交15年社保和交20年社保，退休金差距有多大

众所周知，到达法定退休年龄，养老保险累计缴纳15年，就可以办理退休。那么，如果养老保险累计缴纳了20年，会和缴纳15年在退休金上有多大差距呢？结合国家有关政策，我们举出一个具体实例，让你一目了然。

企业职工基本养老金计算办法如下：

养老金计算公式：退休时月基本养老金(每月到手的养老金)=月基础养老金+月个人账户养老金

月基础养老金=(当地上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

月个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)

其中，本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×个人平均缴费指数

当地上年度在岗职工月平均工资：在岗职工月平均工资是各国有经济、城镇集体经济和其他各种经济类型单位及附属机构的在岗职工得到的劳动报酬的平均数。工资包括计时工资、计件工资、奖金、津贴和补贴、加班加点工资、特殊情况下支付的工资，不论是否计入成本，不论是以货币形式还是以实物形式支付，均包括在内。是个人税前工资，并且包括个人交纳的养老、医疗、住房等个人账户的基金。这个数值是由当地统计局统计，并于次年中旬对外公布的，这也是为什么每年养老金调整在年中的原因。

个人平均缴费指数：是个人社保缴费基数与当地上年度在岗职工月平均工资的比例值，比如个人社保缴费基数为4000元，当地上年度平均工资为5000元，这个指数就是0.8。

备注：个人社保缴费基数是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。它是按照职工上一年度1月至12月的所有工资性收入所得的月平均额来进行确定。工资包括底薪、计件工资、提成、绩效、奖金、加班费、福利补贴。

按《社会保险法》，社保最低缴费基数为当地上年度在岗职工月平均工资的60%，最高为当地上年度在岗职工月平均工资的300%。因此我们的个人平均缴费指数应在0.6-3之间。但实际操作中，大部分的公司都是按最低缴费标准交的。

个人账户的余额：我们每月的养老保险费分两块，一是企业缴纳部分，一是个人缴纳部分。个人缴纳部分为个人社保缴费基数×8%，这部分钱会被存入我们的社保账户，作为个人账户储存额，并会计息。

计发月数：按我们退休时的年龄计算，50岁为195、55岁为170、60岁为139。

我们举一个实际的例子，看看退休金差距有多大。

张姐和刘姐两人在同一个单位工作。她们每月社保缴纳公司部分和个人部分加起来是1000元。张姐交了15年社保，刘姐交了20年社保。两个人在同一年办理退休。当地上年度所有职工的月平均工资为6000元，两人的指数化月平均缴费工资为6000元。我们计算一下两人退休后每月能领到多少养老金。

张姐社保交满15年，养老金的计算方法：

月基础养老金=(6000+6000)÷2×15×1%=900元

月个人账户养老金=1000×12×15÷170=1059元

退休时月基本养老金=月基础养老金+月个人账户养老金 900+1059=1959元

所以，张姐退休后每月能拿到1959元退休金

刘姐社保交满20年，养老金的计算方法：

月基础养老金=(6000+6000)÷2×20×1%=1200元

月个人账户养老金=1000×12×20÷170=1412元

退休时月基本养老金=月基础养老金+月个人账户养老金 1200+1412=2612元

所以，张姐退休后每月能拿到2612元退休金。

刘姐月退休金-张姐月退休金=2612-1959=653元

在其他条件都相同的情况下，交20年社保的刘姐比交15年社保的张姐每月多拿653元，一年就是7836元的差距。对于普通老百姓来说，这可是真金白银啊。

交15年社保和交20年社保，退休后工资差距的精确数值肯定是算不出来的。因为个人的社保缴费水平、社保缴费指数、退休时上一年度社会平均工资、个人账户余额等等都是不确定的。上面的计算方法是假定如果工资一直不变，指数化月平均缴费工资一样，粗略计算交20年拿到的养老金应该是交15年能拿到的养老金的1.3倍左右。

需要注意的是工资不变的可能性是比较低的，现在的工资水平是逐年上升的，所以如果工资增加，缴费水平上升，交20年拿到的养老金会比交15年拿到的养老金肯定是高于1.3倍的。当然这个计算不是精确的，养老金的计算涉及多项因素，需要综合考虑。

工龄15年和20年，养老金的差距比较大，再加上每年养老金都会上调。工龄越长，养老金基数越大。在涨幅相同的状况下，工龄长的人每年涨的养老金也更多。

虽然说养老金只需要累计缴满15年，到法定退休年龄，就可以领退休金。但是缴费时间越长，缴费基数越高，你退休后能拿到的钱就越多。所以，你工作时间越长，退休时间越晚，拿到的退休金就会越多。另外，一些运作规范的公司给员工按照实际工资缴纳社保，员工的社保缴费基数比较高，员工退休后拿到的退休金就高。有的公司为了节约成本，按照社保最低缴费基数给员工上社保，员工退休后拿到的退休金就少。

这就是养老保险“长缴多得”的激励效果。我们在身体状况允许的情况下，尽可能延长工龄，不要提前退休。尽量选择一些能按照实际工资或者较高基数给员工上社保的公司，这也是对自己利益的保护。