摘要：本文通过论述城乡统筹的意义，分析农村商业银行在城乡统筹过程中存在的优势、劣势、机会、威胁，对此就农村商业银行如何更好的发挥其在城乡统筹过程中的作用进行了思考提出了问题，从内控、贷款、中间业务、服务等方面出发给出了建议。
关键词：农村商业银行；城乡统筹；思考和建议
2007年，重庆市第三次党代会确立了“加快建设城乡统筹发展”和“率先全面建设小康社会”的发展目标，提出了“一圈两翼”区域发展新格局，之后，国家又批准重庆成为全国统筹城乡综合配套改革试验区。这是党中央站在国民经济和社会发展全局的高度，科学把握世界各国现代化发展一般规律，深刻总结建国以来、特别是改革开放后我们党处理城乡关系的经验教训，根据现阶段经济社会发展的特点和突出矛盾而做出的重大战略决策。这一新的发展战略，为推动重庆市经济的更好更快发展创造了条件，也为重庆市各行各业今后的发展指明了方向。农村商业银行作为国家金融机构，如何抓住有利时机，适时介入，支持重庆统筹城乡经济发展，毫无疑问成为新时期摆在我们面前的一个现实问题。
一、城乡统筹的意义
城乡统筹发展就是要把城市与农村、农业与工业、农民与市民作为一个整体，纳入经济社会发展统一规划中去通盘考虑，把城市和农村经济社会发展中存在的问题及其相互关系综合起来研究，统筹加以解决，建立有利于改变城乡二元结构的市场经济体制，实现以城带乡、以工促农、城乡一体的协调发展。
从基本国情看，统筹城乡发展是现阶段解决“三农”问题的根本出路。在人地关系高度紧张这个内在基本矛盾制约下，解决“三农”问题在很大程度上要靠农村外部条件的改善，这就需要我们必须跳出农业抓农业，跳出农村来谋划农民增收，让农民在耕地以外寻找生存发展的空间，将农民从有限土地上解脱出来，最大限度地转移到非农产业中去，谋求新的就业门路，这个门路就是城镇化。
从经济社会发展一般规律看，统筹城乡发展是经济社会发展进入新阶段的客观要求。按照世界各国经济社会发展的一般规律，人均GDP达到700-1500美元之间，农业在GDP中比重下降到15%以下，农业就业人口比重下降到30%，城市人口超过50%，就可以断定这个国家已经进入了工业化中期阶段。从上述三个指标看，我们前两个指标已经达到，只是城市人口这个指标没有达到。基于这个规律，如果我们还不考虑统筹城乡发展，还不着手从根本上改变城乡分割的二元经济结构，就会导致城乡差距的进一步扩大，就会对整个国民经济发展和社会稳定带来诸多负面影响，这也是新一代领导人提出科学发展观后，又提出构建和谐社会的内在动因。
从未来20年经济社会发展目标看，统筹城乡发展是全面建设小康社会的必然要求。十六大提出未来20年我们要建设一个惠及十几亿人口的更高水平、更全面、发展比较均衡的小康社会。全面建设小康社会的难点和重点都在农村，虽然我们在总体上实现了小康，但这种小康还是低水平、不全面地、发展不均衡的。一是城乡收入差距大。二是贫困人口多。不仅如此，这种低水平、不全面、不平衡还体现在大多数地区的农村公共基础设施、农村基础教育文化和医疗卫生等方面都与城市有很大差距。要缩小这些差距必须通过统筹城乡发展来解决。
从保持整个国民经济健康、稳定、协调、发展看，统筹城乡发展是实现城乡经济良性循环的现实选择。随着社会主义市场经济体制的建立，城乡之间联系更为紧密，农村发展离不开城市辐射和带动，城市发展同样也离不开农村的促进和支持，农业与工业和其他产业之间的相互联系和依赖，不仅体现在农产品供应方面，而且表现在农业效益和农民收入上。农民收入增长的快慢不仅直接关系国内消费市场的扩大，也关系到国民经济增长的快慢。消费需求作为社会再生产的最终环节和最终实现形式，是拉动经济增长的根本动力和决定性力量。然而农民这个庞大群体收入太低，农民收入低所带来的是农村消费水平低下，农村消费水平低直接影响了全社会的消费率。我国的消费率已由1978年的62.2%下降到2003年的55.4%，是近 30年来的最低水平，农村农民购买消费品总额占全国社会消费品总额也由1978年的67.6%下降到2003年的35.1%。消费率下降抑制了消费需求的有效扩张。它对整个国民经济健康发展是极为不利的，农民收入低不仅影响农民生活水平质量的提高和改善，抑制国内消费市场扩大和全社会消费率的提高，而且严重制约了经济结构调整和产业结构的升级与优化，影响经济增长方式的转变，使国民经济发展处于非良性循环状态。只有让农村人口的消费潜力和消费市场得到应有的发挥，才能实现国民经济发展走向良性循环的轨道。
二、农村商业银行在城乡统筹过程中的现状分析
