信用卡分期，实际年利率是多少?
目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。
总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较低、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。 1、分期还款：分期越长，手续费标准越高 分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、9期、12期、18期等。一般期限越长，手续费标准越高。银行收取手续费有两种方式，一种是以月为平均单位每期收取;另一种则是在缴付首期款时一次性收取。 比如消费3600元，在刷卡后向银行提出消费分期申请。
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第一种，分期期数为12期，如果手续费率为0.6%，每月还款金额：3600 0.6%+3600/12=321.6元，只需每月归还321.6元，而不需再支付其他费用。第二种，分12期，首期账单须还款：3600元 7.2%+3600元/12=559.2元，剩下11个月每月也分别还款300元。 所以尽管打着免息的旗号，可以看到，分期付款的方式成本也不低。 2、最低还款：利息仍按总额算，还要利滚利。 按照银行给出的最低还款额(一般是消费总额10%)还款，可保持良好信用记录。按大部分银行规定，从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。
举例，刷卡消费3600元，按照本金10%的比例计算，最低还款额360元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息(3600 0.05% 30=54元)。而在下个账单日前，没有还清剩余款项3240元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。 全额还款依然是最安全的，其他还款方式一般都会涉及到利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高。
举例分析： 为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。
总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元
每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元
你实际承担的年利率是多少呢?是7.2%吗
通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%
实际情况是这样吗?
不是!银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。
可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。
所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
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