什么是费差损?
这是人寿保险中在计算保费时用的一个名词,就是保险公司运营时,会出现一些比如工资,工本费啥的费用,这些东西是要加到你的保费中滴,也就是保费的组成中纯保费和附加保费中的附加保费这一部分,而一旦实际的费用超过你交的附加保费,保险公司便出现费差损了。
寿险公司产生费差损的原因
寿险公司的费差损,是实际支出的费用超过当期保费中所含附加保费造成的。分析具体原因,可以把寿险公司的费差损分为五种,并且往往交织在一起,同时存在。
1.结构性费差损。指虽然按照产品定价时设定的标准开支营业费用和支付佣金、手续费,但由于当年保费收人中分期缴费的新单保费所占比重较大造成费差损。分期缴费的长期寿险产品在定价时的假设,是在保单有效期内附加保费总额要大于或等于实际费用开支。分期缴费的长期寿险保单,第一个保单年度支付的佣金较高,还要发生核保、体检、出单等费用,费用开支超过以后保单年度。所以新单保费占比重大时,会发生结构性费差损。
2.超标性费差损。指超过定价时设定的佣金、手续费标准支付佣金或手续费,如高薪挖营销员、高手续费竞争银行代理渠道、对销售人员给予额外奖励等,造成销售费用超支。
3.分摊性费差损。指设立分支机构的步伐太快或每个分支机构的筹建费用过大,分支机构开业后需分摊的筹建费用过多造成的费差损。
4.成本失控费差损。指由于成本失控,如冗员过多、薪酬过高、职务消费过高、奢侈浪费等,开支的经常性管理费用过多造成的费差损。
5.规模性费差损。指由于保费规模小、单位保费(每万元保费)分摊的营业费用过多造成的费差损。维持一家寿险公司运行必须的基本营业费用,属于固定成本,不因保费规模小而减少。
结构性费差损、分摊性费差损、规模性费差损是寿险公司在设立初期都会发生的,属于寿险公司设立初期的正常费差损。随着公司经营年限的增加、业务规模的不断扩大、保费收人中续期保费所占比重的增加,正常费差损会自然逐年减少、消失。超支性费差损、成本失控费差损是公司管理不善、人为造成的,属于非正常费差损
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保险公司死差、费差、利差这三项是指的什么呀?
死差益(损):实际的死亡率大于(小于)预定死亡率而产生的利益(损失)。
费差益(损):实际的营业费大于(小于)预定营业费而产生的利益(损失),则产生费差益(损)。
利差益(损):实际的投资收益率大于(小于)预定投资收益率而产生的利益(损失),则产生利差益(损)。
死差益(损):实际的死亡率大于(小于)预定死亡率而产生的利益(损失)。比如,精算师预算尽量应该会有100万人死去,可是实际死亡的人数小于(大于)预算的数量,这样,保险公司原本准备的理赔金就多于(少于)实际应该赔付的理赔金,那么这样得出来的差值就是死差益(损)
费差益(损):实际的营业费大于(小于)预定营业费而产生的利益(损失),则产生费差益(损)。 比如,保险公司预算几年运营需要花费100万,可是公司因为节俭、控制规范等等,实际花费的运营费等小于(大于)实际花费的金额,节省出来的就是费差益,反之,就是费差损。
利差益(损):实际的投资收益率大于(小于)预定投资收益率而产生的利益(损失),则产生利差益(损)。 比如保险公司预算今年的盈利是100万,可能因为经济环境好,公司经营的好,结果实际盈利200万,多出来的100万就是利差益,反之,就是利差损。
------------ 人为什么要买保险???
十一、 防止通货膨胀和货币贬值:通货膨胀令人讨厌,但钱放在那里都会贬值,而寿险有增值的功能。
十二、 投资理财的一种方式:投资理财,不能把鸡蛋放在同一个篮子里,投资生意、股票,虽然获利甚厚,但风险也高,有人输得一干二净,而解决的方法是分流部分资金投资寿险“我虽然没有钱,但拥有寿险的保障,仍能安居乐业”。
十三、 有负债更应当买保险:如按揭买楼,贷款做生意,是一种延期责任,为保证家庭的生活品质,家庭收入的主要成员要有保险,否则,一旦发生意外,不得不卖楼或典当才以能维持生计。
最后告诫大家,一定要趁年轻自己还有能力赚钱的时候为自己设计一份适合自己的保险。因为不是说任何人都可以买保险的。有两点是最重要的,一个是要有钱,另一个就是要健康。当然,现在在中国买保险的年龄也很重要,基本上超过60岁的人就没什么保险可买了。千万不要等到自己发现自己身体状况发生问题了和老了才想到要买保险.
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