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明天和意外,不知道哪一个会先来。
全文共2648字,预计阅读时间7分钟。
5W1H分析法,又叫六何分析法,是一种常用的分析问题的方法。该方法指导人们对选定的项目、工序或操作,都要从原因(何因Why)、对象(何事What)、地点(何地Where)、时间(何时When)、人员(何人Who)、方法(何法How)六个方面提出问题进行思考。
人身意外伤害保险是指在约定的保险期内,因发生意外事故而导致被保险人死亡或者残疾,支出医疗费用或者暂时丧失劳动能力,保险公司按照双方的约定,向被保险人或受益人支付一定量保险金的一种保险。
笔者主业从事互联网行业,在日常工作中,在诸如项目立项之类的事情上经常使用5w1h分析法,省时有效。5w1h指导我们在一个固定但科学的思维框架下思考问题,使用这个方法容易看清问题的本质。
读者在配置保险时不妨采用5w1h分析法。下面就我们生活中最需要的几种保险,利用5w1h进行分析。针对保险配置问题的特点,我们把5W1H定义为为什么买(Why)、给谁买(Who)、什么时候买(When)、买哪种(What),Where(从哪买),How(如何才能买对)。
什么是意外伤害?
意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。注意这四个条件是必须同时满足的。
意外怀孕算不算?不算,因为属于疾病类的。
常见意外伤害有哪些?交通事故、遭雷击、高空坠物砸死、摔倒骨折等等。
意外伤害离我们远不远?
每年超过2000万人因意外伤害而进急诊和住院,意外伤害导致未成年人死亡的概率超过疾病。挤地铁扭伤脚、上班路上遭遇车祸、老人下楼摔骨折、熊孩子乱跑摔伤在我们的生活中是能切切实实感受到的。
意外险是最便宜的险种
意外险是市场接受程度最高的人身保险,市场竞争非常激烈,费率不断创新低。目前市售100万保额的意外险产品价格在300左右,是人人都买的起的保险。
每一个家庭成员。
为什么又任性到给所有人买?
因为意外险比医疗险更便宜,市面上300块钱以内的意外险满足大部分家庭所需。意外险保费不会随着年龄和被保险人的健康情况有大的变化,所以适合给所有家庭成员投保。
给家里的熊孩子,马上买!
给老人,马上买!
给正负担家庭责任的中青年成员,马上买!
给襁褓中的小宝宝,等他变成熊孩子时再买。
意外险根据保障责任的范围可以分为综合意外险和专项意外险。
意外险根据保障期间的长短分为短期意外险和长期意外险。
什么是综合意外险?
就是不区分意外伤害是什么类型的,从交通事故、高空坠物、猫爪狗咬几乎所有意外伤害都负责。这类产品的优点是保障范围广。
什么是专项意外险?
为什么是短期?
意外险核保条件简单,不会因为有疾病就拒保,身患绝症也能投保,所以不用像医疗险一样担心续保问题。
意外险产品竞争激烈,费率极低,每年都有竞争力更强的新产品推出,短期险到期后我们可以购买新的更有竞争力的产品。
意外险没有等待期,投保24小时基本就生效了,所以不用担心保障期的缺口。
综上,购买短期意外险是个更好的选择。
只要不从中国平安这种级别的公司购买全家桶式的意外险,爱从哪买从哪买!
一年期的普通综合意外险网销渠道竞争激烈,性价比极高,仔细阅读条款后买一个中规中矩的就好。当然,要留心市面价格最低的产品,这样的产品为了压缩成本,通常伴随着保险责任的缩减。
最重要的原则
原则一: 如果没有配置医疗险,一定要含意外医疗责任
原则二:如果没有配置寿险,意外身故保额一定要够高,必须包含猝死责任。
保额为什么要高?
应对未来家庭的开支,具体可以参考寿险相关的说明。
为什么要包含猝死责任?
猝死是一种突发的疾病,本不属于意外伤害的保险责任范围。又因为猝死来的太快,可能没办法满足重疾险的一些赔付要求,所以购买的意外险一定要包含猝死责任。但是已经配置了高额的寿险,身故保额可以不配置特别高,因为意外身故也在寿险的保障范围内。
保额相关的有一些“坑”千万不要踩,部分意外险产品的宣传会采用误导性的词汇夸大保额。例如某产品保险责任设计时,规定一般意外身故责任赔付10万元,航空意外身故责任赔付200万元。然后他们会起一个“XXX百万身价意外险”的名字,然后让自己的代理去误导宣传这款保险产品的保额是百万级的。实际上,航空事故发生的概率微乎其微,购买这类产品就不划算了。
原则三:因人施策,每个家庭成员的意外险购买策略都应该单独考虑。
普通家庭给老人小孩买意外险,不需要很高的身故责任,因为老人对家庭的经济责任较小。这时购买意外险应该优先关注意外医疗责任,关注医疗免赔额,这样应付一些猫爪狗咬,走道崴脚之类的小意外,意外险可以报销医疗费,充分发挥其作用。
给家里经济支柱买,高身故保额,猝死保额一定是标配,因为不幸发生后,高保额可以保证家庭经济不垮掉。
另外,意外险对职业有一些要求,一个家庭的不同成员可能从事不同职业,例如妻子是企业白领,丈夫是潜水教练或者警察,那么有些意外险妻子能购买丈夫就不能购买,要根据除外责任认真挑选和职业相匹配的产品。
天有不测人有策,合理配置意外险,老天爷也拿你没办法!
至此,5W1H分析保险配置的四篇文章全部写完了。重疾险、医疗险、寿险、人身意外险是人身保险中最重要的四大保险。一个家庭根据自身情况,合理配置这四种保险基本可以保证家庭风险得到充分的保障,把各种不确定性风险转移为一种确定性的保障。笔者不算资深的保险从业者,如有写的不好的地方,欢迎批评指正。
作者Cain,保险经纪人,
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