多年前在一次活动聚会中,认识一位朋友,聊起财务的事情他特别有兴趣。他说到自己薪水很不错,因为是业务工作,每月收入约3万~5万不等,想通过学投资理财,希望可以靠投资改善自己的财务状况。他的情况让我感到十分惊讶,因为他的收入超过平均水平许多,但却依然没有储蓄。我问他钱都花哪去了?他也无法详细答上来,但从租房和车子的花费等地方,可以看得出,虽然他不断说自己想要储蓄存钱、想累积金钱达成财务自由,但实际上并没有为这个目标采取任何的行动。对许多人来说,光是下定决心存钱,就已经是整个过程中最困难的了。如果谈到健康与减重,我们都知道规律饮食、适度运动、减少摄取糖分,但如果没有进行计划与采取行动,人们并不会因为知道这些知识,就变得更健康、身材更好。支出不应大于收入,要有纪律的保持储蓄及投资,避免大笔花费或过度举债。这都是累积财富的重点,只是知道这些并不足以改变我们的财务状态,知识要搭配计划与行动才有意义,
而只有足够简单的事情,才更有可能确实执行我自己多年前刚开始学习投资理财时,也曾经碰过同样的疑惑:「市面上投资方法琳瑯满目,如果这些方法如此有用,为什么人们依然无法很容易得到财务上的成功?」复杂的方法也许有用,但也因为复杂,可能导致出乎意料的成果。
简单并不代表着容易执行,但它更容易预测,而且也确实有用。
1. 把收入的二位数百分比存起来:
提早开始将收入最少10%储蓄下来,并保持一定的储蓄率。毕竟投资和收入有各种不确定,但存下多少钱就绝对是确定的。尽早开始储蓄及理解投资。2. 让储蓄和投资尽量自动化:
自律、意志力并不可靠,尽可能将一切流程自动化让储蓄像是订阅Netflix扣款一样,3. 保持长期思考,别当自己的绊脚石:
跨出行动、长期保持纪律让计划被实现,要体认到其中最大的阻碍并不是知识,而是自己。对一般存退休金的普通人来说,真正的财富来自储蓄、复利及等待这看起来非常简单的原则,
也正因为它看起来简单,人们并没有意识到其实自己无法承诺做到它。就和减重一样,人性天生就是执行缺乏纪律、容易受情感影响行为,
而认识到这些问题,就是普通人改善财务的关键。
包括我自己在内,许多人在刚出社会及开始学习投资理财时,都认为投资技巧是改变自身财富的关键。但是当持续学习及实际执行一段时间后会逐渐意识到并非如此。如同一开始提到聚会中认识的朋友,即使有超出平均的高收入,但依然没有累积下与他收入相对应的财富,没有储蓄的情况下,即使投资也必然缺乏本金。如果去观察身边许多成功累积财富的人士,你会发现,其中许多人甚至没有投资,但他们必然都有确实的执行长期储蓄。投资并非不重要,但顺序性应该是摆在储蓄积累之后,为自己的储蓄锦上添花。关于投资,书中有两个观念特别值得思考:
意思是做退休计划时,应该尽量保守估计,而不是想算的「刚刚好」。
2.要在「短期稳定」和「长期成长」的两项需求之间取得平衡。过度追求稳定,可能导致报酬率低落,甚至无法抵抗通胀。过度追求成长,可能波动性过大,导致结果偏离预期或自己无法承受。
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