银行的大额存单到底怎么玩？

昨天菜导在菜鸟投资参考中讲到了 ' 大额存单 ' 这事，有些菜友会有疑问：' 个人大额存单要 30 万起步的投资门槛，这到底值不值，该怎么买？' 今天菜导继续给大家分享关于大额存单的那些事。

首先，各家商业银行都有卖大额存单，那到底哪家银行的收益高？菜导整理了国内 14 家大型商业银行的最近一期的大额存单收益情况，如下图：

从上表中我们可以看出，不同银行、不同期限的大额存单，收益都是不同的，而且基本上银行不发售 1 月期的大额存单。

这也就是说，我们要从一大堆银行中挑选收益最高的，而不是听从银行职员的建议。

值得注意的是，兴业银行也有发售大额存单，但目前只是针对的是非金融企业，初始投资额是 1000 万人民币。额，感觉已经不能一起愉快地玩耍了。

其次是，大额存单到底有多值得买，在这里，我们以中国银行大额存单为例，分别与同期的银行活期存款、定期存款、国债的情况进行对比，请看菜导统计的表格。

从上表我们也可以看出，无论任何期限，大额存单的收益比活期、定期的收益都要高，但 3 年期的大额存单收益率是低于国债的收益率的。

既然这样子，那肯定会有菜友会想，既然国债收益有 4%，那我要用钱的时候提前兑取就可以获得最高的收益了。

事实果真是这样子的吗？菜导就来算一下在 3 年内，买国债然后提前支取划算还是买大额存单划算。菜导从公开渠道查询到的资讯显示：

国债如果提前兑取，需要支付兑取本金的 0.1% 收付费，并按持有时间分档计息。详细情况如下：

（1）不满 6 个月提前兑取不计付利息；

（2）满 6 个月不满 24 个月按票面利率计息并扣除 180 天利息；

（3）满 24 个月不满 36 个月按票面利率计息并扣除 90 天利息；

（4）持有第二期满 36 个月不满 60 个月按票面利率计息并扣除 60 天利息。

下面菜导就详细的给大家讲解一下怎么计算，看好了：

我们以 30 万元为例，

（1）存 1 个月，大额存单的收益是：300000*1.53%=4590 元，国债提前支取的收益是：300000*（-0.1%）=-300 元（提前兑取收费费），大额存单胜；

（2）存 3 个月，根据存 1 个月的原理计算，大额存单收益：300000*1.54%=4620 元，国债收益为负，大额存单胜；

（3）存 6 个月，大额存单的收益是：300000*1.82%=5460 元，国债提前支取的收益是：300000*4%/2/-300000*4%/2-300000*0.1%=-300 元，还是负的，大额存单胜；

（4）、存 1 年，大额存单的收益是：300000*2.1%=6300 元，国债提前支取的收益是：300000*4%-300000*4%/2-300000*0.1%=12000-6000-300=5700 元，大额存单胜；

（5）存 2 年，大额存单的收益是：300000*2.94%=8820 元，国债提前支取的收益是：300000*4%*2-300000*4%/4-300000*0.1%=24000-3000-300=20700 元，这时候，国债终于胜出了；

（6）存 3 年，大额存单收益 3.85%，国债收益 4%，很明显国债有优势。

既然在 1 年期和 2 年期中发生转折，那我们再来看看假如是 18 个月的话，又是怎么样，菜导又重新找了数据：18 个月的中行大额存单收益为 2.93%，菜导经过计算，得出的结论为：国债提前兑取的收益大于大额存单。

因此假如你在中行，现有的收益率水平下，买 18 个月的大额存单收益高，过了这个期限，菜导则建议你购买国债再提前兑取了。

至于其他银行的情况，同样可以用以上的方法来计算收益，只是换换数据而已，如果菜友们有兴趣，不妨做做这样的数学题。

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