优势：
1.农村市场的占有率高。其前身农村信用社成立至今五十余年，一直将其市场定为在农村，面对的主要是农民客户，有多年丰富的工作经验；在农村分支机构多、网络健全、经营机制灵活；2007年发放农业贷款额占重庆市各金融机构发放农业贷款总额的百分之九十以上，是名副其实的重庆新农村建设的金融主力军。
2.在城乡统筹过程中充分发挥出其应有的纽带作用。农村商业银行经过改制后不仅重视在农村的市场占有率，在城市中的市场占有率的逐年提高，农村向城市源源不断地输入劳动力，而这些劳动力在提供自己的劳力换取报酬之后可以通过柜面通、农信银、大小额支付系统从农村商业银行这个平台把这些资金转移到农村，从中不难看出农商行在其中发挥的纽带作用，方便快捷畅通的资金流通渠道颇受广大客户的好评。
3.富有特色的员工组合方式为农村商业银行在城乡统筹过程中发挥作用提供了强有力的支撑。农村商业银行在县域发展圈内的员工多为本土人士，其中间或搭配有其他县人员，这样的组合方式对于本土客户来讲非常具有亲和力，也对本土的市场情况较为熟悉，能够比较优秀的做好存、贷款及其他业务的营销工作。而他县或城市人员到本地工作也为本土农村商业银行的发展注入新的思维方式，带来新的活力。
劣势：
1、经营观念相对落后，案件多发势头尚未得到有效遏制。当前农村信用社在自身建设、内控管理等方面存在着一些突出问题，不仅严重制约了农村商业银行自身的健康发展，也影响了农村商业银行支持“三农”作用的发挥。一套完整有效的能适应市场激烈竞争要求的经营机制还未形成，市场意识、风险意识、质量意识还不能充分适应现阶段的市场竞争。
2、员工素质偏低。人才是21世纪竞争的焦点，但是农村商业银行适应改革和发展所需要的管理人才、专业技能人才较为紧缺，对业务技能的培训力度不够，部分员工对业务流程不熟悉，制度观念淡薄，还不能适应市场竞争和业务发展的需要。
3、历史包袱较重。长期制约农村商业银行健康发展的各种矛盾和问题，如产权不清晰、法人治理结构不完善、内控制度不健全、创新能力差等依然存在。如果没有经营机制的真正转换，改革后的农村商业银行还会“带病”运转，改革的阶段性成果也会损失殆尽，而且给未来的发展留下更大的隐患。
4、服务意识较差，缺乏主动意识。由于农村商业银行（信用社）长期以来的垄断地位使某些员工养成了夜郎自大的心理，盲目乐观缺乏危机意识、竞争意识，而这最直接的后果就是服务态度的恶劣。
机会：
1、全市直辖后经济发展良好，为金融业的发展创造了良好的经济环境。从全国和重庆经济工作会的基本判断看，今后几年，无论是全国还是重庆都将处于新一轮的经济快速发展周期，国民经济总体上仍将处于居民消费结构升级、工业化、和城镇步伐加快的发展阶段，发展的重心将更加注重“三驾马车”的并驾齐驱，特别是随着国民收入增加后的内需消费拉动，这必将有利于以县域为重点、以零售银行为发展战略的农村商业银行的新一轮快速发展。
2、国家出台的各种政策上的支持。随着“统筹发展、和谐社会”理念深入人心，中央和地方各级党政都更加重视“三农”，制定和落实了一系列为农、惠农、助农的、政策措施，也更加重视农村金融，胡锦涛、温家宝等领导相继主持中央政治局会议和全国金融工作会，专题研究部署金融改革发展工作，其中农村工作是重点之一，这不仅为农村商业银行指明了发展方向，也提供了难得的发展机遇。
3、资产质量不断提高。在筹建商业银行的过程中以每股出资0.6元的价格消化不良资产，这大大削减了不良资产的包袱，保证了农村商业银行能够轻装上阵，更好的服务城乡经济。
威胁：
1、“群雄逐鹿、与狼共舞”的时代来临。从2006年12月11日开始，我国银行业正式进入全面开放时期，为解决农村地区银行机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，国家出台了调整放宽农村地区银行业金融机构市场准入政策的意见，并将农村银行机构审批权限下放到省级银监局。可以预见，村镇银行、贷款公司、其他信用合作组织将纷纷在农村地区产生，农村金融市场激烈的竞争局面将真正形成。这将对农村商业银行的现有业务产生极大的冲击。
2、计划赶不上变化，创新意识不强。机构网点多、经营机制灵活等，可以说是农村商业银行长期以来在同业竞争中来立足的最大优势。但随着银行业电子化水平的不断提高，经营模式已发生了很大的改变。目前，网上银行、电话银行等非网点银行服务方式已得到人们的普遍认同，各家银行扁平化的组织架构、专业化的业务流程也得到了良好的市场反映，个性化的服务产品、灵活有效的定价营销能力受到了客户的欢迎，这些已导致农村商业银行原来赖以生存发展的优势正在被“边缘化”；同时，在各家银行纷纷推出理财业务、代理基金等新兴业务的同时，农村商业银行面对这一形势却未迅速作出反应。
