大家好，我是Tara， 一个上得职场的拼命三娘， 一个入得厨房的麻辣厨娘！ 我一直以来都有个习惯，就是每年岁末年初的时候都要对家庭资产进行盘点。有朋友会说，也没多少钱，有什么可盘点的，用手指头都能数得过来。可是真的是这样么？ 生娃之前曾经看过某电视台理财类节目，slogan就是“你不理财，财不理你！”理着理着就对资金的运用和处置越来清晰，不知不觉钱也会随之越来越多。 其实理财，从字面含义上来说就是打理财产，就和我们整理衣柜一样，如果长时间不打理，钱就会乱。 那么一个普通工薪家庭如何做好一个合理的理财方案？今天就给大家分享一下，我在家庭资产配置和整理的时候认为非常好用的一个基本原则和整理模版。（文末可以领取资产负债表格，只需要填入相关数据，就可以看到财务指导建议啦～） 相信每一个家庭在有了孩子以后，对于家庭资产和负债就尤为的敏感和容易焦虑，尤其是当妈的。一方面是有孩子后开销越来越大，另一方面其实是即使有点钱也不敢动，并且也不知道该怎么让钱动起来。 今天给大家分享一个经典的资产配置模型 这个象限图是标准普尔公司调研全球十万个资产稳健增长的中产家庭，分析总结出他们的家庭理财方式而得到的。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。 也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，短期消费，3～6个月的生活费。一般放在银行活期存款、货币基金。 也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。意外、重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大额开支。 也就是生钱的钱，一般占家庭资产的30%，这个账户用有风险的投资为家庭创造高收益的回报，通过自己最擅长的方式投资，包括股票、基金、房产、企业股权等的投资。重在收益。 也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、保险产品险来筹备养老金、子女教育金等。 有了这个图，其实可以帮助了解资产配置的基本原则。但是就像做项目，战略方向有了，可是具体到底该如何执行呢？一把抓肯定是不行的，就需要分解和细化相关的指标和数据。针对这个象限表，大家可以针对家庭情况适当的调整。 什么是资产？这里有几个名词需要给大家再普及一下： 资产就是能产生现金流的财产，比如出租的房子，股票基金等等。 现金不算资产，自己住的房子和自己开的车子都不算资产。只有产生现金流的财产才是资产。 下面分享的三张表格是我之前在学习资产整理时看到的比较好的模版，这里分别给大家先讲解一下，如果认为有用，可以在文末领取。 家庭资产负债表 家庭现金流量表 负债表重点是梳理清楚自己的家庭财产以及负债具体是多少，细分有哪些，对家庭资产分配现状一目了然。
在做家庭资产整理的时候，其实我们只需要整理好两张表：
以M女士的资产情况为例，总资产是290万，负债则是42万，所以算出净资产是248万。
有了这个表，我们就可以计算出资产配置情况，比如股票占比是否合理，保险配置是否到位等。（文末可以获取表格）
但是资产负债表不能反映收入与开支，而现金流量表则反映收入与开支的情况。
现金流入主要包含工资收入和理财收入两部分，现金流出则包含按揭还款，日常消费，信用卡还款等。（如果你算出来当年净现金流量为负，那就要高度戒备了）
表格整理完了，那里面的数据指标到底该怎么才能算作健康呢？这就好比查血常规，有哪些核心指标，同时是否处于健康范围？
家庭偿债能力=负债/总资产
资产负债率反映家庭负债是否安全以及综合还债能力的强弱。
资产负债率范围在0~1之间:
> 0.6，说明风格激进 (一旦投资亏损或者收入下降，就可能会出现无法还债的困境)
< 0.2，说明风格过于保守，不懂利用杠杆提升自己的资产。
家庭应急能力=流动资产/月支出
一般流动资产要保持在月开支的3-6倍之间，用于应急，这些都是放货币基金之类，太多影响收益，太少不利于应急，当然如果手头有较高金额的信用卡，应急偿债能力可以低至2-3倍。
家庭财务自由度=理财收入/月支出 (愈高愈好）
如远大于1，那么已经实现财务自由了，
如果这个是0，那就是打工的命了。
家庭财务负债率=利息支出/月收入
利息支出是每个月要开销的刚性支出，如果财务负债率太高，就会压缩生活质量。
应控制在0.4以内。
家庭储蓄率=净现金流入/总收入
这个指标越高说明越会存钱。
财富增值指标
金融行业内有一个风险投资“80-年龄”的说法，也就是比如你30岁，那么可以投资股票、基金、P2P这类高风险资产的资产占比（排除自住房产）可以达到50%，如果是40岁，那么相应这类资产占比就最好是40%以内。
近年来，我国人民对于“负债”这个话题的讨论，是越来越多了。
比起80后，90后可以称之为“负债率”最高的群体了。
在4月份时，人民银行发布了一则调查报名为《2019年中国城镇居民家庭资产负债情况调查报告》，其对于我国30个省(自治区、直辖市)近3万户城镇居民家庭，开展了一系列的资产负债情况调查。
负债对于大多数人来说都是一件非常痛苦的事情，可能平时欠别人一点钱都不自在，巴不得早点把钱还回去。
但是，负债也是机会，因为有些负债用的好可能会事半功倍，但是对于普通人来说，这种负债不等同于完全的投资破产，而是一些有风险的投资，也就像投资一样，如果用的好就是赚钱机会。
“负债”不可怕，可怕的是“非正向负债”。那么哪些负债属于正向负债呢？
住房投资
可以说，现在的90后最高的负债，可能就是在房子上面，很多年轻人早早就成了家，然后在家里人的帮助下买了房子，但是也增加了负债率，导致生活质量下降；不过房产随着时间的推移，价值也在增长，尤其是那些地段好的、大城市的房子，随着经济的发展，有无限的升值潜力，可以说，买房，是机会，也是负债。
教育投资
家长都很重视教育，这方面的花费也多，培训班、出国留学，但是教育投资，可以说是一种最安全的投资了。
医疗投资
人的一生难免有人会生病，在高额的医疗费用下，有的人就只能选择放弃治疗。身体是革命的本钱，所以除了社保之外，一定比例的重疾和医疗保险就显得额外的重要。
财富增值
投资做生意通常是有闲钱的情况下，同时，投资就有风险，有风险就有人成功也有人失败，千万不要为了投资变成高负债的人。
人到中年，随着孩子的长大，我们年纪的增加，需要用钱的地方也越来越多，如何为家庭资产进行合理的分配就显得更加的重要。
如果非要我说整理资产的最大好处，
一方面是让自己变得自律，知道什么钱能花，什么钱不能花。
另一方面就是：心中有数，手上不慌。
说到底，那都是心里有底的好处！以上都是自己的一些经验总结，如果你有好的经验和方法，欢迎交流呀！
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