关注保险经纪人吴南生，解决保险购买问题痛点
近年来，随着人们的生活水平不断提高，医学诊疗技术不断革新，健康意识、保险需求得到大家的普遍关注。保险，看不见摸不着，是个非常复杂的无形产品。想买保险怕被坑，或已入坑，保险到底长啥样？不知道怎么买？如何合理搭配？等等....这些大家普遍关心的问题，我都会通过文字告诉大家，希望可以解决保险购买问题的痛点。
商业保险分重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险，我会根据前面保险购买顺序来写文章科普，让大家对各险种都有一个清晰的认识。本文对重疾险做各方面的解读，希望对大家有帮助。
文章分4部分组成：
--01为什么要买重疾险？
--02重疾数据大汇总
--03重疾险长啥样？
--04重疾险配置建议
01
为什么要买重疾险？
在讨论这个话题时，我想有非常多的人，都认为买重疾险，就是用来患重疾时有钱治病。出发点没有错，但我们没有深入去了解重疾险的功用和意义。
1.1什么是重大疾病？
重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。
那什么样的疾病被认为是重大疾病？我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病。
1）病情特别严重
会严重威胁患者的生命，严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等。
2）治疗费用巨大
需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等。
这样，我们就清楚知道，重大疾病保险，简称重疾险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、严重脑中风后遗症等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
1.2重疾险的由来
重疾险的创始人是一位南非的心脏外科医生，马里优斯·巴纳德博士。从事医生这个职业50多年，见过太多的生死，巴纳德医生回忆道：
“我有一个病人，她是一位34岁的女士，这位女士有自己的事业，离过婚，还带着两个孩子。我们在她的肺部发现了癌细胞，通过手术，我们切除了癌细胞肿块。接下来两年，这位女士回去依旧工作，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移。两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。为什么？为了照顾她的孩子们，为了给他们更多的保障。”
我们失去了她，她本可以在确诊后和孩子们分享更多的时间，可是她却需要挣更多的钱。
这样的故事，同样出现在现在的生活中。他（她）们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他（她）们在财务上却“死”了。
巴纳德医生说道：作为医生我可以救治病人，甚至可以延长和挽救病患者的生命，可我却不能解决病患者因为缺钱而放弃治疗。
这就是巴纳德医生设计重大疾病保险的初衷，我们大家都需要保险，不光因为人人都会死，还因为我们都要好好地活着。
1.3正确理解重疾险可以解决什么问题？
前面我已经提到，重疾险的初衷不是患重疾时用来治病，而是体现其“收入损失补偿”，“收入损失补偿”，“收入损失补偿”，重要的事说三遍！
怎么理解这个词语呢？我们用冰山图来了解重疾险的真正作用。
当我们不幸患上重疾时，我们实际会面临两个损失：直接损失和间接损失。
1）直接损失。看得见的损失，就是我们在医院期间的治疗费用，期间所花的钱，是可以通过社保和医疗险来解决医疗费用问题的，花多少钱报销多少，实报实销。这也是大部分人认为重疾险就是来报销这部分的损失的，其实是不太正确的。
2）间接损失。又称潜在收入损失，是看不见的损失，这才是重疾险真正能够解决的问题，这也是大部分人会忽略掉的问题。既然我们能了解到了，那我们是不是好好思考这个问题了呢？
我们一起来看看当我们不幸患癌症后，以后会发生哪些情况？这些情况能造成我们多大的损失？我们是否有足够的存款能应付的了？
情况一：前期治疗的不错，出院了，后期的康复、疗养、护理等费用，这些都是医保不能报销的。我们生病了，家庭另一半为了照顾我们，是不是有可能辞去工作？是不是两个人短时间失去了收入？若是工薪族年收入10万，一年就损失10万，若是自己做生意年收入50万，一年就损失50万，三年就损失150万。
情况二：癌症的治疗费用，家庭已经无法负担了，为了继续治疗，我们能想到最快的解决办法，就是变卖房产。如果还有存款，还能维持多久？人奋斗了一辈子，不就是图个有个家吗？但当需要急用钱救命时，不得不做出取舍。
情况三：生病了，家庭的固定生活开销支出不会由于自己生病而减少，房贷（房租）、车贷、生活费、教育费、赡养费等等，收入中断，但家庭负债却不会减少。
情况四：家庭经纪支柱生病了，家庭责任落在谁的身上？能扛得起整个家吗？
种种这些情况，或许你会说我想的太悲观了，把事情想的太复杂了。这些情况可能都不会遇到，但万一不幸碰到了，提前做好了风险预防，而不至于让自己无路可退，也可以更加从容应对。
那问题来了，重疾险就可以解决上述我们所担心的问题吗？可以，这也是我希望大家务必重视的问题。
02
重疾数据大汇总
看到这，会不会有朋友疑问？我就想知道重疾险是什么？怎么买？说疾病数据，和我有什么关系啊？
其实我更加担心，你会不会看不下去了？中途跑了？看了半天主角是什么都不知道，还上一道干巴巴的疾病数据。作为普通人，若不是亲戚、家庭有人患过重疾，是不会对这些疾病治疗及费用关心的。最多偶然看到这些新闻，大家讨论一下，毕竟故事不是发生在自己身上，只是旁观者看故事，而不是事故。
