因为之前的问题更严重，解决一个问题会出现另一个问题，没关系，一个个解决嘛，总比站着不动强。
我以前事务所的同事有去省属某交通类集团公司上班，都知道那是一个现金流极其丰富的单位，丰富到各大银行会派专人每天到他们财务部打卡，只要你想，可以天天出去和金融才俊们吃饭（当然是18大以前），桌上摆了各种演艺票，高雅的、低俗的都有，基本没人理会，因为没有时间。
一边是嗷嗷待哺的中小企业，想发展贷不到款，逼着人家找高利贷（其实高利贷的钱还是出自银行）；一边是大国企，不缺钱的求着你存，缺钱的抢着要贷给你。这就是当时国内金融状况。
后来好了一点，因为国家有文件了，要扶持中小企业发展，要促进消费贷，一年一个文件，一年一个重点。当然有点用，但形式大过内容。
我举个例子，去年上半年有个银行的朋友打电话问我税务方面的问题——把款贷给老板个人，利息能不能从企业扣，抵企业所得税？我说当然不行，你们银行为什么不能直接把款贷给公司，这样问题不就解决了嘛？他说不行，因为疫情上面有文件，要求增加个人贷款占比，所以要把原本贷给公司的钱贷给个人，可以完成任务。
银行就是这样，它不是向客户服务的，它是向文件服务的。
国家不知道这些问题吗？当然知道，但没办法呀，你下个文件，定个指标，没用，找个会计就把指标完成，都是文字游戏，只能解决面子上的问题。要解决本质问题，必须通过竞争，让市场说话。
现在我们是怎么还信用卡欠款的，手机直接点对不对？你们是没试过到银行排队还信用卡，当年为此我要专门请半天假，先用工资卡把现金取出来，再用信用卡把钱存进去，因为月底人多，排两三个小时很正常，当年我信用卡经常逾期，因为好忘、没时间去。后来办房贷银行说我信用卡逾期，要加收手续费，我说逾期还不是你们逼的，真不要脸！
现在很方便了，还款一分钟不要，不用支付宝微信，用银行网银还款也一样，ATM机快失业了。银行网银为什么这么方便，是文件下的？才不是，是支付宝逼的！（如果没有支付宝，他们再开很多家支行，买很多ATM机，年底总结好写了——急用户之所急，今年又采购了多少台机子，把排队时间从两小时缩短到1小时59分。这就是传统与创新的区别）
当年银行为什么服务这么差？就是要你不方便呀，办什么事都要跑现场，要排队，谁有这么多时间，只能把钱存活期、死期。存款利息低，活期才0.3%，银行放出去可放到8%，这是多大的利差。
现在除了老人，谁还把钱存活期、定期呀，最少也余额宝（货币型基金），年化2%-3%，存取两便，无形中提高了金融成本，你说银行大佬们气不气。
蚂蚁有问题我知道，想办法解决嘛，但不能一棒子打死，任何时候，这创新的火苗都不能灭！
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金融我是外行，说这么多只是普通老百姓的视角（我特意没有查任何资料，只谈感受），有不对的地方欢迎指正，理性讨论！
前面说蚂蚁的支付属性倒逼银行改进，再聊它的金融属性。
支付宝搭建了一个全民征信体系，极大降低了放贷、收贷的成本
大家想过没有，支付宝是传统银行的公敌，那为什么银行还要和它密切合作（花呗放出去的款大部分是银行通过支付宝借出去的）？其实对银行来说，支付宝是国内最好的信贷渠道，通过支付宝放出去的款，投放成本低，还款率高，发生坏账可能很小，是非常优质的资源。很多中小银行会排着队借钱给支付宝。
原因很简单，以前个人信贷这一块，成本高风险高，有钱也不敢放。
十年前我们信用卡额度怎么申请？看人下菜，要填一张信息很全很复杂的表。要是没工作，相当于没信用，银行不会给你办卡；你是大学生，最多可以申请2000块额度吧；你在私企上班，工作不稳定，给你5000最多了；你是外企小白领，可以给1万了；什么？你在国企，你是公务员？欢迎欢迎，我们主动上门服务，给你一张白金卡，最高10万。
银行为什么这么势利眼？其实他们也想多给点，放的多分期的时候利息就多，谁和钱有仇。但银行不敢，放款有成本，回款成本更高，信用卡逾期他们要找专人打电话催款，时间久了还要发律师信，这都是费用，为了催你还几十块钱，银行可能要付一百多。所以放款要格外谨慎，有钱不敢放，很苦恼。
支付宝没有这方面的问题，现代人已经离不开手机支付系统了，我们可以一年不用现金，但不用支付系统简直活不下去。我们敢欠银行的钱，欠一年两年都行，欠花呗你试试？
不管什么身份地位，花呗都敢放款，不管你有钱没钱，都得还花呗的钱，这样优质的放款渠道谁不喜欢。
银行喜欢花呗，国家喜不喜欢？
我们以前提倡节约，消费主义等同于资产阶级的腐朽文化，是要被批判的。现在不是这样，对一个工业国，还是超级的那种，消费意味着需求，有需求才能生产，需求越多生产力越强劲，工厂赚了钱会招更多的人，发更多的工资，再次促进消费，这是良性循环。花呗放出去的款主要用于个人消费，对GDP，对扩大内需是有帮助的。
能促进消费，又不会增加坏账，国家和银行都乐观其成，最少刚开始是这样。
后来事情为什么发生了变化？因为它长的太大了，小小蚂蚁变成了哥斯拉，足以影响金融乃至国民经济，政策层面不得不考虑因此带来的负面影响。
上一个反面教材是二十世纪30年代的大萧条，这场史无前例的经济危机直接引发了二战。怎么发生的？欧洲因为一战影响，经济长期无法恢复，需求不足，当时还有关税壁垒，美国的工业品卖不出去。国内市场经过20年代的快速发展，早就饱和了，工人的工资增长远远赶不上经济发展速度，财富集中在少数富豪手里，这些人只爱名画之类的奢侈品。内需外需都严重不足，生产的东西卖不出去，企业贷款还不了，引发金融风暴，最后一齐破产，工人失业，更买不起东西，形成恶性循环。
和现在是不是有点像？现在的内需有相当一部分是年轻人提前消费产生的，你放的越多，额度越大，他们花的越多。如果年轻人都能正常就业也没问题，如果他们失业了呢？还不起花呗就还不起银行，银行没钱就会抽贷，企业没钱开工会有更多的人失业，又是一个恶性循环。
国外更麻烦，下半年出口强劲是因为国外疫情生产受影响，不得不增加进口，等他们恢复正常，你猜会不会关税壁垒？
蚂蚁不需要考虑这些问题，银行也不用，他们都是生意人，只要把手上的生意做大做强，赚到钱就行。
国家不能不考虑，真有烂摊子还得他来收拾，不如在没发生时早站出来。蚂蚁发展到现在，从开始有什么问题上面都门清，但它能解决更多的问题，为什么不让它试试，利大于弊嘛。
还是开头那句话——风险是消灭不了的，出了问题不要慌，一个一个解决它。
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