近年来，在各级人行的大力支持和全力推动下，福建省永定县农村信用社支付结算体系建设取得重大进展，全辖支付结算水平发生了质的飞跃，为当地经济金融和社会发展尤其是“三农”经济发展提供了日益快速高效、便利畅通的支付结算渠道。但由于长期以来，农信社受体制的约束，电子化建设起步较晚，导致某些环节和结算渠道尚不够完善，而随着农村经济的发展，尤其在建设社会主义新农村的大背景下，农信社支付结算服务仍然存在着不少缺陷，大大制约了新农村经济的快速发展。本文在调查我县农信社支付结算服务现状的基础上，就支付结算工作中存在的问题，以及如何完善农信社支付结算体系，使其在支持“三农”工作中充分发挥积极作用，谈点粗浅的看法。
一、农信社支付结算服务现状
1、支付结算体系建设取得飞速进展。近年来，在各级人行的大力支持下，我县农信社已逐步建立起以人行现代化支付系统为核心，金融机构行内支付系统为基础，卡基支付系统及自助设备为支撑，票据交换系统等为重要组成部分的农村支付结算网络体系，支付结算网络已全面覆盖全县各乡镇，彻底突破制约农信社业务发展“通汇难”瓶颈，为“三农”经济发展提供了日益快速高效、安全可靠的支付结算渠道。目前，我县农信社已建立的主要支付结算系统有：省辖电子汇兑、银行卡支付系统、大额支付系统、小额支付系统、支票影像系统、全国农信银系统等六大系统工程。县联社清算中心均开通了以上系统，省辖电子汇兑、银行卡和小额支付结算已遍布城乡每个基层信用社营业网点。据笔者统计，今年1～9月，全辖农信社结算业务累计发生1097265笔，金额4605933万元，其中通过省辖电子汇兑发生业务867927笔，金额3811397万元，占结算业务总量的79.1%；银行卡支付系统发生业务222224笔，金额544803 万元，占结算业务总量的20.25%；大额支付系统发生业务1962笔，金额243666万元，占结算业务总量的0.18%；小额支付系统发生业务3174笔，金额5078万元，占结算业务总量的0.29%；农信银系统发生业务1978笔，金额989万元，占结算业务总量的0.18%；支票影像系统未发生业务。从以上数据可以看出，支付系统中使用频率较高的依次是省辖电子汇兑、银行卡支付系统、小额支付系统、大额支付系统和农信银系统。
2、各种非现金支付工具得到广泛应用。近年来，我县农信社依托日益健全的支付结算体系，在辖区内大力推广非现金支付结算方式。目前，我县农信社已开通使用的非现金支付结算工具主要有：汇兑、转帐支票、银行本票、农信银银行汇票、委托收款、银行卡（福万通卡、农民工银行卡）等。据笔者统计，今年1～9月，全辖农信社结算业务累计发生1097265笔，金额4605933万元，其中汇兑业务859508笔，金额3662834万元，占结算业务总量的78.33%；转帐支票业务15527笔，金额398133万元，占结算业务总量的1.42%；银行本票业务4笔，金额114万元；委托收款业务2笔，金额49 万元；银行卡业务222224笔，金额544803 万元，占结算业务总量的20.25%；农信银银行汇票业务未办理一笔。从以上数据可以看出汇兑和银行卡仍是非现金结算业务中的主要结算工具。
3、特色支付结算工具及服务较为丰富。近年来，我县农信社立足实际，创新服务，围绕支持“三农”推出的特色支付结算工具及服务日益丰富，更好地满足了农村地区多层次的支付结算需求。一是农民工银行卡特色服务进一步深化，实现了银联卡受理网络向广大农村地区的拓展延伸，改善了农村地区银行卡受理环境，使广大农民工享受到方便、快捷、安全的银行卡服务。仅今年1～9月，全县农信社共受理农民工银行卡特色服务2058笔，金额14742万元。二是建立了“涉农一折通”发放平台，用于落实低保、粮食直补、库区移民直补等国家惠民政策，仅今年1～9月份就向辖内农民发放涉农补贴资金4557万元。三是在经济基础较好的乡镇积极铺设ATM自助设备和大力发展POS机特约商户，截止目前，全辖共安装ATM机10台，POS机88台。四是大力推广电话银行，客户可通过身边的市话或移动电话拨通农信社客服热线96336实现账户查询、个人账户转账业务。
二、农信社支付结算工作中存在的主要问题
