肯尼斯·莱是美国安然公司创始人。安然公司在2001年年底申请破产，而他在公司宣布破产的前一年，花费400万美元购买了多种类型的商业年金保险。按保险合同约定，从2007年开始，肯尼斯·莱夫妇每年将可以领取保险公司支付的年金约90万美元。最绝的是，在美国，大多数州都规定人寿保险金和年金的给付受法律保护，所以即便肯尼斯·莱夫妇宣布破产，债权人也无权要求用这笔巨额年金来抵缴债务。
在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。还有很多超级富豪利用保险规避遗产税;在身故后，尽可能多地把钱留给子孙后代。在我国保险确实也有着躲避债务的功能，但是有条件限制的。
1.《合同法》第七十三条
因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
2.《保险法》第二十三条
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利
如果保险人陷入经济纠纷或涉嫌犯罪，属民法范围，只要没有证据证明其保险合同无效，或者资金来源有问题，法院是无权强制处理保单的。但如果涉及刑事犯罪，法院就可以冻结、扣押、查封涉案人的保险。如果购买保险的资金是违法所得，触犯了刑法，这笔钱基本上会被依法追缴;如在负债或公司财务恶化后投保，也会有非法转移财产的嫌疑，保险合同有被判为无效的可能;另外，洗钱也是不容许的。
购买的保险要能够躲避债务就需要同时满足下面两个条件：
险种为人寿险
据我国相关法律，只有人寿保险能“避债避税”。分定期寿险、终身寿险、两全保险等，其设计类型分为普通型、分红型、投资连结型、万能型等。所以，买保险时，如果产品属于定期寿险、终身寿险或者两全保险，都属人寿保险的范畴归属。
必须指定受益人
按照《保险法》第四十二条的规定，如果债务人死亡，其购买的保险又有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果没有指定受益人、受益人死亡或者只是在保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务。
如果到这儿你还没看懂，那么就再举个栗子：
张三是一位企业主，其妻李某是家庭主妇，无固定收入，有两个孩子，资产颇丰，同时欠银行贷款2000万。某次出差张三意外死亡，银行在对其债务追缴的过程中发现，张三企业和家庭主要资产全部执行后不足以偿还银行贷款，尚欠1000万。随后银行发现，张三早年在保险公司买了6张寿险保单，受益人是两个孩子，赔款共计700多万，于是银行将李某诉至法院，主张该赔款必须用于偿还银行贷款但最终败诉。
此案中正是因为张三购买了人寿保险且指定了受益人为他的两个孩子
，所以他的赔偿金才没有被拿去还债。所以，受益人最好指定受益人，而且受益人是不承担连带责任的人，否则你的保险赔偿款就会被做为遗产，偿还所欠下的债务！
保险作为一种资产保全工具，具备一定的对抗债务能力，但并不是买了保单就可以高枕无忧，而应该根据自身的具体情况，通过对保险险种的选择，结合其他辅助安排
，才有可能真正提供“避债”的功能。保险提供的只是一种“资产保全”
的服务，要真正实现避债，不仅要保全资产，更要使资产升值
，以提高自己的还债能力。投资理财不失为一种让“资产增值”的好方法
，用自己现有的资金来赚取更多的资金，用钱生钱，而不用自己花费任何精力和体力。
如今各种各样的理财产品充斥着金融市场，选择一个合适自己的安全平台才能真正实现资产增值。银行理财虽安全，但又能为我们的资产增值多少呢？股票基金收益虽大，但风险也不是一般人能承受得起的；在这个属于互联网的时代，互联网金融渐渐成为一种理财大势，很多P2P网贷平台收益高安全性大，在现在来说是一种很好的理财方式。
既“保全”资产，又“增值”资产，这样才是真正的“避债”。
联系客服
