如果你在这几个月有购买保险的打算，一定经历了9月份的年金险停售潮。借着保监会134号文的影响，各大保险公司在9月份卯足了劲，大力主推年金险+万能账户的险种，赚了个盆满钵满。随着10月1日真的来临之后，大批附加万能账户的产品的确紧跟监管要求下架了，保险年金市场仿佛一下陷入了沉寂，但是我已经闻到了暗潮涌动的味道！
本文将为你解答几个问题：
保监会134号文对保险万能账户有何影响？
监管要求下，保险公司是否有新的应对措施？万能账户还会有吗？
资金想通过保险渠道安全增值，有什么办法？
人总有良莠不齐，保险从业人员也不免会有素质不一的情况。
所以在9月份，浮生君看到了大量对134号文的误导，表示非常之无奈。
比如这个在群里说到的，甲状腺癌不被列入重疾其是谣言，抽烟人群加费、家族史加费都是与134号文没有半毛钱关系的存在！
教大家一下，识别此类信息的真伪，最好的方式就是去官网查询。而保险的官网请认准中国保监会，其网址是http://www.circ.gov.cn/。在保监会官网上搜索一下关键字就可以查到了。
134号文对原有保险产品影响最大的就是附加万能账户，也就是对本文开头提到的年金险+万能账户的险种冲击最大。
原有的年金险产品设计是深受保险公司和投保人喜爱的，为什么这么说呢？
保险公司会在年金产品设计时就考虑快速返还，犹豫期一过就发放年金，或者在首个保单年度就发放年金，实现年年都有年金返还；
同时普遍都会附加上一个万能账户，万能账户根据保险公司的投资收益按日计息、按月复利，同时会有一个保证收益，这个保证收益是能确定给到投保人的。
因此，附加万能账户可以让保险公司以极低成本的方式吸收到更多的保费，用于投资再盈利。而投保人因为有万能账户的存在，可以将闲散资金放在一个安全、稳定有保底的地方增值，因此也非常乐意，是一个双赢的结果。
既然是双赢的结果，为什么保监会不允许10月1日之后再有了呢？
这是因为保险公司毕竟应该以设计保障产品为目的，保监会希望保险公司能够设计更多考虑投保人、被保人人身保障利益的产品，年金产品能考虑为消费者提供长期、稳定的生存金、养老金给付。
而年金附加万能账户的形式，容易让消费者误以为是理财产品，从而忽略了其现金流转换、长期年金给付的本质功能，背离了“保险姓保”的特点。而保险公司如果过于依赖通过附加万能账户收取保费，会使得投资风险增加，由于万能账户有保证收益，而且领取自由，如果投资市场出现大波动或者利率持续下行，都会对保险公司的偿付能力造成影响。
因此，保监会134号文要求10月1日之后，所有保险产品不得再设计附加万能账户，同时规定不得再出现快返型年金，首次生存年金必须再满5年后才能给付，且每次年金给付或者投保人领取的比例不得超过已交保费的20%。
这才是134号文对保险产品的最大影响！那么是不是以后就不会再有万能账户了呢？
正所谓道高一尺魔高一丈，年金险+万能账户这种超级吸金而且深受投保人喜欢的模式，说没就没了，保险公司也是不舍得的。
因此，必须细细研究134号文，研究、研究再研究！终于研究出了新花样！
万能险不得以附加万能账户的形式存在，不代表不能以主险的形式存在！年金险不能附加万能账户了，不代表不能和万能险进行组合！
于是，年金险+万能险的双主险模式出现了！
目前平安、泰康公司均有这种形式的保险出现，相信在不久的将来，这种搭配模式也会形成一种主流！
我们以泰康的这类组合产品为例讲解一下：年金险叫做《泰康人生赢家年金保险B款（分红型）》，万能险其实也是年金险，只不过是万能型的额，名字交《泰康尊享一生年金保险B款（万能型）》，两款产品互为主险，都可以独立销售，但是也可以进行搭配，形成类似以前年金+附加万能账户的形式。
我们先看看产品设计是否符合134号文的规定？
年金保险符合监管要求的满5个保单年度后才给付生存金。
同时，在万能型年金险中仍然设立了万能账户（因为是主险，因此设置万能账户不违规），且规定了万能账户每年部分领取比例不超过已交保费的20%，同样符合监管要求。
所以说，这两个主险的设计都是合乎要求的。那么如何实现原有万能账户灵活存取的功能呢？
在两个独立的主险之间建立关联关系的就是这个条款，根据泰康养老公司的规定，购买了泰康人生赢家年金保险B款（分红型）》，且期缴保费达到3万元的，就可以同时搭配投保《泰康尊享一生年金保险B款（万能型）》，且这个万能型的主险只要10元就能开户，然后年金险中产生的年金都会自动转入万能型的万能账户之中，进行二次复利增值，类似于附加万能账户的感觉。
而且由于这个年金是自动转入万能型产品的账户之中的，因此对于万能型的这个主险来说，每年的年金不属于投保人所交的保费，因此就不受20%领取比例的限制了。
高，实在是高！
但是由于这类产品刚刚面市，很多运营规则还有待进一步了解，从合同条款来看，我的理解是如果投保人自己追加的保险费，是属于投保人所交的保费的，应该还是受20%领取比例限制的。这个具体等运营解释之后，我会再做进一步的说明。
通过前文分析，我们发现了，过了10月1日，万能账户仍然存在，这种双主险搭配的方式其实是压着监管线在走，不知是幸运，还是不幸？
但是对于投保人来说，10月1日之后，想通过保险渠道配置安全资金的有两种方式：
一个就是采取这种双主险搭配的方式，相当于仍然可以开通一个保证利率的万能账户，虽然灵活性上比以往稍微差了一点，但是并没有显著下降，而且安全程度依然很高。
还有一种方式就是购买趸缴的万能险。这种险种是一次性交完保费，然后每年根据保险公司的投资收益享有一定的年化利率，目前大概在5%的样子。
这种险种一般需要持有2年-5年，因为头几年取出的话相当于退保，是要损失1%-5%的退保费用的。
这类趸缴型的万能险银保渠道很多，可以到银行购买。还有就是在京东金融上有很多此类型的保险可供选择。
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