意外的概率，不是0，就是1。
我们永远不会知道意外和明天哪个先来，只是一次次看着微博和微信里的新闻，不寒而栗，感受到危险时时就在自己身边。
于是一份意外险显得重要，至少能够让我们在生活中安心一点，今天我们就通过这篇文章，详细对意外险进行解读。
一、意外险有什么作用
很多人都会想：身故风险，寿险保了，疾病风险重疾险和医疗险保了，为什么还需要意外险呢？
确实，意外险和其他险种均有重合，但是意外险实际上还有其他险种无法替代的作用：高杠杆和伤残责任。
● 高杠杠：一般来说，100-200块钱就能买到50万的保额，百万身价只需要几百块钱。对比：其他险种，杠杆最高。
● 伤残责任：如果发生意外伤残，可以得到伤残比例的赔付。对比：寿险最多也只保障全残、重疾险只保障部分的全残。
因此，意外险对比其他险种，虽然责任有重合，但是也建议配置上。
综合意外险的保障责任主要有3种：
● 意外身故”：因为意外，人走了，给家人留点钱。
● 意外伤残：因为意外的原因致残，根据《人身险伤残评定标准》来定等级，按比例赔保额。
残疾程度一共分十级，一级最严重赔付100%，二级伤残赔90%，以此类推，直到十级伤残，赔付10%。
● 意外医疗：因为意外的原因去医院了，不管是门诊还是住院，都是报销治疗费。
也就是说：只要发生了意外事件，意外险都会赔付一笔钱。
二、意外险怎么挑选
没有健康告知，身体基本健康的人都能买。相比重疾险、医疗险要认认真真研究条款，很多人对待意外险的态度有点“随意”。
其实，小小的意外险，如果没有看好条款，可能会出现【我以为有报销/赔付，结果没报销/赔付】的情况。所以，仔细挑选还是很重要的。
1.意外身故保额
如果是成人，特别是经济支柱，在预算足够的情况下保额肯定是越高越好，建议保额50-100万之间，具体结合已有的定期寿险最终决定。
小朋友的保额不用太高，10-50万就可以。因为防止道德风险，保监会做了规定：
被保险人不满10周岁的，身故赔付不得超过人民币20万元
对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，身故赔付不得超过人民币50万元。
2.关注职业限制
保险公司根据职业的危险程度把职业分成了1-6类。
1类职业安全性最高，例如企业内勤、在校师生等；6类的最危险，例如油罐车工作人员、森林防火员等等。对于5-6类职业人员来说，同样保费，保额比其他人低。甚至部分保险公司是不予承保的。
另外，要特别关注自己的职业类别是否可以正常承保。如果没有如实填写或者换了职业没有告知，可能到时候出事会直接影响理赔。
3.意外医疗范围
● 是不是社保目录内外都报销
● 报销比例是多少。
● 免赔额多少
怎么判断呢，看条款。
写明了“当地社保部门规定的“基本医疗保险诊疗项目””，意思就是限社保目录内。100的免赔额，之后可以100%报销。
很明显，意外医疗不限社保范围、免赔额低、报销比例高肯定是最好的，但是价格也会比较贵，根据自身预算选择~
三、意外险有哪些不赔
最后一个部分，提个醒：保险中的意外概念比较严格，只有符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件，才构成意外险责任范围内的意外伤害。
下面这几种常见“意外”，意外险一般都不赔付：
1.猝死（因体内潜在的进行性“疾病”在某种因素的作用下突然发生）
2.中暑死亡（长时间高温下，身体机能出现了变化，需要较长时间发生。同时，中暑在一定程度上为可避免可预见）
3.个体中毒（个体食物中毒的原因较不明确，可能与个人体质相关，也可能是刻意为之）
4.高原反应身故（人人都可预知）
5.妊娠期意外（保险公司会把此列入免责条款，如果想要在怀孕期间获得保障，需要投保专门的孕妇保险）
因此，身体自身疾病原因导致的“意外”一般责任是不赔付的，除非特别说明XX责任金。
意外险的细节较多，需要多多关注到免责条款。
四、总结
意外险看似简单，但是深究起来细节，还是有很多要注意。
具有其他险种没有的强势优点，意外险妥妥提高了自身身价。说了这么多，大家都了解到意外险的奥秘了吧？希望对你有帮助~
今天的晚分享就到这里，希望对你有用。记得及时听课哦~
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