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都知道私人放贷风险高
但无奈金融牌照太难搞
真的是这样吗？
也许你只是没找对方法！
哪种金融牌照最方便做业务、又容易申请？
典当、融资租赁、融资担保……哪种牌照才适合自己？
申请各类金融牌照需要满足什么条件？
一篇全面分析，可以直接照做！
什么情况下不需要牌照就能放贷？
无需牌照也能安心放款的情况有两种：
（1） 挂靠有牌照的机构，打着别人的旗号放自己的款
对私人放款者来说，这是最便捷的出路，不过要注意的是：挂靠并不是简单地和借款人、持牌机构之间签订一份《抵押权代持协议》就万事大吉，还要注意抵/质押权或债权的实际持有方、产生纠纷时的涉诉方、所挂靠机构本身的经营范围等事项，否则还是会被法院识别出是“职业放贷人”，甚至面临刑事调查。
（2） 仅靠自有资金进行小规模放款
根据《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，没有相关金融资质，2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上，就属于违法范畴。
因此无证照的私人放款者，如果仅依靠自有资金、不融资、不合伙，小规模地以民间借贷的形式出借资金也算是一种安全范围内的“擦边球”，不过这种方式仅适合“小打小闹”，只要想发展做大，就必须取得相关资质。
3种牌照，按需选择
目前，一共有三种牌照获取可能性较大，也符合现实业务场景的需求，大家可以依据自身的业务形态进行选择。
（1）典当牌照
● 适用场景： 质押
● 优点： 质押风险较低、小规模经营也适用
● 缺点： 典当牌照可能有地域限制
● 办理要求：
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理论上，申请典当牌照需要先市级以上商务部门和公安部门审批 ，通过后再报省一级商务部批准 ，最后到商务部核准。一套流程下来，只要45个工作日。
但是，根据商务部、公安部2005年第8号令 《典当管理办法》第四十七条规定：商务部参照省级商务主管部门拟定的年度发展规划对全国范围内典当行的总量、布局及资本规模进行调控。也就是说每一年能成功获批的典当牌照是有指标限制的，全国一年也门没几个！大家提交资料，经过重重审核的“九九八十一难”，还需要按照先来后到排队，网上公示顺序，等上几年都正常！
因此，如果需要典当牌照，最好是找转让现成牌照的渠道，但要注意的是：一般的典当牌照都有严格的经营范围限制，只能在很小的范围内开展业务，要想拓展业务范围到外省，就要在当地设立分支机构，且必须满足连续“经营典当业务三年以上，注册资本不少于人民币1500万元；最近两年连续盈利且无违法违规经营记录”的条件，同时每一个分支机构也需要一整套完整的硬件安防设施！
（2）融资租赁准入备案
● 适用场景: 押证不押车（抵押）
● 优点： 车过户到公司名下，风险较低，回款有保障
● 缺点： 注册资金及发起方要求高，融资渠道有限制，需过户车辆、客户接受度有限，不能进行“二押”
● 办理要求：
准确来说，融资租赁取得的不是牌照，而是备案准入。国内的融资租赁公司主要细分成3种：
1）由中国银保监会批准、属于非银行金融机构类的金融租赁公司
2）由商务部或商务部授权的省级商务主管部门和国家经济技术开发区批准的中外合资融资租赁公司；
3）商务部、国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司。
其中：
① 金融租赁公司，必须由商业银行/股份制银行作为主发起方来发起设立，不适用于一般放贷者！
② 内资试点融资租赁公司，目前仅在部分省市中的自贸试验区内开展试点，诸如：天津、上海等地，由于仍处于试点状态，注册资本等设立门槛较高，例如将重点发起方是否具备相关租赁行业/器械生产制造背景，是否具备1.7亿元人民币出资能力等，因此内资试点融资租赁的备案十分稀少。
③ 外资（合资）融资租赁公司，是3种融资租赁公司中门槛最低、审批相对宽松的，但是对私人放贷者来说，仅凭自身也很难达到，大致要求见下：
由此，关于融资租赁的资质，还是建议寻找是否有现成出让的渠道，一般10万元左右就可以搞定，根据地区不同，价格有所浮动。
此外，根据2019年银保监会发布的《融资租赁公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，即使取得了融资租赁资质，也要在经营过程中注意以下限制事项：
① 融资租赁公司及其相关产品，对外介绍、宣传、营销时，都不应该使用诸如“XX贷款”“车贷”“车辆质押贷款”等说法，否则就属于以混淆概念进行宣传欺诈。
② 不能冒充贷款机构或虚假宣传能提供贷款服务或服务，也不能隐瞒所提供的产品或服务在本质上属于“融资租赁”，客户对产品或服务具有明白选择、自由消费的权利，融资租赁机构不得侵害该权利，且在经营活动中遵循诚实信用原则。
③ 融资租赁公司不得接受已设置抵押、权属存在争议、已被司法机关查封、扣押的财产或所有权存在瑕疵的财产作为租赁物。
