有了社保还需要买商业险嘛？

医保的“四不保”

很多朋友认为，自己有社保就可以了，不需要再买商业重疾险了，真的是这样吗？我们来看两个某保险公司理赔的真实案例：

L女士，罹患急性白血病，花费150.3万元，社保报销33.65万元，商业医疗险报销114.65万元。

C先生，罹患乙状结肠癌，花费39.46万元，社保报销7.37万元，商业医疗险报销31.6万元。

社保更像是一层最基础的保障，报销上还是有一些局限性的，其实医保是基本医疗保险的简称，大家很容易忽视“基本”二字，基本医疗，也就是说，不是高端医疗，就像出差住宿单位报销，它给你报销三星级宾馆，你非要住五星级酒店，这个差额需要你自己去自费，道理是一样的。

我们再来看看社保报销的V型图，你就会明白很多：

一，起付线A的费用不报

例如你所在的城市规定起付线是1500元，假如你花了1400元，对不起，不能报销，只能自费了。

二，超过封顶线的B费用不报

各地医保报销的封顶线不同，我们假设封顶线是20万，那么超过20万的花费，也是无法报销的。

目前治疗重大疾病的花费，一般在30-50万元之间，如果不幸患病，很容易在治疗过程中，超过医保的封顶线。超过封顶线后，那么超出的费用，就只能自己承担啦。

三，个人自付部分C的费用不报

即便是属于社保报销范围内，起付线以上，封顶线以下，也仍然有一部分费用，需要个人承担，这就是医保的报销比例。

假设可报销费用是8万，报销比例是80%，那么医保会报销6.4万，剩下的咱们自己出。

而很多城市，还没有这么高的报销比例，实际生活中，咱们自己出的费用一般会更多。

四，个人自费部分D的费用不报

去医院看过病的会发现，开的药后面会标上“甲类”“乙类”“丙类”这样的字样，甲类药100%报销，乙类药部分报销，丙类药一点不报销，这就是医保的“药品目录”。

一般来说，进口抗癌药、靶向药、新特效药都属于丙类药，这类药一般治疗的效果要比甲类乙类好，所以全是自费药。

总结：社保就像金字塔的最底层，只是保险的基础，而商业保险则可以保障体系搭得更为牢固。因此，对于已经购买社保的人来说，商业保险是一种最有效的补充。

商业重疾险解决哪些问题

商业重疾险和社保并不冲突，相反重疾险是社保一个非常重要的补充，能有效补充高昂的治疗费用及由患病带来的如护理、误工等经济损失。

01

首笔巨额付款的问题

当发生重疾时，首先我们不管用什么办法，必须要迅速拿出一大笔钱支付巨额的医疗费用，你才会有治愈的可能性，毕竟有钱才能有命。

02

3-5年的康复费用

（约等于2-5倍的治疗费）

一般情况下，重疾治愈的时间大概是两年左右，但往往需要至少三年持续不断的康复治疗，康复期间的营养费、关联开支同样是个无底洞。而康复治疗才是真正让患者战胜重疾的关键！相对欧美的高治愈率，很多家庭不是倒在重疾的治疗期，而是倒在康复期。

03

治疗及康复期间的收入损失

罹患重疾后，患者无法正常工作，这种状态可能要持续五年时间。一般的工薪阶层，往往最多只能领取基本工资，而个体工商户或者私营企业主的经营活动基本停滞。相应的，这五年收入会大幅缩水，所以重疾险也可以称为：“工作收入损失险”。

一份重疾险，虽不能杜绝所有的疾病，却能让任何一场大病重病都有被医治的可能！免于因钱所困，让家人在金钱和生命之间做选择。