贾阿姨是一家科技公司的保洁员，人很勤快，干活很利落，深受大家的欢迎，在这家公司已经干3年多了。
一天，正当她准备抹一张办公桌的时候，脚底一滑，嘴巴不小心磕到了桌子上了，一颗门牙被磕掉了，满口鲜血。
同事小张赶紧放下手头工作，开车把她送到了附近医院救治，因为没有给她购买工伤保险，因此也就没有向人社局申请公司认定，仅垫付了部分医疗险。
01 贾阿姨找老板要赔偿了
补牙这件事没有深浅，有人一颗牙齿花了几万，贾阿姨虽算不上富人，但也不能太寒酸，还是想好好整整。
毕竟牙齿不仅仅只有吃东西的功能，还是一个人的门面，贾阿姨虽然不算年轻，但是补牙也很上心，毕竟影响她的形象。
考虑到因工受伤，她还是希望老板能按照规则赔偿自己一笔钱。
那么一颗门牙到底能赔多少钱呢？
细心的贾阿姨找了一个懂行的人问了下，人家告诉她，像她这种情况，可以定残十级。
并帮她大致算了算赔款。
贾阿姨的赔偿费用共分为两部分：治疗期间的费用和定残后的费用。
1、虽然只是一般治治，植牙和医疗费用合计要6500元左右。
2、三个一次性补助金（一次性伤残补助金、一次性医疗补助金、一次性就医补助金）。
贾阿姨每个月工资3500元，一次性伤残补助金赔偿7个月，合计24500元。
据浙江省2019年度在职员工社平工资6000元/月，一次性就医补助金2个月社平工资，合计有1.2万元。一次性就业补助金2个月社平工资，合计1.2万元。
综上，公司要赔给贾阿姨合计约5.5万元。
为了转移用工风险，公司给贾阿姨购买了团体意外险，但保险公司仅赔偿了医疗费用6500元，说贾阿姨的伤情够不上残疾赔偿标准，拒赔伤残保险金。
也就是说，虽买了意外险，老爸还要自掏5万元。
02 意外险定残标准更严
老板有些生气，为什么贾阿姨找工伤就能鉴定十级伤残，而保险公司却不认呢？
公司人资经理跟保险公司反复沟通后，得知定残标准不一样，贾阿姨是按照工伤保险的定残标准。
保险公司是依据意外险的定残标准。
不对比不知道，一对比吓一跳，两套标准相差居然巨大，按照保险公司的定残标准，十级伤残，至少掉4颗牙齿，掉一颗牙齿都没够着边。
可见，公司老板以为买了团体意外险就可以转移用工风险，原来还相差甚远，白白花了5万元上了一堂保险课。
03 老板原来要的是雇主责任险
以前一直买的都是团体意外险，员工受伤，保险公司赔一笔钱，大家都很开心，这次老板不开心了，钱花了却没有解决问题。
人资经理找到保险代理人一通抱怨，在代理人的解释下终于知道自己买错了保险，其实老板要的不是意外险，而是雇主责任险。
两种保险的功能有本质区别，雇主责任险赔偿雇主对员工承担的经济赔偿责任，意外险作为员工福利保障，不能免除雇主对雇员应承担的经济赔偿。
两类保险虽都赔偿员工的伤残，但意外险定残严格，工伤认定的残疾意外险不一定认，即使认也伤残等级偏轻，而雇主责任依的是工伤定残标准。
雇主责任险还赔偿职业病，工伤认定的猝死，雇主侵权法律责任，法律诉讼费用等，而意外险都不赔偿。
当然，意外险也有自己的优势，非工作时间、工作地点发生的意外事故，意外险赔偿，而雇主责任险不赔。
如果想雇主责任险也赔偿，必须要多买一个附加险，24小时意外保障。
加上这个附加险，就弥补了雇主责任险的不足，即可以转移老板的用工风险，又可以作为员工福利计划的一部分。
可见，老板要的是雇主责任险，而人资经理没办好事。
04 三木总结
根据数据统计，80%的雇主买的都是团体意外险，都买对险种了吗？
意外险只能当员工福利，雇主责任险可以替代工伤保险，也可以作为工伤保险的有效补充，毕竟员工受伤，即使买了工伤保险，企业还要自付一部分。
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