干货分享：如何快速看懂保险合同

 

奶爸经常说，投保时，保险合同条款是要重点看的，

 

因为这是写到合同里面，与保险公司约定保障什么、怎么赔的契约。

 

万一将来要理赔，也全看合同条款。

 

可问题是，大家对于一拉就十几页甚至几十页的合同条款非常头痛，

 

字又多又密，文字又拗口，看着不仅头大且抓不到重点。

 

今天，奶爸就来给大家分享快速看懂保险合同条款的秘诀。

 

• 保险条款，在哪里看？

• 投保前，保险条款重点看这些

• 投保后，保险合同重点看两点

 

01

保险条款，在哪里看？

 

很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。

 

买保险一般分为线上投保和线下投保。

 

• 线上投保

 

如果在网上投保，在投保页面就能找到保险条款链接。一般在投保须知后面：

 

 （信泰达尔文5号焕新版 投保页面）

 

里面包含产品保障什么、赔付多少、怎么缴费、疾病定义等各项信息。

• 线下投保

 

如果是在保险经纪人/代理人处投保，一般会提供一份保险计划书，

 

里面的内容跟线上投保的《产品条款》差不多。

 

02

投保前，保险条款重点看这些

 

保险内容较为繁杂，投保前我们需要重点看的，是以下几点：

 

保险责任、免责条款、4个时期。

 

同时因为保险条款较长，想要快速找到我们所需的信息，

 

一般可以在保险条款的第一页——阅读指引里获取定位。

 

  （某款重疾险的保险条款）

 

接下来奶爸就逐个解析条款的重点信息。

 

1. 看保险责任

 

保险责任，主要告诉你这个保险产品保障什么内容。

 

无论代理人还是亲朋好友告诉你这个产品能保障什么东西、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。

 

（信泰达尔文5号焕新版 保险条款）

 

上图是信泰达尔文5号焕新版（<<点此查看测评）保险责任的部分截图，

 

可以看到，达尔文5号的基本保险责任，也即是必选保障责任，包含重、中、轻症疾病保险金以及被保人轻症/中症豁免。

 

下面的分点则会详细说明各项保障责任的赔付条件、赔付次数等信息，

 

其中也会包含我们都很关注的保险金额——即发生风险，会赔付多少比例的保额。

 

例如投保达尔文5号，30万保额，

 

假设罹患合同约定的重疾，并且在60岁前确诊，

 

达尔文5号能够给付180%的基本保额，即会赔付54万保险金；

 

假设罹患合同约定的轻症，同样在60岁前确诊，除了赔付30%的基本保额，还会额外赔付10%保额，最后保险公司会给付12万的保险金。

 

2. 看免责条款

 

除了看保险产品保什么，我们还要看产品特别说明不保什么。

 

免责条款，也即是除外责任，

 

告诉你这个产品不保障的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。

 

免责条款一般会在保险责任下面：

 

   （某款重疾险的免责条款）

 

诸如投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故，

 

基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。

 

像感染艾滋病毒、遗传性或先天性疾病，虽然一般产品都不承担保险责任，但如果合同另有约定的话，保险公司会在约定范围内予以理赔。

 

例如富德生命惠宝保少儿重疾险（<<点此查看测评），就特别保障了少儿特定遗传或先天性疾病。

 

 （富德生命惠宝保 保险条款）

 

3.四个时期

 

4个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。

 

这4个时期关乎到消费者的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。

 

我们一个个来讲。

 

（保险合同的4个时期）

 

• 犹豫期

 

在犹豫期内，投保人可以无损退保。

 

能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。

 

• 等待期

 

等待期会比犹豫期长，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。

 

在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。

 

不同的险种，等待期的长短不同。

意外险：没有等待期

 

医疗险：30~90天

 

重疾险/寿险：90~180天

意外险一般没有等待期，医疗险的等待期较短，重疾险和寿险的等待期会长一点。

 

不过最近定期寿险新出了一款0等待期的产品：阳光擎天柱6号，

 

有兴趣的朋友可以点此查看测评。

 

• 宽限期

 

也可以说是缴费宽限期，如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费，

 

保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。

 

在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。

 

• 中止期

 

宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，

 

也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。

 

但如果在此期间补交了保费，保单便可继续生效，被保人继续获得保障。

 

03

投保后，保险合同重点看两点

 

在投保完成后，我们会收到保险公司发来的电子版或纸质版的保险合同。

 

在拿到合同后，我们要重点看两点。

 

1. 确认个人信息及保障计划

 

保险合同里除了有前面说的保险条款，还有保险单和保险投保书。

 

保险单和保险投保书，会载明你的姓名、身份证号、电话、家庭住址、你投保的保障计划等各项投保信息。

 

在拿到保险合同后，我们要第一时间确认个人信息。

 

（复星联合健康保险单截图）

 

投保人/被保人的姓名、身份证号、性别和年龄等信息，我们都要一一核实，

 

如果信息有误或需要变更，就要联系保险公司的工作人员进行修改。

 

除此之外，也要认真读一下保险计划，确认是自己所要获得的保障。

 

2.保险理赔

 

买到保险、拿到合同，确认完个人信息和保障计划，

 

接下来就要清楚出险后如何获得理赔。

 

这一部分的信息，一般在【如何申请领取保险金】这一部分。

 

 （保险合同条款目录指引）

 

其中包括以下信息：

 

1）保险事故后，应在约定的时间内通知保司；

 

2）申请保险金所需要的资料和证明；

 

3）保险金如何给付；

 

4）如果在理赔过程中与保司发生纠纷，可以先协商调解，如果无法调解，则可以提起诉讼。

 

在奶爸这里投保的话，出险之后可以第一时间联系规划师，我们的理赔老师会协助理赔。

 

最后，看完保险合同后，如何妥善管理也很重要。

 

奶爸建议，最好专门做一份保障清单，整理好所有保单的重要信息，以便日后出险查看。

 

奶爸也会为大家提供专业的保单管理服务，可以点击下方链接查看：

 

奶爸保保单管理

 

也可以咨询自己的专属规划师。

 

04

奶爸总结

 

看到这里，大家也应该清楚保险合同条款该去哪里看、重点看什么。

 

保险条款关乎到我们能够获得的保障和理赔，

 

看完重点内容后，有时间的话也可以详读其他内容。

 

在投保时，如果有不清楚的部分，可以咨询我们的规划师。

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