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这是书语人间为你解读的第257本书
《你的第一本保险指南》
今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《你的第一本保险指南》。
这些日子，灵遥先后解读了好几本与保险有关的书，也在后台收到了不少朋友的留言。整体来说，灵遥感觉大家对保险的态度，简直可以用「又爱又恨」这四个字来形容。
爱它，是因为我们都知道保险非常重要，可以帮我们分散漫长人生里的风险，给自己和家人提供多一份保障。
而，恨它，则是因为市面上与保险的负面评价实在是太多了，选择多、费用高、理赔难等问题，常常让不少人对「保险」望而却步。
那么，什么才是「保险」的正确打开方式？一个家庭里该给谁配置保险？除了重疾险、意外险、寿险这三大保险金刚，有哪些保险是我们可以留意的？
来和灵遥一起读读这本《你的第一本保险指南》吧！
说起保险产品，种类繁多应该是一个十分显著的特点了，寿险、意外险、重大医疗险、商业医疗保险、养老保险、儿童保险，每一个产品都有各自的特色，都有让你掏钱买单的理由。
再加上保险产品的名字普遍比较吉利，比如，某某人寿洪福至尊综合保障计划，往往会让消费者们冲动下单，忘了去判断自己究竟是否需要它。
那么， 如何看懂保险产品的内涵呢？来和灵遥一起看看作者原创的「麦当劳理论」吧！
正如麦当劳餐厅的套餐名称是麦当劳替产品取的名字一样，保险公司的产品也是。
比如，麦丹劳的「巨无霸套餐」，里面的产品就分别有一个牛肉汉堡、一包中份薯条，和一份中杯可乐一样，保险公司某个计划的产品，也可以是分散身故风险、意外风险和重疾风险的寿险、意外险、重大疾病医疗险等等。
当然，为了满足不同消费者的需求，保险公司往往会在某个险种下推出多个产品，比如，「重大疾病医疗保险」便可以细分为，涵盖25、30、40、70，乃至100种疾病的产品，和附加轻症的产品。
那么，作为一个消费者，你该如何选择产品呢？
很简单，先看你要分散的风险有哪些。
比如，像是定期寿险，主要分散的便是应对投保人不幸身故带来的风险。也就是说，在投保期间，投保人若是不幸身故，那么它的保险受益人便会拿到一笔理赔金，cover掉日后的生活开销。
而，这一类的风险，一看就是给作为家庭支柱的父母所准备的，因此，你是没有必要给孩子购买终身寿险的。
在明确了自己需要分散的风险后，你是否便可以盲选保险了呢？答案是，也不可以。因为，保险的保额和期限若是没有到位，那么，这个保险你买了也是白买。
我举个例子，同样是意外致残，是拿到10万元，还是100万元的补偿，将会对一个人和Ta的家庭产生截然不同的影响。
尤其是对一个「上有老，下有小」的家庭支柱来说，若是在购买保险时，图个便宜保费，没给自己上够足额的保险，那么，真有意外发生，可真是「叫天天不应，叫地地不灵」。
另外，保险覆盖的期限也很重要，尤其是对一个投保预算并不充分的人来说，少缴一年的保费，便可以做些别的事。
那么，买保险时，「险种、保额、期限」究竟哪个最重要呢？
灵遥这里来给你排个序，保费预算不够的时候，最先考虑自己需要分散的风险类型（即，保险的种类），然后，在保证保额的基础上，适当地延长保障时间。
在买东西这件事情上，普遍存在一个有趣的现象：
无论一个人多么排斥一个商品，若你给Ta说这个产品买了后对Ta的孩子和父母有多么、多么的好，那么，这个人很有可能会被你说动。
而保险，同样也是如此。
灵遥身边便有不少朋友，在做了父母后，便会开始琢磨着给自己的孩子上商业医疗保险。
但是，你要知道，和大人一样，孩子也是可以参加政府医保的。并且，无论你的孩子是否健康，你每年只要给孩子交些钱，便可以涵盖门诊、住院两大责任。
以北京为例，儿童医保包含门诊和住院两大责任，起付线都是650元，报销比例分别是50%和70%，赔付上限分别为4000元和17万元。
其中，这个钱虽然对门诊来说意义不大，但是，17万元这个数字，对不幸身患重疾的孩子来说，将是一笔非常可观的保障。
因此，想要给孩子购买商业医疗保险的父母，不妨先查一下当地政府给儿童的医保政策福利，然后再做打算。
除了儿童商业医疗保险外，有一类险种是父母可以重点关注的，即，儿童意外险。
毕竟，孩子嘛，普遍来说都喜欢跑跑跳跳的，因此，也很容易因为交通事故、跌倒、坠落等造成意外伤害和身故。
因此，聪明的父母，大多会选择给孩子配上一个高杠杆的儿童意外保险。
说完了孩子的保险后，我们来看看给父母的保险。
给父母买保险，我们大多会面临两个问题：
一个买保险的年龄限制。没办法呀，人的年纪越大，患病的风险便越高，保险公司是商业机构，这种大概率会赔钱的事情，它们自然是不愿意做的。
