保险公司的理赔情况，是很多人一直担心的问题：
买了保险，以后万一出了事儿，能不能赔？
想买的产品，它背后的保险公司赔付能力怎么样？会不会故意拖延克扣？
哪些疾病最高发？我买的保险有没有涵盖这些疾病？顶不顶用？
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口说无凭，唐人保保这几天，看了几十份保险公司公布的「2020年度理赔报告」，
就是想用梳理出来的理赔数据，给大家做一个投保上的参考。
1、各家保险公司的理赔差异并不大
我把目前已经公布了的，59家保险公司2020年理赔报告的数据，给整理出来了：
理赔难不难，
我们可以重点通过“理赔率”和“理赔时效”这两个指标来量化。
96%以上的人都能赔：获赔率在96%~100%，其中招商信诺99.85%的获赔率，比中国人寿99.6%的还要高，名不见经传的“小公司”理赔也不难。
平均理赔时间都在2天内：得益于理赔线上化的进展，整体理赔速度都在加快，理赔时效基本上都不超过2天。像中信保诚、东吴人寿、幸福人寿等很少听过的保险公司，甚至半天就能理赔下来。
所以，你们完全不用担心，所谓“小公司”理赔难、理赔慢的问题，事实、数据都摆在这呢。
而且保险公司在开发产品的时候，就已经把各种疾病发生的概率，计算到成本里了，
只要是合理的理赔，都不会让保险公司亏钱。
如果恶意拒赔，省下几万几十万的理赔款，都还不够它公关的。
以后大家一提到恶意拒赔，就会联想到这家保险公司的名字，那可是砸多少钱，都难以挽回的。
相反，理赔服务做得好，
还能给它们带来良好的口碑，和源源不断的客户，
孰轻孰重，明眼人一眼就能看明白吧？
而且保保之前也给大家科普过，
保险公司都是由银保监会兜底的，破产倒闭的可能性非常小，
即使是将来保险公司倒闭了，合同也依然有效；
银保监会，也会把这些合同指定给其他保险公司，完全不影响用户之后的理赔。
所以咱们与其担心：保险公司知不知名、赔得快不快、理赔服务好不好，
还不如多花些时间，把产品的保障条款弄明白、把健康告知做踏实。
绝大多数的拒赔，都是因为健康告知不符、不在保障范围内，以及恶意骗保所导致的。
买保险前没有仔细阅读健康告知，自认为身体没啥问题，直接就买了，结果得了甲状腺癌被拒赔，才发现体检查出来的结节没告知；
或者是认为买了保险啥都能赔，只要生病了保险公司拒赔，就是它的不对。却没搞清楚自己买的保险到底涵不涵盖这方面的保障。
所以说，选择适合自己的产品、研究好保障条款、踏实做好健康告知，才是我们买保险的重中之重。
2、癌症在重疾中最高发，占比高达70%
在重疾险理赔中，各家的癌症理赔率普遍都在70%以上！
相当于十个患重疾的人里面，就有7个左右是癌症…
心脑血管疾病，则紧随其后，比如大家常见的：急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重冠心病等。
这个数据就告诉我们：
在挑选重疾险产品的时候，重点应该放在高发疾病的保障上，即产品在癌症和心血管疾病这块的保障。
唐人保保一直以来都很看好的达尔文3号，在这两方面就做得相当不错。
保额充足：60岁前患病能赔180%的保额；
保障全面：能选癌症二次赔，原位癌、3种心血管轻症、中度脑中风，也能赔2次。
3、甲状腺癌是癌症理赔重灾区
甲状腺癌真的很高发，
尤其是女性，甲状腺癌的发病率，占到了所有癌症的30%以上，稳居第一位；
而在男性中，甲状腺癌也并不少见，仅次于肺癌，位列第二。甚至在有些保险公司的理赔报告里，还冲到了第一。
（图源：平安人寿2020理赔年报）
总而言之，
无论男女，甲状腺癌都是所有癌症理赔的重灾区。
而绝大多数患者得的都是轻度甲癌，
不仅治愈率高，5年生存率达到了97%；治疗费用也低，刷完医保，自费部分也就万把来块。
所以这次重疾险集中调整，迎来洗牌机会，
就赶紧把原本赔付100%保额的轻度甲癌，踢到了轻症，只赔30%保额。
所以，
从数据上也可以看出，现在买旧定义重疾更好。
同样60岁前患了轻度甲癌，
买了50万保额的超级玛丽3号Max，能赔180%，也就是90万；
而新定义重疾产品，就只能赔15万。
如果有看中的产品，可以尽早安排。
4、很多人买的重疾险保额太低了
平安的重大疾病件均赔付金额，只有7.9万；
中国人寿更低，只有3.8万！
（图源：中国人寿2020理赔年报）
看到这个数据，保保还是很吃惊的，
不过仔细想想这个数据这么低，也有其一定道理：
老牌的保险公司主攻线下渠道，而线下很多业务员喜欢推荐储蓄型或者是带返还型的保险，
价格贵，保额还低。
而多数家庭毕竟预算有限，也就只能退而求其次缩减保额了。
像主打线上的弘康人寿，
重大疾病的件均赔付金额就要高一些，达到了19.25万。
这也是当下互联网保险，蓬勃发展的原因之一，
同等保障、同等预算的情况下，互联网保险产品的保额更高，
真遇到了事儿，赔到手里的钱也就越多。
通常来说，
重大疾病的治疗费用，基本都在二三十万以上，想要好一点的治疗效果，价格还会更贵。
如果保额买得太少，就算拿到了理赔，
几万块钱，也只是杯水车薪，并不能很好地转嫁风险。
所以，保保还是建议，我们买保险优先考虑保额，
至少30万起步，预算够的可以考虑买到50万甚至更高。
最好选含 “保额额外赔付” 的重疾险。
一个是，保额更充足，
另一个是，各大理赔报告也显示，重疾相当大的概率都发生在60岁之前。
像以下这些旧定义重疾产品，就非常合适：
超级玛丽3号Max：60岁前患重疾，额外赔80%
达尔文3号：60岁前患重疾，额外赔80%
如意甘霖：60岁前患重疾，额外赔70%
康惠保2.0：60岁前患重疾，额外赔60%
把保额做充足了，还有预算的话，
再考虑比如：多次赔付、投保人豁免等保障责任。
今天就先分析到这吧，就剩不到2天的时间，旧定义重疾险就要全面下架了，
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