④ 融资租赁公司不得集资、吸收或变相吸收存款、发放或受托发放贷款、与其他融资租赁公司拆借或变相拆借资金、通过网络借贷信息中介机构、私募投资基金等渠道融资或转让资产。
⑤ 融资租赁公司今后将不能以抵押贷款等名义，采取欺瞒、诱骗客户的手段获得车辆所有权，否则，当双方发生纠纷对簿公堂，融资租赁公司将因手里的租赁物所有权站不住脚而败诉；另外，如果客户了解实情后向相关监管部门举报，融资租赁公司也可能被调查，甚至被要求停业整改。
⑥ 一定要对租赁物的权属进行登记，否则一旦发生纠纷将难以维权。
⑦ 融资租赁公司虽然持有车辆所有权，但是不能任意强行收车，否则有涉嫌“套路贷”的风险。
⑧ 融资租赁公司融资租赁和其他租赁资产比重不得低于总资产的60%。
（3）融资担保牌照
● 适用场景： 抵押（押证不押车）、质押都可以，可以对接各类型的产品方
● 优点： 可以撬动大批量资金，发展空间大，获取牌照门槛不高
● 缺点： 对公司经营实力要求较高，行业竞争激烈、压力大
● 办理要求：
除了挂靠持牌机构，直接转做中介、助贷，为持牌资方和借款人提供居间服务，就是最高效的转型之路，业务模式基本保持不变，也不用操心产品形态，只要一门心思获客、稳住风险和贷后。
虽然监管机构有明确规定银行及小额贷款公司“不得接受无担保资质的合作机构提供信用服务、兜底承诺等变相增信服务”，但是为了保证资金安全，放款出资方很难放弃这样的保险选项，当下的实际操作通常是签署“抽屉协议”，出资方会私下要求助贷机构“承担无限连带责任”，由助贷机构促成的贷款一旦出现逾期或坏账，就要助贷机构100%负责兜底。
同时，为了明面上与监管政策保持一致，也为了给自身安全再上一道保险，出资方不出意外，都会选择与有“融资担保”资质的助贷机构合作。
因此，融资担保资质可以说是与大型资方开展合作的敲门砖，并且当下申请的门槛并不高，可谓是性价比最高的一款金融牌照。之后随着入场玩家的增加，审核难度应该会逐步提升，所以如有需要，最好尽快入手。
具体而言，要设立融资担保公司，需要具备下列条件：
(一) 有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。
(二) 有具备持续出资能力的股东，股东信誉良好，最近3年无重大违法违规记录；
(三) 有符合本办法规定的注册资本，注册资本不低于人民币2000万元，且为实缴货币资本，如设分支机构或全国开展业务的为10亿；
(四) 符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员，拟任董事、监事、高级管理人员熟悉与融资担保业务相关的法律法规，具有履行职责所需的从业经验和管理能力；拟任董事、监事、高级管理人员熟悉与融资担保业务相关的法律法规，具有履行职责所需的从业经验和管理能力；
(五) 有健全的组织机构；
(六) 有健全的内部控制和风险管理制度，包括健全融资担保项目评审、担保后管理、代偿责任追偿等方面的业务规范以及风险管理等内部控制制度。
(七) 有符合要求的营业场所。
(八) 监管部门规定的其他审慎性条件。
在申请过程中需要提交的文件资料有：
(一) 申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司的名称、住所、注册资本和业务范围等事项。
(二) 可行性研究报告。
(三) 章程草案。
(四) 股东名册及其出资额、股权结构。
(五) 股东出资的验资证明以及持有注册资本5%以上股东的资信证明和有关资料。一般为两名及以上股东，自然人股东或企业股东均可，至少含一个企业股东，企业作为股东，要求注册满3年且最近两年持续盈利，有纳税记录，上一年度审计报告实缴资金为融担注册资金1.5倍以上为佳。
(六) 拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明。要求至少四名或以上高管，大专或以上学历，征信报告良好，金融从业经验三年（含）以上。
(七) 经营发展战略和规划。
(八) 营业场所证明材料。
(九) 监管部门要求提交的其他文件、资料。
融资担保资质审核效率也很快，一般自受理申请之日起30内监管部门就会做出决定。
还需要提请注意的是：由于融资担保公司本身自己不能放贷，主要是通过对接实力雄厚的产品方、资方来开展业务，因此融资担保资质尤其适合本身有完整组织架构的公司，从展业获客，到风控审核、贷后管理，自身配备越完善，越能获得资方的青睐，从而发挥这张牌照的最大价值。
综上而言，如果不是已经挂靠持牌机构，或者仅准备小规模地开展民间借贷业务，都需要尽快获得相关金融牌照。其中典当牌照适用于以质押为主的公司，融资租赁资质适用于以抵押为主的公司，而融资担保牌照性价比最高，尤其适用于本身有一定实力、想要转型助贷与大型资方合作的公司。
至于没有提到的“小贷牌照”，因其申请门槛太高、通过率太低，这里不做推荐。
今后的贷款行业，不仅将更加规范，也将更加专业细分。
今天快人“一步”，明天才能“一览众山小”。
趁行业转型的初期，果断选择发展方向，取得相应资质、深耕业务，才有更多生机。
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