3、其他商业银行挖农村商业银行人才的“墙角”。随着农村地区金融业的大门逐渐敞开，城乡统筹的步伐不断加快，各种各样的金融组织或机构进军农村金融市场，一场人才“争夺战”不可避免的要在农村地区上演，而农村商业银行的人才极有可能存在流失的威胁。
三、思考及建议
1.思考
原理：金融是经济运行的货币表现形式，目前农村商业银行的不良贷款、潜在风险等问题，实质上是对当前我国农村经济运行状况的一种货币表现形式。在市场经济条件下，经济与金融的关系是：经济决定金融，金融反作用于经济。经济是金融的基础，决定了金融发展的方向和水平；金融是经济的核心与纽带，服务于经济发展，影响到经济发展的效率。
从经济与金融的对应关系来看，只有从根本上解决“三农”问题，才能为农村商业银行的发展奠定必要的经济基础。反过来，只有农村商业银行的服务能力和管理水平适应了农村经济发展的要求，才能为解决“三农”问题、实现城乡统筹提供足够的金融效率。二者之间是相互作用、相辅相成的关系。
做好“三农”工作，支持农村小康建设，是时代赋予农村商业银行的历史使命，在综合考虑农村商业银行自身的优势、劣势，所面临的机会和存在的威胁后，有两个尖锐的问题也立即浮出水面：
一是农村商业银行作为一个自负盈亏的企业，如何在城乡统筹的过程中不仅充分发挥出自己应有的社会作用，又能在这个难得的历史机遇中谋求更好更快的发展，在群雄逐鹿的市场竞争中站稳脚跟？
二是城乡统筹的大力发展必将使当前的农村经济不再是单一的第一产业，第二、三产业均会较大发展，并成为农村经济发展的重要支撑。农村经济结构的调整，改变了过去的生产方式和增长重点，对资金的需求有了新的要求，对金融需求呈现多样性和层次性的特点，因此在实现农村商业银行与农村经济协调发展的过程中，应当如何有效满足现代农村经济发展的多种金融需求？
2.建议
第一、深化农村商业银行改革，加强内控管理，从风险约束、管理能力和经营水平等方面实现农村商业银行自身的可持续健康发展，进一步增强农村商业银行为城乡统筹服务的功能和实力，进而推动农村经济的繁荣和农村全面小康的实现；而从“三农”发展的角度来看，解决“三农”问题，为农村商业银行提供了改革与发展的空间。通过“三农”发展实现农村经济繁荣与农村全面小康，不仅为农村金融事业发展提供了更为广阔的市场空间，同时也为加快农村商业银行从根本上防范和化解农村金融风险，实现可持续健康发展提供了有效经济保障。
第二、在城乡统筹经济发展过程中，农村商业银行积极发挥信贷投放的导向作用，争取把自身导向作用与地方经济发展规划统一起来，在引导农村经济健康发展的同时，培育新的经济增长点，实现农村金融的可持续发展。
第三、农村商业银行要紧紧围绕促进城乡统筹进程这一战略定位，加大对规模化资源性产品生产的支持，通过特色优势和比较优势，降低信贷风险；以市场为导向，通过支持集农产品生产、加工、销售、科研为一体的农业产业化，拉长农业产业链条，使农产品在多层次、多环节中增值，从而扩大信贷资金的延伸收益。
第四、在城镇化建设过程中，农村商业银行要适应农村人口向城镇转移，城镇人口比重日渐增多，第一产业比重下降，二、三产业比重上升的趋势，根据市场的变化不断开发和提供多样化的结算、代理、保险、咨询等中间业务以及消费贷款、信用卡、贴现等形式的金融产品和金融业务，在提高农村金融服务水平的同时，改善农村商业银行的资产负债结构，增加农村商业银行的经营附加价值。
第五、与支持城乡统筹经济发展的战略定位和发展方式相适应，拓宽服务领域，改善服务手段，进一步提高农村商业银行的整体规模和资金实力，增强支持农村经济发展的服务能力和水平。通过加强和改善对县域经济的金融服务，可以更为有效地发挥农村商业银行立足农村、服务“三农”的比较优势，进而可以赢得广阔的发展空间和利润空间。
四、总结
辩证地看，只有农村商业银行得到长足的发展，才能更好地促进城乡统筹的实现；同样，只有农村经济得到稳定、快速、健康发展，才能为农村商业银行注入新的活力，提供更为广阔的天地。城乡统筹的国家政策为农村商业银行的发展提供了难得的历史机遇，可以预见把握机遇，克服困难，转变观念，让自己成为城乡统筹义不容辞的推动力量，化被动为主动，在发挥自己应有社会作用的同时提升自己已成为新时期农村商业银行的着力点。
