Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
这两天有位银行的粉丝问小鹿：
“我已经交了社保，公司也有团体险，待遇很好，我还有必要买商业保险吗？”
所以今天这篇文章我们从3个方面来讲：
社保报销范围
公司团体险
已经有社保和公司团险了，还要不要自己补充保险？
社保报销范围
我们先来聊聊社保。
社保作为国家普惠型基础保障，特点就是覆盖广、没有健康要求、没有财务核保要求，即便目前生病了，也可以带病投保。
保证续保：无论参保后是否生病，只要你愿意续保，就可以一直拥有医保保障
长期保障：职工医保缴费达到一定年限，可以享受终身医疗报销
但我们平常拿着社保卡去医院看病，常常遇到不能报销或只能报销一部分的问题。
这是因为社保存在起付线、封顶线、报销范围、报销比例等限制。
1.社保报销范围
社保报销范围，用一句话说，就是“两定点、三目录”。
两定点：定点医疗机构、定点零售药店
三目录：药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录
“两定点”比较好理解，就是我们在这里花钱治病才能报销。
我们参保时，一般都要求选择几家医院，这些医院就是你的定点医院。
只有在定点医院和定点药店产生的费用，才能使用医保报销，非定点医院、私立医院等，就只能自费。
至于看病就医、用药治疗，就要符合“三目录”的报销原则，限定了“花钱买什么能报销”。
每个目录下又细分为甲、乙、丙三类。
甲类100%报销
乙类部分报销
丙类不能报销
各地药品目录信息都是公开的，一般城市社保局官网可以查询到什么药需要自费，什么药可以报销，大家可以前往官网查询。
（深圳社保局官网药品目录查询）
2.社保报销方式
一句话解释医保的报销方式，就是“低不报、高不报、中间只报一部分”。
“低不报”：使用医保支付门诊、住院费用有起付线，起付线以下费用需自己支付。
各个地区起付线不同，不同等级医院起付线可能也不同，一般医院等级越高，起付线越高。
“高不报”：指医保报销的封顶线，超过部分不能报销。
究竟花到多少钱封顶，每个地区也不一样。
“中间只报一部分”：
不同医院报销比例不同，医院等级越高，报销比例越低。
“自付”与“自费”部分不能报销。
自付部分：社保范围内不能报销的费用，如上文说的乙类目录
自费部分：社保范围外费用，如美容、保健、丙类目录等
所以，最终医保报销金额=【（甲类药品全部费用+乙类药品扣除自付部分后的费用+其他符合医保规定的费用）-起付线】×报销比例
但要强调一句，社保大家能买必须买，虽有不足，但至少能做到最基础的保障。
公司团体险
在求职时，是不是经常看到某些公司福利待遇里标注有“六险一金”？
这第六险，往往就是公司团体险，国家不强制，属于一种员工福利。
但先要明确，公司团体险不是一类具体险种，而是一种承保方式。
是保险公司用一份保险合同为团体内众多成员提供保障的保险业务。
在公司团体险中，团体为投保人，团体内成员为被保险人，保险责任一般涵盖医疗、意外、重疾和身故责任。
当然，具体情况具体分析，每家公司的保障范围都不同。
像我客户给我发的他们公司团体险方案，保障齐全到让我酸到不行。
和市面上其他保险产品相比，公司团体险具有非常独特的特点：
可以一单保多人
门槛低，保障范围广泛
可以买到个人买不到的保险产品
风险定价
看起来非常不错？实际上，公司团体险也有非常明显的不足。
1.保障范围广而不精
没有任何一个产品可以被定义为“万能险”，这也是一直强调保险需要动态配置的原因。
公司团体险也一样，看似保障范围广，但并不精！
还拿我客户的团体险说，定期寿险居然只保疾病身故，不保意外身故，也不保全残。
而商业定期寿险，只要不被免责，身故都能赔。
住院医疗保额只有13.5万。
我们普通人和疾病的对立，主要受限于钱。
13.5万的保额够干啥？根本无法覆盖大病。
我们常说买保险就是买保额，保额太低是没什么意义的。
明确写明退休员工无重大疾病保障，我们知道，很多重疾年龄越大，发病几率越高，而退休之后本就收入降低，还丧失保障，真的很难接受。
2.离职后不能续保
现代人跳槽那么频繁，谁都不能打包票说能在一家公司一直工作。
但不管是什么原因，一旦离开公司，我们的公司团体险就不能续保。
另外，从客观因素来说，也很难有一个公司可以始盛不衰。
公司团体险作为福利，如果哪一天公司实在不景气了，很可能就把这项福利砍掉。
等你失去公司团体险保障后，才突然发现年龄大了买保险很贵，甚至身体原因无法购买商业保险，岂不是很难受？
所以，公司团体保险如果运用不当，很可能是一针麻醉。
当下被麻痹神经觉得自己保障齐全，等有意识购买商业保险时，可能已经错过最好时机。
话说回来，也别嫌弃公司团体险，毕竟是公司福利，有已经很棒了！
是否需要补充商业保险？
确定一定以及肯定的告诉你们，有了社保和公司团体险，也需要自己补充商业保险。
可以把社保作为兜底，公司团体险作为加保，配合商业保险，做到风险全覆盖。
没有完美的产品，真正的保障充足是各个维度间的平衡。
我们应该学会判断自己最无法接受的风险是什么，然后结合自身状况，科学地配置商业保险。
包括医疗险、意外险、重疾险、寿险等。
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