭生活动荡下的利器，往往附加在需要长期缴费的保险品种之后，费用一般在数百元甚至数元之间，被称为保险中的「战斗机」，也是一家保险公司能力的最终体现。
这是父母替孩子存的教育资金，主要是为了应对家庭财产状态发生意外时，儿童面临的失学风险，可以涵盖初中教育金、高中教育金、大学教育金、研究生教育基金四大类。比如，王菲便在2004年3月，替自己的女儿童童买下了一份约为2000万元的储蓄人寿保险，允许女儿在18岁后，取得全部保障。这样做，即便王菲不工作、破产，或是与别的男人结婚，也能够保证到童童的既得利益。03.
儿童保险的投保流程，
和后续保障服务
说起投保这件事情，中国人最烦的莫过于，买保险时是爷爷，理赔时是孙子，不仅拿不到好处，费用还白交了。至于，这个问题的解决方法吧，主要是走好投保的关键流程，和看懂自己购买的究竟是什么保险（即，投保范围）。这里主要说一下保单空白期、成立日、犹豫期、观察期、责任开始期和宽限期：- 保单成立日：保险审核若无异议，则正式成立，即便没有纸质合同，依然可以索赔；
- 保单空白期：缴纳保费到保单正式成立之间的日子，法律没有明确责任的归属，最好别犯事儿；
- 犹豫期：退保时将全额返还缴纳保费的时间段，也就是保险公司给你的「后悔药」；
- 等待期：期间出事儿，没人管，一般和健康险、重疾险有关；
- 宽限期：若是缺钱，可以在60日内补交，出了问题依然管你。
常常有不少父母，给孩子买了保险，交了一段时间后，又因为资金周转不过来，或是其它原因开始后悔，结果，白白地丢了之前的保费。但是，保险中其实也有「退改签」政策，只要用得好，将大幅减少，甚至没有损失。在此期间退保，孩子父母几乎没有任何损失，最多被扣除极少的运营费用。但是，这个日期是根据具体保单来确定的，有的为10天，有的则没有，父母一定要看清楚在投保。比如，有的人会在起初购买保险的时候，身体很少，资金紧张，于是便花小钱购买了较高额度的寿险。但是，待到资金充裕时，自己的身体也亚健康了，这时若有保险转换条款，便可以买一个额度较高的产品，为今后生活做到保障。但是，由于这种保障套款不是保单的主要任务，因此往往也会藏在保险的深闺里，需要保险消费者在研读保险合同时，把它从中找出来。
第三个是某些退出时不用缴纳费用的前端收费型投资险。比如，某些投资险，或是分红险，便只用在割肉时支付少量费用，拿回大部分投资。这个条款说的是这项投资如果亏了本，保险公司将会把本金（或是消费者已经缴纳的部分）100%的退还，对孩子的教育金投资来说，将是很好的保障。最后，在理赔时会遇上的问题，灵遥只能和你说，你自己若是不在意，那么保险公司则是「便宜不占白不占」。因此，孩子若是出现了险情，出现了理赔标准不对、事实认定不对、遗漏相关细节、对于关键事实的解释偏向于保险公司时，父母一定要通过内部投诉、消费者协会投诉、保险同业协会、银保监会、法院、仲裁等方式进行投诉，维护自己的合法权利。因为，保险说到底是个「期权」，一旦到了该行权的时候，一定要行权，而不是怕麻烦。
在这个社会上，有两类人，一类是一边抱怨政府政策不公平，市场不景气，一边继续过着苦日子的人，一类是在弄清了政府和市场的局限性后，积极地寻找解决办法，尽可能地维护自己权利的人。另外，与成人保险有关的内容，灵遥推荐一本以前解读过的《奥斯卡保险通关指南》给大家，更多内容，可以戳：
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