我县农信社自2004年2月综合业务系统上线以来，陆续开通了一系列的结算业务，并与人民银行、其他国有商业银行接轨，支付结算工作上了一个新台阶，充分改善了农信社支付结算工作滞后的局面。经调查发现，当前结算工作中仍存在一些问题，主要有以下几点：
1、传统观念影响，农民支付结算方式仍以现金为主。调查中发现一个典型的现象是：对于国家发放在存折上的涉农补贴资金，农民基本上利用逢集上街的机会将其从金融机构全部取现，很少将资金滞留在账户上，这造成银行柜面工作的巨大压力。造成这种情况的主要原因是农村地区群众受教育程度相对较低，受“一手交钱，一手交货”、“钱货两清”等传统结算观念的束缚，长期使用现金结算已习惯成自然，对新型结算工具缺乏了解，现代金融意识远远落后于城市，现金结算的传统习惯不易改变。
2、宣传效果欠佳，农村支付结算服务认知程度不高。近年来，我县农信社虽然采取多种措施加强了支付结算知识的宣传，但一方面，这些宣传基本上仅在每种支付工具推出时由上级部门层层部署下来，大多集中在中心集镇，并且往往仅满足于在各基层网点店堂贴贴宣传公告，柜面散散宣传手册之类表面文章，没有真正的深入乡村、农户进行宣传，加之宣传时间普遍较短，缺乏持续性和长期性，宣传语言过于专业，导致受众认知程度低。另一方面，组织新的支付结算业务培训时，多半是培训到信用社的主管会计一级，而对一线人员的培训和讲解不足，导致一线人员对相关支付结算知识不了解，当客户咨询业务时，无法给予满意的答复，影响了柜面对客户的宣传效果，从而影响了结算工具的有效推广应用。
3、配套支持不足，农村支付结算服务推广存在制约。一是虽然省联社成立以来，对电子化建设投入不断增加，但对市场竞争非常激烈的金融行业来说，农信社支付结算服务方面的资金投入仍显不足，并且出于效益最大化的考虑，农信社在科技投入始终是城市网点优于农村网点，因而在农村支付结算服务方面的资金投入更是严重不足。二是由于县以下基层农信社网点的配套设施没跟上，人民银行支付结算系统难以接入，致使现代化支付系统的众多功能及作用难以在县以下农村地区发挥，与此相关的大小额支付、票据影像、农信银等先进、方便、快捷的支付清算服务难以惠及广大客户。如银行本票、农信银银行汇票和支票影像系统，全县信用社31个网点目前仅有联社营业部1个营业网点开通。三是缺乏技术维护人员。目前，我县联社仅有1名技术维护人员，要保障和维护全县31个网点的系统的安全正常运行，感到十分吃力。
4、结算制度和支付系统的设计与现实工作脱节。一是表现在基层网点结算人员缺位。按结算工作要求，每个基层社均需配备专职结算人员3名（录入岗、复核岗、授权岗），但由于现阶段大部分基层网点人员较少，内勤人员根本满足不了制度设计要求，录入岗和复核岗一般由会计、出纳兼任，而授权岗位往往由信贷员或主任等外勤人员兼任。二是表现在制度设计的滞后性。由于农信社的结算体系刚刚建立，很多工作处于摸索和探索阶段，造成结算制度的建设往往落后于业务发展，对于一些具体的业务操作尚无明确清晰的制度规定，导致制度对业务指导的渗透力减弱，从而造成操作不规范，潜在一定的风险隐患。三是表现在产品设计脱节，农民难以找到适合自身特点的金融产品。调查中反映，部分农民存在小额贷款需求，但象农行“惠农卡”等具备信用贷款功能的支付结算产品在农信社还未推出；又如农村部分基层网点缺乏自助设备，银行卡无“用武之地”，其结算工具效能未得到充分发挥。这充分说明了目前农村地区居民对金融服务的需求呈现多元化、多层次的特征，但农村地区的支付结算产品设计与支付服务环境建设与其不相适应，农民难以享受到适合自身特点的支付结算产品与服务。
三、完善农信社支付结算服务的建议
1、转变客户观念，大力推广非现金结算方式。一是要进一步加强农村地区支付结算知识的宣传普及，让更多的群众了解和熟悉个人支付结算工具，并亲身体验办理个人支付结算业务的优势与便利性，从而有效促使农村传统结算观念的逐步改变，营造非现金结算的良好氛围。二是要大力推广客户使用银行卡等非现金结算工具。农信社的客户具有数量多，现金流动频繁，存取额度小等特点，因而在银行卡的推广应用上具有广阔的市场。农信社要在市场经济较活跃的农村地区具有区位优势的场所积极铺设ATM机，重点选取农业产业化龙头企业、农资、超市等为特约商户，不断扩大ATM和POS等自助机具的布放范围，改善用卡环境。三是优化个人银行账户服务。账户与支付结算具有紧密的联系，账户是结算的基础，为推动支付结算，各基层信用社网点要严格执行各项规定，扩展个人活期储蓄账户功能，扩大个人银行结算账户的跨行转账功能，使个人银行账户资金能够更加方便、灵活地周转使用。
