银行理财产品是目前很多人的投资选择，而它也一直被认为是比较安全可靠的投资代表，但是现实银行的理财产品中也存在着不少的坑，那么我们购买银行理财产品，需要注意哪些坑？

自发与代销

银行理财产品通常分为两种：自有理财产品和代销理财产品。自有理财产品，因为有银行自身信用背书及成熟的团队运作，安全性相对较高；代销产品，是指其他机构与银行合作，将产品挂在银行的渠道上进行销售，对于代销产品，银行不负责管理，产品以发行机构自身的信用作保障。

PS：一般大银行的理财产品都是自己的，只有部分小银行，本身未发行理财产品，才会如何支付宝一样，代销其他机构的理财产品。

因此在购买理财产品之前，一定要先辨别清楚产品是银行自有还是代销，如果是代销产品，还要搞清楚具体的发行机构，看看是否可信。

预期收益不等于固定收益率

目前所有银行的理财产品上面标注的都是预期收益率（银行不承诺保息），预期收益率是银行对理财产品最终收益率的估值（一般都是参考以往的收益率），但是其并不代表产品到期的实际收益率也不是固定收益率。不少银行工作人员在销售理财产品时，为了吸引投资人，往往过度强调最高预期收益率，而没有进行相应的风险提示。

比如结构性理财产品，与股票、股指、汇率等高风险标的挂钩的产品，虽然预期最高收益率很高，但实际到期收益要参照挂钩的标的在观察期内的表现，收益波动很大，往往无法达到预期的收益率。

在银行购买理财，最忌讳的就是遇到飞单或者虚假理财，这两者常常都可以使你变得血本无归。飞单指的是银行工作人员利用投资者对银行的信任，卖不属于银行自己的理财产品（也非银行正规的代销理财产品），从中获得高额的佣金提成。

虚假理财，这个更害人，指的是银行员工私刻银行公章，私自制作理财协议，利用银行工作人员的身份，以高息吸收客户的资金，发行不存在的理财产品。

如果你并非自己在网银或者手机银行上购买的话，那么一定要仔细看产品的说明书，或者中国理财网查询该产品是否为银行发行的正规理财产品（这个是官方网站，所有银行发行的理财产品都必须到这登记备案，否则就是违规的产品）。

这个遇到过很多次，不少银行员工为了销售理财产品，只告诉客户理财比定期的利率高，但是却没有告诉客户，定期理财未到期是不允许提前赎回的，这个导致了现实中出现多次客户因临时周转需要而无法提前支取的案例。所以购买理财产品，资金一定要是自己短期内不会用到的。

购买银行的理财产品，自己一定要多加注意，对于不清楚的地方一定要仔细一一问清核实，确保不落入坑中。

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