近期很多朋友咨询父母的保险。因为大家都深有感触——老年人发生意外或者因病住院的概率比年轻人大很多。身为儿女，自然希望父母遇到特殊情形时能少遭罪。而通过保险转移风险，一方面可以减轻自己的经济负担，更重要的是在医疗条件的选择面上更广。几乎所有的风险最终都会落到钱的问题上，而钱的问题正好都是保险可以解决的问题。我们一一来看。我们先来看看意外险中对意外的定义，有四个关键词：外来的、非本意的、突发的、非疾病的洗澡摔倒、骑车被撞、走路崴脚……我自己和身边朋友的父母都发生过类似的事情，说明老年人出现意外的概率真的很高。老年人的意外险重点关注医疗保额，其次是伤残保额，其中医疗部分尽量选择不限社保、0免赔、100%赔付的产品，最好有住院津贴。有人会说，我有医保啊。当然，医保作为国家福利，是一定要先买的。同时由于“广覆盖、低保障”的特点，造成了一定的局限性：来源：成都市城镇职工基本医疗保险办法、成都市城乡居民基本医疗保险办法（不含大病医疗）而商业保险的医疗责任解决的就是社保报销之后的费用。有人会问了，为什么意外险的其他保额都那么高，偏偏医疗保额那么少？你以为保险公司傻啊，意外险赔付90%以上是意外医疗（门诊或住院），少则几百，多则几万甚至几十万。通过精算师的计算，设定个合理位置，不至于赔穿。如果由于赔付率太高而导致保险公司第二年下架产品、减少保障或提高费率，损失的还是消费者的利益。若实在想提高医疗保额，可以升级，但保费也会贵得多，个人认为没有必要，因为如果医疗费用太高就要用上医疗险了。那只买医疗险行不行？不行！毕竟意外险作为杠杆最高的保险，还是有它的意义，尤其伤残责任是医疗险替代不了的。低保费撬动高保额，不过一顿串串钱(火锅都吃不了）。意外险是商业保险中最基础的一种，也是大家最常买的一种，几乎是家庭标配。我们顺便来看看意外险中的其他概念。身故/伤残：顾名思义，若因意外身故则赔付保额，若因意外致残，根据评残进行规定比例赔付。赔付范围：仅指医疗部分的赔付范围，在其他责任都比较合适的前提下，尽量选择不限社保范围报销的。住院津贴：不要小瞧这几十百把块钱，一旦住院，尤其是老人住院，免不了请护工。就算不请护工，也可以补贴一些院外自购药。苍蝇腿也是肉，有总比没有好。航空、水运交通意外身故/残：这部分是指乘坐交通工具的叠加赔付，每个意外险产品赔付标准不太一样。一般说来航空最高，其他交通工具会低很多。（发现规律了没？出险概率越低，保额越高，反之越低）救护车费用不用多说，大家都明白。猝死由于是长期的身体原因导致，所以是意外险除外责任，但现在很多意外险会单独增加这项责任，看重猝死责任的朋友可以留意。无论是意外还是疾病导致住院，花费都是一笔不小的数字。刚才说到意外险的医疗保额很少，只能覆盖一些小的风险，而且仅限于意外。那如果发生了大的风险，比如生了大病特别是癌症，不仅花费巨大，而且癌症会用到的自费药和治疗手段几乎都不能通过医保报销，这时候就需要用到医疗险了。如果身体没有既往症，没有三高、糖尿病、心血管疾病或其他慢性病，我们优先考虑保证续保的长期医疗险。优势是中途不因身体和理赔等因素失去保障，保障时间充足。目前比较优质的主要有以下两款。需要注意的是，虽然保证续保6年，但并没有锁定每年的保费。虽然保证续期内不会因为身体原因或理赔情况拒绝续保，但保费一年一交，且每年费率都会有变化，大概率会上涨。不保证续保的医疗险，但投保年龄更广。如果因为年龄或身体原因无法购买长期医疗险，就可以投保一年期的百万医疗险。以上两款价格差异并不明显，但在增值服务上各有亮点。卓越守护增加重疾二诊、可选特需部住院和赴日医疗提升医疗条件、可以做家庭保单共享免赔额，保费也更优惠。2.若身体条件买不了医疗险，可以选择防癌险和特定医疗险①长期防癌险：不属于报销型保险，而属于给付型保险，相当于重疾险的分支。50岁以上买重疾险会出现保费倒挂的情况，也就是保费超过保额，所以很多人会选择长期防癌险。重疾险的病种包含了高发的95%的疾病，而防癌险对应的癌症高发率达到了60%，所以买不了重疾险的朋友买防癌险也能防范很大风险。恒安标准保费虽贵，但直接锁定终身，喜欢一步到位的朋友比较适合。②一年期防癌险：如果觉得长期防癌险保额太少，可以额外购买一年期防癌险作为补充，相当于医疗险的分支，属于报销型。安盛天平的亮点是有住院保险直付，也就是保险公司直接把钱给到医院。适合55岁以下，患2型糖尿病或者原发性高血压患者投保：针对慢性病患者的医疗险非常少，安盛天平的这款产品可以说是糖尿病和高血压患者的福音。医疗险部分内容有点多，大家可能会有点晕，到底买什么好？记住下面的原则，就不会挑花眼了。医疗险投保相对复杂一点，如果还有疑问，可以下来联系我继续讨论。如果觉得这篇文章对您有帮助，欢迎收藏！也欢迎分享给身边有需要的人。
最后，我是小艾，我的心愿是：老有所依，爱有所靠，人有所保。
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