二一个是保额限制，也就是说，同样一份保险，30岁的人和50岁的人可以享受的保额上限是不同的。
以重疾险为例，如果你在网上投保，即便是身体允许，给30岁被保人和50岁被保人的赔付上限，也是有天壤之别。
因此，给父母上重疾险和医疗保险，不仅不划算，而且很麻烦。
那么，想要给父母尽孝，有哪些保险可以买呢？
这里，灵遥推荐你考虑一下，老年人意外保险。
因为，老人上了年纪腿脚不利索，难免会出现磕磕碰碰，或是意外摔倒等事故。而且，一旦发生此类事故，老年人不仅康复速度比年轻人缓慢，而且也需要年轻人的照顾。
因此，你不妨给你父母上个老年人意外保险，来减少意外伤害带来的损失。
说完了如何给家里的老人和孩子上保险后，我们来看看其它三类虽然很重要，但是却常常被忽略，或是买不对的保险。
第一个，是车险。
只要你是车主，那么不管是交强险，还是商业保险，你每年都免不了缴纳车险保费。那么，这个车险如何买才划算呢？这里，灵遥希望你时刻牢记一句话，人比车更值钱！
比如比，有的朋友会在车险的时候，过度担心自己的爱车，把大把大把的保费放在了车损险、玻璃碎险、发动机涉水险和车身划痕险，等等。
但是，这些保险都没有「意外险」重要，因为，一旦发生交通事故造成一方死亡或重伤，那么，其赔偿额度往往都会以该地区上一年度人均可支配收入的20倍为标准。
也就是说，一旦发生事故，动辄百万元的案例都并不鲜见。
因此，你在购买车险时，主要要解决的，应该是驾驶人和坐车人的问题。至于车子，你则可以基于预算和驾车环境综合决定是否购买。
那么，车险要怎么买才便宜呢？这里保险公司主要看3点。
第一点，是车子去年的理赔情况。
举个例子，你去年若是发生了多次理赔，那么，这家保险会觉得你这个车不靠谱，也会向你收取较高的保费，而这也是为什么发生了小交通事故的时候，不少车主会愿意私了的原因了。
第二点，是保险公司里的你是不是靠谱。举个例子，你若是上一年，理赔次数多，理赔金额大，那么，保险公司多半会在保费上多收你些。
第三点，是你去年交通的违规情况，说白了，就是你是不是一个遵纪守法的好司机。比如，你自己的小本本上，总是因为各种原因被扣分，那么，抱歉！你的保费就……
因此，在选购车险时，除了挑一个靠谱的保险公司，你自己也得是个靠谱的人。
说完了车险后，我们来说一下家庭财产保险，也就是给你家房子上的保险。
那么，这个家庭财产保险的构成是怎么样的呢？一般来说，家庭财产保险会被设计成「主险 + 附加险」的形式。
其中，主险是你必须买的，包括三个方面，即房子倒了、装修毁了、家电坏了，而附加险则可以结合你自己的情况购买，如，入室盗窃、阳台花盆砸伤人、水管漏水等等。
在购买家庭财险时，你要做的事情有两件：
一是明确你想要分散的风险有哪些，比如，地震频繁发生的地方就可以考虑一下房屋主体结构有关的风险，住了多年的房子则可以考虑一下门窗、水电气一类的风险。
二是仔细阅读保险条款里「不赔付、不赔付、不赔付」（重要的事情说三遍）的内容，和赔付的条件，确保一旦发生意外，你买的保险用得上。
因为，买保险也是买产品，好钢要用在刀刃上。
最后，我们来说一下旅游保险。
随着国人经济水平的不断提高，越来越多的人会选择在假期，或是在周末外出旅游。但是，旅游保险这个事情，除非是签证强制购买，或是旅行社统一购买，大多数人却并不会把它放在心上。
那么，你为什么要买旅游保险呢？
想象下面一个情况：一个游客在境外自驾时出了车祸导致骨折，被救护车送进了就近的医院里接受治疗。几天后，由于伤者要保持平躺姿势，因此必须坐商务舱或是头等舱返回国内，然后再由救护车护送到当地医院。
问题来了，这钱该谁出？
如果是你自己出，那么，作为外国游客，在外医疗的费先会是一笔昂贵的开销。接着，你回国的航班，也是一笔不小的支出。最后，语言不通，还得处理各种事情，是不是光是想想就很头疼？
那么，如果是保险公司呢？出一笔小钱，在意外受伤，乃至身故时得到赔偿，甚至是在行李丢失、护照遗失、信用卡被盗刷、航班延误时，也能得到相应的补偿，想想也会安心许多吧？
因此，下次旅行前，在制定计划，预定机票、酒店的同时，不妨抽出10-20分钟，为自己和家人选购一款旅行意外险吧！
以上，便是全书的精华。
这是一篇对《手把手教你搞定全家保障》的补充，也回答了灵遥关于车险、旅行保险和家庭财产保险的疑问。
现在，你明白保险的价值所在了吗？分散你生活中的风险，承担起你生活里的责任。
因此，也请你抽出些时间，给自己和家人来份保险，提供些保障吧～
祝好！
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