年薪10万 “三无”青年该如何理财？

【理财案例】

小张今年27岁，大学毕业四年，目前无车无房无女友，是个典型的“三无”青年，人送外号“张三无”。小张毕业后在南京某国企工作，年薪约10万元，几年下来，也略有些积蓄。不过小张是个非常随性的大男孩，平时对财务也很少上心，对于收入的处理，也就是把它存到银行里。

近两年来，父母对他的婚事催促得越发频繁，小张也觉得自己差不多该成个家了。考虑到自己的“三无”状态，小张认为，除了工资收入外，自己也该和其他人一样做点投资来获得额外收入了。但是，由于平时很少关注投资理财方面的信息，他也不知该从何下手，因此，他听从了朋友的建议来到了国内知名第三方理财机构进行投资理财咨询，希望理财师能为他规划一个适合他自身财务状况的个人理财方案。

【理财目标】

1、制定适合自身财务状况的个人理财方案；

2、投资获益，使财富保值增值。

【财务分析】

在与小张进行交流后，理财师从家庭结构、资产现状、收支现状、风险偏好等四方面入手，对小张的财务状况进行了科学的整理：

表1-1 小张的个人财务分析表格

从上述表格内容可知，小张父母皆有正式工作，因此，他的赡养压力不大，且他正处于单身期，家庭经济负担较小，可适当进行高风险投资活动。同时，从他的资产状况和收支现状可知，小张的资金利用率低下，除了存款外无其他的投资理财活动，且收入渠道单一，急需另辟增收渠道。

【理财建议】

根据上述的表格分析，理财师为小张提出了如下几点理财建议：

1、量化理财目标

理财一定要有目标，而且这个目标一定不能是一个模糊的方向，而应是量化、具体的。比如说，要在2年内投资获益5万元、1年内买辆中档车、5年内买房等等。而在与小张的交谈中，理财师发现，小张对于他的理财目标并不明确，只是比较笼统地要求理财师为他制定一个适合自身财务状况的个人理财方案和给出投资理财建议。因此，理财师建议，小张当前最为紧要的事是为自己设定量化的、具体的理财目标，如此，才能使资金安排将更有针对性，能根据时间和风险进行合理规划。

2、留足生活备用金

不论是个人理财还是家庭理财，都有一个前提准备，那就是留足能保障正常生活的备用金。只有做好了这个准备，个人和家庭进行投资理财活动才无后顾之忧。一般来说，生活备用金的储备数额为个人和家庭3-6个月的生活支出，就小张的收支情况而言，需准备1.5万元左右。这笔资金是作为应急资金储备的，流动性要求较高，因此，理财师建议，可将这笔资金放置于银行或者余额宝等产品中去，同时也可以申办信用卡，利用其信用额度作为临时应急资金的补充。

3、优化资产配置

从上述表格分析可以看出，除了银行储蓄外，小张没有其他的投资，资金利用率相当低，且收入渠道单一，急需另辟增收渠道。而目前来看，小张的家庭经济负担较小，资金可利用性高。因此，理财师认为，为了满足未来几年买房买车的需求，小张需要更加合理地利用手上的资金进行投资理财活动。建议采取高低风险结合的投资方式，除了购买固定收益类理财产品外，也可适当进行些炒股之类的高风险投资活动。

钱是死的，人是活的。只要你肯努力，就没有挣不来的钱，没有做不了的事。理财师认为，没车没房不要紧，关键是不能没有上进心。所以，“三无”青年们，一定不要灰心沮丧，努力工作才是你该做的事。