我尽可能的搜集一些有关疾病的数据，目的就是想让大家有一个认识，也想佐证重疾险确实对我们很重要。
目前字数2300，感觉要奔10000的步伐，希望读完确确实实能帮助到大家，给大家在买重疾险的时候提供一个思路。好，上副菜。
2.1《2020 全球癌症报告》——患病的概率
由世界卫生组织下属的国际癌症研究机构（IARC）发布，数据显示，2020年全球新发癌症病例1930万例，癌症死亡病例近1000万例，其中乳腺癌发病人数首次超过肺癌，成为全球第一大癌。
新发癌症和癌症死亡数据分全球和各个国家，我们只对中国的数据做相关了解。
2020年中国新发癌症病例约457万，癌症死亡病例约300万，这意味着每分钟大约8.7个人被确诊癌症，5.7个人由于癌症死亡。
我特地查了一下2020年全国人口死亡数据，未找到官方数据，其中2019年死亡人数998万，机构推算2020年全国死亡人数为1002万（仅供参考）。这样从死亡率角度参考的话，单单癌症死亡率就占全国总死亡人数的29.9%。具体数据如下。
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整理出来的数据有点长，我希望大家看到这些数据，能引起大家的对健康的重视。癌症不是一天就能形成的，定期做健康体检，早发现，早诊断，早治疗。
2.2《中国心血管健康与疾病报告2019》——患病的原因
如果说癌症是人类健康“第一杀手”，心血管疾病同样需要重视。
根据《中国心血管健康与疾病报告2019》数据显示，总体上看，中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数3.30亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭890万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，下肢动脉疾病4530万，高血压2.45亿。
从2017年数据可以了解到，心血管病死亡占城乡居民总死亡原因的首位，农村为45.91%，城市为43.56%。
心血管疾病发病率这么高，主要有哪些因素导致的呢？主要有三方面：
--机体因素：性别、年龄、超体重、遗传等。
--疾病因素：高血压、高血脂、高血糖等。
--生活因素：吸烟、饮酒、饮食等。
工作、生活压力，作息、饮食不规律等等因素，让我们成为“亚健康”人群。
世界卫生组织在2016年发布的数据，目前全世界亚健康人口总占比高达75%，真正健康的人只有5%。原来，我们自己并没有想象的那么健康。
2.3年度理赔报告——患病的理赔
每年各家保险公司都会公布上一年度的理赔数据，我们可以从侧面看出一些问题，供大家思考，毕竟数据是不会说谎的。
1）重疾件均理赔金额偏低
数据来源：中国人寿寿险2020理赔服务年报
目前重疾件均理赔金额普遍偏低，有很大一部分原因是，以前的重疾险产品捆绑销售，又更倾向于带返还功能的产品，导致重疾保额普遍偏低。
中国人寿重疾险件均理赔3.8万元，平安人寿件均7.9万元，太平人寿件均14.8万元，目前大部分保险公司重疾理赔件均在10万-20万元之间，和我们重疾的治疗费用10-50万元相比，存在较大缺口。
买保险就是买保额，在预算有限的情况下，更应该做高保额，再来考虑其他因素，如是否带返还？是否附带身故？是否含多次赔？等等......
2）重疾年轻化
数据来源：华夏保险理赔服务年报2020
人这一生，患重疾的概率多大？实际上没有确切的准确的统一的说法，但有一个普遍的说法，就是患重疾的概率为72.18%，人活的越久越接近100%。
近年来，重疾发生的人群越来越趋向年轻化，不再是60岁以上的老年人的“专属”。30-60岁，是我们家庭责任最重的时候，我们不应该由于患重疾收入中断倒下，也不能倒下。
3）恶性肿瘤仍是“头号杀手”
数据来源：平安人寿2020理赔年报
重疾理赔中，各家保险公司的榜首位置都是“恶性肿瘤”，从理赔数据显示，恶性肿瘤、心脏类疾病、脑血管类疾病，都是非常高发的疾病。
2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻通气会，正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》。新重疾定义于2021年3月1日正式实施。
我们需要知道是，目前中国所有的保险公司，对最高发的“28种重疾+3种轻症”都是统一的规范、统一的定义、统一的理赔条件。而这28种重疾理赔，已经占了总理赔的95%，所以我们选择重疾险时，在病种数量上多少不是关键点。
2.4重疾治疗费用——患病的费用
重疾治疗需要花多少钱？我答不上来！
人体有206块骨头、8大系统、36个重要器官、23万亿个细胞，除了头发不会病变外，其他都有病变的可能性。
你说，我哪里知道，身体哪个细胞就发生病变了，或缺胳膊断腿了。不同的癌症，不同的情况，不同的病人，不同的治疗手段，都需要具体分析。
请善待自己的身体，因为零件很贵，还很不好配！
数据来源：国民防范重大疾病健康教育读本（2020版）
从重疾平均治疗费用上看，大多数普通家庭都承担不起，因病致贫、因病返贫的问题短时间难以解决。为防止这种情况出现在自己及家庭身上，通过购买重疾险转移财务风险是有效的办法，且是最经济的办法。
总结：文章上半部分告诉我们为什么要买重疾险，罗列了一些数据作为参考来佐证重疾险的重要性。下半部分我会告诉大家如何选择重疾险？以及在重疾选择上的一些建议。
重疾险的配置，是四大基础险种中最复杂的一部分，也是最占保费的，同时也是对我们非常重要的一部分，所以，在选择重疾险产品时，我们需要多了解重疾险，多做一些功课。有关保险问题，可以私信我。
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