贷款买房的人都注意了：之前买房贷款利率高达6.3%，而现在房贷利率下降到4.2%，甚至有些银行还跌到4%左右。明白这几点，其实还是有办法少还不少钱。
在前两年房贷利率最高的时候达到了6.3%，而现在眼睁睁地看着银行房贷利率下调到4%左右，这一进一出就多，花了不少钱。
假如以房贷利率6.3%，贷款150万，按照等额本息的还贷方式，每个月需要偿还9284元总利息高达184.2万，比贷款的总额还要高。
而如果以现在的房贷4.25%，同样贷款100万也按照等额本息的还贷方式，每个月则需要偿还7379元总利息，也只有115.6万元。
也就是说短短的两年时间内，总利息相差就高达近70万元，对于绝大多数老百姓来讲，这70万元可不是一笔小数目，月工资5000元，哪怕不吃不喝，也需要12年才能攒够70万。
近几个月，很多地方的房贷利率都出现了明显的下降，5年期以上的LPR是4.45%。根据监管部门的要求，银行可以在LPR的基础上下调20个基点，因此很多银行最低房贷利率已经跌到了4.25%左右，甚至有个别银行房贷利率仅有4%。
前两年房贷的整体利率都相对较高，很多人的房贷利率基本上都超过了5.3%，甚至有一些银行最高的房贷利率达到6.3%以上。
根据相关政策，对于一些符合条件的，在银行高利率贷款买房的人，其实也是有办法可以降低房贷的利率。
那么我们就来介绍一下，到底是哪些政策，怎么样才能享受低利率房贷的待遇？
在2019年10月8日，监管部门要求所有新申请的房贷统一采用LPR加基点的模式。后来监管部门又出台了政策要求对存量房贷进行更改，按照政策的要求，存量房贷有两种方式，一种是可以转变成LPR模式，另一种是实行原来的固定利率模式。
这也就意味着，如果你选择的是固定利率模式，无论银行的房贷利率怎么变化，你还款的利率都是按照当时选择的固定利率。也就是说哪怕你当初购房的利率达到6.3%，现在银行房贷的利率下降到3%，你的还款利率还是按照6.3%计算，房贷利率升降与，与你都没有任何关系。
但是对于当时选择转变成LPR模式的客户，最终还款的利率是有计算公式的。
利率=LPR+差点值
是说如果当时你购房的时候房贷利率为6.3%，而现在的房贷利率为4.25%，那么其中就有6.3%-4.25%=2.05%，而这205个基点的差值是不会变化的。
而房贷的实际还款利率就等于定价日LPR利率+2.05%。
差点值（房贷基点），是购房者在贷款买房的时候和银行商量出来的一个确定的数字，以后无论房贷利率怎么办，差点值是不会变化的。
其实这就是银行的高明之处。银行将自身承担的风险分摊到贷款人的身上。如果市场贷款利率上涨，那么你还款的利率同样也要上涨，你还的钱也会增加。而当市场贷款利率下跌，你还款的利率同样也会下跌还的钱也会相应减少一点。
我们可以举个例子来说明银行的吃相其实挺难看的。
按照相关政策，在2019年10月8日之后申请的房贷都是采用LPR加基点的方式。看似这样的方式对购房者来说能享受一定的福利待遇，因为如果房贷利率下跌，那么我们也能够跟着下跌还款的总金额也会相应减少。但实际上如果下跌了，对于购房者来讲，它也跌不了多少。
如果你在2019年10月8日之后申请的房贷，而其中房贷基点（差值）是房贷用户和银行之间确定的一个不变的数值。
比如你当时贷款买房银行的房贷利率为5.4%，而你和银行约定的房贷基点为150个基点。
也就是说哪怕现在的房贷利率降为4%，而你实际要还的房贷利率为4%+1.5%=5.5%，这很可能比之前你办理房贷时候的房贷利率还要高一些。
也就是说，无论房贷是怎么降，采用LP R加房贷基点的贷款模式，都不可能享受当下实际贷款的利率。
老百姓的钱也不是大风刮过来的，看到房贷利率下降了这么多，总会想办法让自己也享受这个低利率房贷。
虽然说有办法可以操作使自己的房贷利率下降，到当下的贷款利率，但是这其中有一定的风险，如果处置不当很可能会遭受更大的损失。
高利率贷款买来的房子，通过转卖的方式，重新申请新的低利率贷款
也就是说这套房子你是以较高的房贷利率比如6%贷款买下来的，现在你可以将其出售给自己的朋友。
让朋友重新向银行申请贷款，来购买这套房子。那么此时这套房子的贷款利率就是当下最新的贷款利率比如4.3%。
那么一个操作下来，这套房子的贷款利率就直接下调了1.7%，如果贷款100万，以每月等额还款，20年来偿还这些贷款，那么就直接能节约利息18万元。
但是一般银行的审核都比较严格，一般情况下，如果是找亲戚来操作，基本上是不可能完成的。
但是要想找到一个信得过的朋友，在当下确实有一定的难度。
高利率房贷也可以采用将房贷转经营贷，但是其中的风险很大
银行的经营贷，相对来说利率低一些，甚至有些银行的经营贷只有3.9%，如果能成功将房贷转成经营贷，从之前的房贷利率6.3%直接变成现在的3.9%。
如果还是贷款100万，每月等额还款，还款30年，那么就可以直接节约40万元。
但是，事情并没有想象的那么简单。
住房贷款最长期限是30年，有些觉得还款期限太长的会选择20年或15年，然而近银贷最长的也不过是3~5年，如果将房贷转为经营贷，那么就需要多次申请经营贷。
如果第1次银行成功将经营贷批下来了，但是在3~5年之后，如果你没有成功申请下一次银行的经营贷，那么这时候你就必须要求一次性偿还所有的贷款，筹不到钱的话，很可能这个房子会被收回进行拍卖。
由于这些操作相对来讲比较复杂，可能有些人会找中介机构帮忙操作，但中介机构会提供过桥贷，先会帮客户把房贷一次性还清，然后再等着银行经营贷下来。
但是这个风险是十分大的，因为过桥贷的利息一般都特别的高，几乎相当于高利贷，如果金银贷不能及时放款，那么过桥贷的利息很可能就会把你压垮。
对于这种将房贷转成经营贷的方式并不推荐，因为这其中的风险太大，太不可控了。
联系客服
