在2019年12月28日发布的人民银行〔2019〕30号公告，存量浮动利率贷款定价基准转换已于2020年3月1日如期开始至2020年8月31号完成。
关于是否把现在的房贷转换为LPR，后台接到了很多朋友的疑问，现在做出十个疑问和解答，方便大家参考！
一：首先了解基准利率和LPR的区别?
答：
A：法定基准利率
在2019年10日8号之前，都是采取央行2015年10月24日发布的基准利率：
1年以内（含1年），年化利率4.35%
1年到5年（含5年），年化利率4.75%
5年以上，年化利率4.90%
公积金：
5年以内（含5年），2.75%
5年以上，3.25%
B：LPR利率
LPR的计算方法由18家银行共同报价产生，计算方法为去掉一个最高价和一个最低价，最后算术平均得出，每月20日(遇节假日顺延)重新报价计算，可以简单解读为，这是一个市场化利率的意思。
所以，LPR利率取决于一个市场供需关系的平衡过程，并不是说利息一定会降，相反，市场化定价，这个利率既有可能降低，也有可能提高。
二：定价基准和浮动利率如何改变?
答：
A：2015年10月--2019年8月：
定价基准为基准利率（5年期）为4.9
浮动利率（5年期）为“贷款基准利率（4.9）×倍数”(比如：8折的倍数就是0.8，上浮1.05倍的倍数就是1.05)，
B：在2019年8月20号开始
定价基准为最新的LPR
浮动利率为“LPR±点差”
三：什么贷款需要转换定价基准?
答：需要转换定价基准的贷款要同时满足3个条件：
A：2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放
B：参考贷款基准利率定价
C: 浮动利率
以下三种情况不需要转换：
A：已参考市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。
B：已是最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。
C:公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准
四：什么是重定价日和重定价周期?如何确定贷款是否已经处于最后一个重定价周期?
答：当您的贷款是浮动利率贷款时，贷款的实际执行利率会按照合同约定的时间定期进行调整。
重定价日：就是您与银行约定的利率调整的日子。个人房贷的重定价日一般是每年的1月1日，或者每年与贷款发放日对应的日期(简称“对应日”)。
重定价周期：就是从本次重定价日到下次重定价日之间的时间长度。若个人房贷利率一年一变，那么重定价周期就是一年。
如果一笔浮动利率贷款，已经过了最后一次重定价日，这笔贷款就已经处于最后一个重定价周期。而在2020年3月之前，以及2020年3-8月，进入最后一个重定价周期的贷款，都可以不转换定价基准。但双方协商一致的情况下，也可转换。
五：符合存量贷款都一定要转换基准吗?
答：存量贷款定价基准转换遵循市场化、法治化原则，尊重银行和客户的双方的选择，可以选择换或者不换。
六：银行会不会故意提高LPR报价?
答：18家LPR报价行都是具有比较强的公信力、影响力和定价能力的银行，报价都是根据真实交易作为参考依据的。
同时，人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督，定期考核评估其报价质量，并根据考核情况对报价行进行优胜劣汰。
七：为什么转换后贷款利率是加点形式而不是倍数的形式？
答：过去参考贷款基准利率一定倍数浮动时，贷款基准利率的变动，会对贷款执行利率产生放大/缩小的不对称效应。例如，如果两笔贷款利率分别为贷款基准利率的0.8倍和1.2倍，则贷款基准利率上升/下降0.1个百分点时，这两笔贷款实际执行利率将分别上升/下降0.08个和0.12个百分点，影响效果明显不相同。
而转换后贷款利率在LPR基础上加减点定价，符合国际惯例。更重要的是，可确保未来LPR变动时，对所有贷款利率的影响都是同向同幅的。例如，LPR每上升/下降0.1个百分点，所有按照LPR加减点方式确定的贷款利率都会同样上升/下降0.1个百分点，更加公平。
八：个人房贷利率转换为LPR还是固定利率更好?
答：两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于您自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果您认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。
举个例子，如果您目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么按照目前5年期贷款基准利率计算，您的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。
(1)如果您选择转为固定利率，那么您的个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。
(2)如果您选择转为参考LPR定价，您的个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到第一个重定价日前，您的房贷利率还是4.41%，但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;从第一个重定价日起，您的房贷利率就会变成“当时最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每个重定价日都以此类推。
对比上述方式，很明显，如果您判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择第(1)种;反之，如果您判断未来LPR比4.8%低，就可选择第(2)种。
九：可以任意选择重定价日期吗？之前重定价周期少于一年的怎么办？
答：重定价日和重定价周期等要素，可由借款人与银行协商约定。根据近期主要银行发布的公告，个人房贷重新约定的重定价日一般为每年的1月1日或贷款发放日的对应日，重新约定的重定价周期最短为一年。对于原合同重定价周期短于一年(如按季度、按半年重定价)的贷款，可不重新约定重定价周期，继续按原合同重定价周期执行。
十：如何计算现在LPR方式？
答：案例分析
如某笔商业性个人住房贷款原合同期限30年,剩余期限为25年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮15%
现执行利率为4.9%×（1+15%）=5.635%。
A：选择固定利率不变
可以继续按照目前房贷利率的5.635%继续执行，剩下的25年每个月月供不变。
B:选择一年期不固定利率
2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%
如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日
即：5.635%-4.8%=0.835% 那么加点幅度应为0.835个百分点
2020年3月30日至12月31日，执行利率为
2019年12月发布的5年期以上LPR+加点幅度=2020年执行利率
即：4.8%+0.835%=5.635%
所以执行的利率水平仍是5.635%，进而2020年房贷利率是不变的。
在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整：
2020年12月发布的5年期以上LPR+0.835%=2021年执行利率
以后每年以此类推!
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