2、改进宣传方式，提高农村支付结算业务的社会认知度。联社要督促各基层信用社加大对支付结算业务的宣传力度，着力构建农村地区支付结算业务宣传的长效机制。一是扩大宣传广度，督促各基层信用社充分发挥服务窗口的宣传作用，通过营业窗口、宣传栏、宣传折页、宣传单等方式全面、持续、长久地宣传、普及支付结算知识，要让客户知道农信社的结算品种和渠道并不比其它国有商业银行落后，不断提高农信社支付结算业务的社会认知度。二是扩大宣传深度，要从当前农村客户对支付结算的需求出发，结合各种结算工具的特点和功能，针对不同群体量身定做不同的宣传产品，开展专题性的结算产品推介，尤其要加强对具有强烈要求和经常使用支付结算工具的农业龙头企业、个体工商户、种养大户的重点宣传，促进金融机构与客户的供需对接。同时，要扩大对员工支付结算业务知识的培训面，尽量让一线人员轮流参加，培训内容要全面，包括业务种类、使用范围、操作流程、结算纪律等，彻底改变内部员工都不了解农信社支付结算系统的局面，为员工更好的掌握结算知识，提高支付结算宣传工作效率打下良好的功底。三是创新宣传方式，摈弃华而不实的语言，尽量编写对农民来说通俗易懂的宣传资料；结合农村特点选择群众喜闻乐见的宣传方式和合适的宣传时机，如充分利用乡镇农民赶集时间召开专题宣传会；利用基层政府组织的力量配合宣传，以起到事半功倍的效果，让广大农村客户敢用、会用、爱用各种现代化支付结算工具。
3、实行倾斜政策，各方共同推进农村支付结算服务工作。一是县联社对县以下网点的建设要有优惠措施，给予适当的政策支持和资金扶持，在人员、电子设备和支付结算工具的配备上要向农村倾斜。同时，县联社要在每年的财务开支计划中，预算一定数额的资金作为系统升级改造和软件开发投入费用，促进农信社的电子化技术不断提高。另一方面，联社可采取社会引进和内部择优聘用的方式，大力引进网络技术人才，加强对全县支付结算系统保障和维护的技术人员力量。二是人民银行要出台相关扶持政策，使农信社适当降低农村地区结算费率，深化服务内涵，从而让农村客户在办理业务中感受农信社的服务优势、网络优势和结算优势。三是加强基层网点配套设施改造，努力扩大结算系统的覆盖面，将农信银、大额支付系统、支票影像系统等引入广阔的基层网点，为客户提供多样化的支付结算服务创造良好的基础设施和外部条件。
4、体现以人为本，从农民实际需要出发进行产品设计。农信社要找准市场定位，对农村客户群体进行市场细分，创新金融支付结算工具，丰富金融服务手段，不断满足农村地区日益增长的多层次的支付结算需求，使农村地区的老百姓享受到金融系统建设发展的最新成果。如针对存在小额贷款需求的农村居民设计开发出具有信用额度的信用卡产品，或探索信用卡透支功能在农村地区的应用，针对农村居民特点制定信用审核办法，使越来越多的农村个私企业、养殖户、农民经纪人等特定群体能在核定的授信额度内先交易后还款。针对农民个人账户查询难、取款难问题，可以争取在每个有条件的农村网点都布放ATM等自助设备，并逐渐开拓自助银行、网上银行等业务，为农村居民提供实实在在的支付结算便利。
5、完善制度建设，构建功能完善、分工合理、畅通高效的农村支付结算服务体系。一是在现有人员不足的情况下，要做好兼职人员的规范管理。如结算人员在办理结算业务时，其他岗位的操作权限要予以冻结，待结算人员代班上岗时，实行岗前备案，并将其结算岗位的操作权限冻结，以保证结算人员虽然有多岗操作号码但不能同时操作，从而减少风险隐患。二是完善支付结算管理制度。要对现行的支付结算制度进行修订和完善，明确支付结算管理主体和责任。同时，由于结算业务的操作模式比较雷同，联社可以根据实际情况给基层网点制定一个固定的操作流程，使每一笔业务在办理过程中都有据可查，有法可依，减少操作风险。三是要加快农信社支付结算电子化系统全国联网，对新上线的综合业务系统不断地优化、升级、改造，使系统之间能够对接和操作，减少柜员的劳动量，提高工作效率，同时也让客户感受到现代化的支付结算业务带来的温馨服务
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