宫先生是温州某五金厂的车床工人，老婆孩子在老家，30多岁的自己一人在外打拼，平时生活平淡单调，下班后偶尔会约三五朋友打小麻将解闷。
有时晚上玩久了点就没有休息好，第二天上班就犯困，去年11月份某天晚上就玩过了头，第二天上午注意力不集中，不小心把自己左手大拇指切断了一截。
为赔偿的事情与老板还闹得不愉快，老板抱怨，为什么员工自己的原因受伤，老板还要赔这么多钱？
01工伤认定
其实，工伤认定实行的是“无过错责任”。事故发生，只要不是员工故意行为，不论责任在谁，员工都能得到赔偿。
宫先生虽是晚上没休息好，自己注意力不集中受伤，但非自己故意行为，因此，老板理应赔偿。
1、哪些情况可以认定工伤呢？
（一）在工作时间和工作场所内，因工作原因受到事故伤害的；
（二）工作时间前后在工作场所内，从事与工作有关的预备性或者收尾性工作受到事故伤害的；
（三）在工作时间和工作场所内，因履行工作职责受到暴力等意外伤害的；
（四）患职业病的；
（五）因工外出期间，由于工作原因受到伤害或者发生事故下落不明的；
（六）在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车事故伤害的；
（七）法律、行政法规规定应当认定为工伤的其他情形。
（八）在工作时间和工作岗位，突发疾病死亡或者在48小时之内经抢救无效死亡的；
（九）在抢险救灾等维护国家利益、公共利益活动中受到伤害的；
（十）职工原在军队服役，因战、因公负伤致残，已取得革命伤残军人证，到用人单位后旧伤复发的。
2、哪些情况不算工伤呢？
（一）故意犯罪的；
（二）醉酒或者吸毒的；
（三）自残或者自杀的。
02 老板要赔多少钱？
如果普通的小伤，赔点医疗费，病休工资照发就可以了，最怕的是评上残疾，哪怕是十级伤残也要赔不少钱。
宫先生大拇指被切掉了一截，根据《劳动能力鉴定标准》能否评上残疾吗？
按照《标准》，一个拇指末节部分1/2缺失，可评九级伤残，宫先生正好够上这要求，可见，工伤评残标准不难。
再来看看浙江工伤赔偿标准。
从《标准》看，总赔偿共分为两部分：
其一、医疗期间的费用，医疗费相关的费用，由工伤保险基金支付，医疗期间的病休工资，老板支付。
其二、医疗终结后的费用，3个一次性补助金。
一次性伤残补助金，9个月的本人工资，基金支付。
一次性医疗补助金，4个月的统筹地上年度平均工资，基金支付。
一次性就业补助金，4个月的统筹地上年度平均工资，老板支付。
1、如果老板给员工买了工伤保险，仅支付病休工资和一次性就业补助金。
俗话说，伤筋动骨一百天，宫先生拇指被切，多半也要3个月才能痊愈，按照目前车床工人的市场薪酬6000元/月，老板至少要支付1.8万元的病休工资。
经查，浙江省2019年度在岗职工的月平均工资也是6000元左右，按照4个月计算，老板要支付2.4万元就业补助金。
即使买了工伤保险，老板也要合计支付4.2万元。
2、如果老板没给员工买了工伤保险，所有费用都是老板承担。
没买工伤保险，合计5项都要老板支付。
1）医疗相关费用，含治疗费、交通费、伙食费等，估计5000-10000元左右。
2）病休工资1.8万元。
3）一次性医疗补助金2.4万元。
4）一次性就业补助金2.4万元。
5）一次性伤残补助金，9个月本人工资，5.4万元。
5项目合计约为13万元。
可见给员工买工伤保险是非常必要的，如果伤情再重点，不买工伤保险，很容易几十万就没有了。
03 合理购买保险能转嫁风险
可知，买了工伤保险并不能完全转移用工风险，再购买一份雇主责任险是非常有必要的。
但市场产品很多，良莠不齐，如果要买，一定至少包含以下责任。
1、工伤和意外身故赔偿可以转嫁员工因工死亡的丧葬费、一次性工亡补助金和抚养亲人的抚恤金。
2、工伤和意外医疗赔偿可以转嫁员工治疗期间医疗费用。
3、住院津贴和误工费赔偿可以转嫁员工病休工资。
4、伤残赔偿可以转嫁员工三个一次性补助金。
雇主责任险的被保人是企业，保险金是直接支付给企业主，是可以代替或补充工伤保险的功能。
费率按照企业的风险等级和员工职业风险等级计算，风险越高，费率越高，比如车床工人就比办公室白领费率高。
假设老板给宫先生购买了上面的雇主责任险，按照这样的计划购买，身故残疾40万+工伤意外医疗1万+误工100元/天+60元/天住院津贴。
9级伤残，不算其他赔偿，仅伤残赔偿金按40万的20%给付，保险公司要赔偿8万元。
如果老板给宫先生购买了工伤保险，那么赔完4.2万元之后还有多了4万多，如果没有购买工伤保险，保险公司也可以赔偿10万元左右，老板自担3万左右。
可见，雇主责任险确实能很好的做到转移用工风险，但要提醒一点，工伤保险的伤残赔偿比例可能有坑，如下图两个赔偿规则。
如果是按照C条款购买，九级伤残只能赔4万元，最好是按照B款条款购买，否则一旦员工残疾，伤残保险金不够赔很常见。
04 写在最后
很多老板给员工购买了团体意外险，两类保险虽然很相似，但却有本质上的区别，意外险通常作为员工福利计划一部分，而雇主责任险才是转移用工风险。
下篇文章将写写团体意外险和雇主责任险的区别和购买技巧，关注我，有更多保险知识分享，教你避坑。
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