再次感谢大家给我发家庭预算参考。
看了一下,主要的年龄段集中在28-35岁,家庭预算集中在1万-2.5万一年。
所以今天做了3个方案,覆盖面已经很大,大家按自己情况参考就好。
1、父母30岁,孩子1岁,预算1000 /月。
2、父母30岁,孩子1岁,预算2000 /月。
3、父母40岁,孩子10岁,预算2000 /月。
涉及到的变量确实很多,但是举一反三其实也不难。我尽量把饭喂好,跪求大家带脑子看。
两口子的方案,把娃的部分去掉就行啦!
不废话,走起。
对普通家庭来说,保险是一种「转移风险,降低财务损失的财务工具」。所以,在分析保险需求的时候,要看哪些风险会对家庭的财务状况产生较大的影响。
主要来自以下两方面:
普通的感冒发烧,或者小病住个院花个万八千,这种其实不算什么风险,一般家庭都能承担得起,算正常支出。
虽然大家都会抱怨看病贵,挂几个点滴就上千块,但是对家庭财务的影响,不至于「伤筋动骨」。
但如果是比较严重的疾病,需要在短期内就花掉巨额治疗费用,对家庭现金流就是比较大的考验了。
ICU一天要2-3万,一个心脏支架1万多。这时候如果有财务工具能解决这些费用,那才是真正的「救命钱」。
所以,我们需要「能解决医疗费用」的保险。
三口之家和两口之家最根本的区别,是多了孩子要抚养。父母的经济收入、赚钱能力,是未来生活的基本保障。
严重的疾病会导致无法上班;疾病或者意外身故更是直接丧失劳动力。
但是家里其他人还是要活下去的,除了正常的衣食住行,孩子上学要花钱、房子贷款还要还、双方老人需要照顾。
所以,我们需要「能补偿收入中断」的保险。
明确了我们需要「能解决医疗费用」和「能补偿收入中断」的保险之后,就可以推断,需要买什么样的保险了。
「医疗费用怎么解决 —— 报销费用」:
「收入中断怎么补偿 —— 获得赔付」:
这其中,意外险和意外医疗险一般捆绑在一起。普通医疗险有社保基本可以覆盖。所以,最后归结起来,还是那「4 parts」
—— 重疾险/寿险/百万医疗险/意外险
(真的没啥新鲜的,但是还是有很多人不知道,所以还是要反复说反复说。)
方案剖析:
1、预算怎么用?产品怎么选?
预算加一倍,立马舒服多了。
定期寿:保险期间加到30年,也可以保留20年,增加保额。
重疾险:父母可以换多次重疾了,我选择了「备哆分1号」和「嘉多保」,都是极其优秀的分组重疾,条款设置上没什么死角。再便宜点的可以换「倍加尔保」,各有各的优势,自己选就好。
孩子直接加终身重疾「妈咪保贝」,把二次重疾也选上。是目前少儿多次重疾的首选。
产品参考:看懂「后发优势」,少儿重疾就这么选
百万医疗险:不变。
意外险:不变,不够自己再加点。
2、方案的优势:保障更全面
父母有「50万终身重疾*6次+25万中症*2次+15万轻症*3次+轻症中症豁免+投被保人豁免+50万定期寿*30年+200万住院医疗+50万意外身故+5万意外医疗」。
孩子有「50万多次终身重疾+50万单次定期重疾+25万中症*2次+15万轻症*2次+投被保人豁免+200万住院医疗+20万意外身故+1万意外医疗」。
关键是,「备哆分1号」和「嘉多保」都有身故责任,如果没有赔付过重疾,直接意外去世了,也是赔保额的。
比方说30岁投保,35岁意外离世,重疾险可以赔50万,定期寿可以赔50万,意外险再赔50万。一共是150万。
贵出来的钱是有道理的。
3、未来如何优化?
1)提高保额,重疾加到100万,定期寿加到100万-200万。
2)增加专项的保障,比如防癌险、癌症二次赔付等。
3)提高医疗品质,比如高端医疗险。
4)准备教育金和退休金。
4、还可以如何配置?
对多次重疾不感冒的,直接换成更高保额的单次重疾,再附加上二次癌症等专项保障。
但还是尽量做终身型的,有这个预算就没必要压缩保障时间了。
方案剖析:
1、预算怎么控制?产品怎么选?
40岁,对买保险来说是个坎儿。费率高、健康走下坡路、免体检额度下降、缴费期短导致杠杆变低,都是年龄增加带来的劣势。
曾经有人说保险公司黑心,越是需要保障的人反而越受歧视。
错,这才是保险精算的公平原则所在。
看问题的角度还是要稍微大局观一点。解决问题的方法比问题本身更重要。
40岁以上最大问题是:未来的优化空间非常小,加保的机会不多了。
所以,尽量考虑一次性配齐。可以不考虑「多次重疾」,集中预算放在「保额」和「终身保障」上面。
等于又回到了方案1的情况。
重疾险,还用「达尔文超越者」,没有赠送保额,老老实实买足50万终身。缴费期也选择20年。
如果健康问题过不去,换「芯爱」试试,海保人寿的核保相对宽松。
寿险:碍于预算选了更便宜的「爱相随」,保障期间到60岁孩子成年也足够了。
百万医疗险:不变。担心续保问题,父母也可以换5年合同的「定心丸」。毕竟中年人健康分分钟变化。
意外险:不变。不够再加点含猝死责任的。
看看保障情况,其实跟方案1很类似,但是预算是整整2倍。
要不怎么全国几十万从业人员天天哭着喊着说,保险要早买啊。
2、方案的优势:能顶住
虽然40岁以上未来优化空间小,但是相对的,保额被通货膨胀的影响也没有二三十岁的年轻人那么大。
你看,多好玩,凡事都有两面。
所以,真要是能做到这个方案,其实也就差不多了。到了40岁,家庭资产本身也应该有一定的积累,再熬到孩子成年经济独立,做父母的能承担自己的医疗费用就很优秀了。
3、未来如何优化
1)补点防癌险
2)补充点一年期的消费型重疾险
3)保持好健康,百万医疗险尽量续上
4)实在不行,起码买个防癌医疗险
4、还可以如何配置?
超越者不含身故责任,所以能做到50万;也可以考虑换成30万「康乐2019」,没赔付的情况下身故,也能赔30万。
上面方案全部都是夫妻互保的,如果家庭是单一经济来源,不需要互保,也可以考虑「前行无忧」,身故赔保额/赔保费可选。而且60岁之前送60%保额,杠杆高出一大截。
1、感谢你看到这里。真爱无疑了。
2、我已经把思路写的这么细,别再问我为什么不推荐别的产品了,都是举例,你自己爱换哪个就换哪个。
3、没错都是线上产品,线下类似的可以换,费率没这么便宜我也没有办法,这是渠道区别。不相信线上产品的请先去解决这个问题再来纠结。
4、千万别问我四口之家怎么配置 ,孩子的部分double一下就好。
5、肯定有没讲到的细节,但已经4000多字了。很多问题我写过,菜单栏里有几十万字的原创,去翻。
再次感谢阅读。之后会写老人买保险的配置思路,敬请期待。
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我是关哥,解决你的保险问题。
欢迎大家去翻菜单栏,好多干货。
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