我们之前写了一篇平安福2018的测评文章，不少朋友在后台留言希望看到少儿平安福2018的测评。今天奶爸就和大家一起看看最出名的两款少儿重疾险，少儿平安福2018和少儿国寿福。
不多说，直接上干货。
从产品形态上看，两个产品都很接近，跟各自公司的成人版很类似。终身寿险作为主险，附加一份提前给付型重疾险，再加一堆五花八门的附加险。
奶爸认为，两款产品最主要的特点是：贵！
以少儿平安福为例，0岁男孩，51万保额，不买任何可自选的附加险，20年交费，每年保费是7378.07元。另外，奶爸咨询了客服，投保的保额至少要40万，也就是说最低消费要5918元每年。
其实说到这里，奶爸可以直接说结论了：
这两款产品只适合对平安、国寿品牌有特殊偏好，并且家庭年收入30万以上的家庭。年收入30万以下的家庭，是不适合购买这两款产品的。
如果按照年收入8%作为家庭保费预算标准，30万就是2.4万的保费预算，仅孩子一款产品就占据了1/3的预算，奶爸认为不科学。
奶爸多次强调过，买保险要先大人后小孩，把预算主要放在家庭支柱身上。家庭经济支柱保障好了，才是对孩子最大的保障。
先来看看下面5种不同少儿重疾险配置的方案：
我们看到，2千元以内的保费预算，通过购买定期消费型重疾险，小孩的重疾保障已经可以做得很足够了。另外，在通货膨胀的背景下，现在的50万保额，几十年后的实际保障意义会变得越来越小。因此，保险是多次配置的结果，孩子成年后再考虑配置更多的保险也不迟。
对比以上方案后，如果你还是要考虑少儿平安福或者少儿国寿福，请继续往下看；否则，跳过本部分，直接看本文总结。
下面我们从少儿特定重疾、轻症、附加险等3方面来对比下这两款产品：
图片来源：儿童重大疾病慈善救助组织参与现状报告
很诡异，除了“严重慢性缩窄型心包炎”、“疾病或外伤所致智力障碍”相同外，其他少儿特定疾病，两个产品全部不同。其中，少儿高发的白血病、严重心肌炎，少儿国寿福居然没纳入；而相对高发的严重川崎病和重症手足口病少儿平安福也是没有的。
先来看看轻症责任的赔付方式：
1、少儿国寿福：单次赔付20%保额，最赔1次；
2、少儿平安福：单次赔付20%保额，最高可赔付3次。
再来看看轻症品种：
平安的轻症，一如既往的不包括【轻度脑中风】、【不典型性急性心肌梗塞】、【冠状动脉介入术】。少儿国寿福的轻症则中规中矩，基本上高发的都有。
另外，少儿平安福2018的升级增加了这项保障：“每得一次轻度重疾，重疾、少儿特定重疾和身故的保额就增加20%，如果三次轻度重疾得全，保额增加60%”。
至于其他附加险，整体性价比不高，一般不建议附加。这里就不做详细分析了。
这里，特别要表扬一下，少儿平安福2018的长期意外险终于取消捆绑销售了，多年来的超额利润，现在终于放弃了。
另外，还有一个少儿平安福2018至尊版，完全一样的保障，可以少交最后一年的保费。奶爸测算了一下，如果按4%的折现率，少交的第20年保费折现到现在，大概相当于第一年保费打了四六折，这也是让利。不过至尊版是不能单独购买的，必须购买一份平安福的保单才能享受。
看来，少儿平安福2018还是有所进步的，的确有让利的地方，但跟同类优秀的产品对比，还是有较大的差距。
1、主要形态和方向方面，两个产品很接近，少儿平安福2018附加险相对复杂些；
2、少儿特定疾病的病种设置上，两者均存在一定缺陷；
3、轻症责任方面，少儿国寿福轻症病种更显诚意，少儿平安福2018最高赔付次数更优；
4.保费方面，少儿国寿福更有优势。
任何产品都有自己的定位和目标人群，少儿平安福和少儿国寿福依然是销量很高的产品。但实际上，这种保费动辄六七千甚至上万的儿童保险，并不适合大部分工薪家庭。
买保险没有绝对的对与错，适合自己的才是最好的。而家庭的保险是多次配置的结果，没必要一步到位。在设计配置方案时，一定要遵循先大人后小孩的原则（查看更多买保险的科学方法），只有在大人保障足够后才建议投入较多的预算为孩子购买保险。
父母，才是孩子最大的保障。
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