=====本文图片都是今日我们一家香港公园游玩手机拍摄=====
今日话题：丧失投保资格
保险，作为一种国际通行的保障制度，由来已久。
购买保险是每个人的权利；
然而，
绝非您可以随时、任意的购买。
一．数据分析拒保实情
用数据说话，先看看我们团队上季度经手的372份重疾保单数据统计，其中核保结果如下图：
图表中数字还是很直观的吧，在儿童的108份保单中，100%通过，而成人部分，264份申请中顺利通过核保的是61%，而占比33%的那87人已经是没有资格购买重疾险了，被拒保，是的，真的是直接被拒保了，连增加保费或免除某部分之外可以投保的机会都没给。
想看个更直观的，年龄与拒保关系的图表吗？
虽然数据样本有限，但也可以从中得到一个大体的结论：被拒保这事真不是什么小概率特殊情况，在世间行走面对复杂环境、竞争压力、职场打拼、情场沉浮、家庭磨合……这么几十年下来，很容易会有一些可能因素破坏了身体某方面的平衡，而随着年龄及阅历的增加，身体的折损率也就会直线上升了，固定资产还有折旧呢，何况世间的肉身？被拒保，只是会随着时间流逝被慢慢拉高概率直到100%彻底被拒的过程。
尽早投保还是很必要的，您说呢？有人调侃“保险不是你想买，想买就能买”，听起来滑稽，却是残酷的实情。
先看张图压压惊，然后咱们继续了解一下体检：
二．什么情况会要求体检
拒保是怎么回事? 有以下三种情况，会被要求体检，分别是：
1、保额过高
如果客户投保重疾险的保额超过一定额度，是需要接受体检的。但如果在额度以内（例如投保额在50万美金以内），且没有以往病史，是不需要体检的。
2、如客户已有某种病史
在来香港以前，保险公司会发给客户一个《客户情况说明表》，如果客户在表中陈述有过某种病史，保险公司会安排该客户就此方面进行专门体检。体检是免费的，由保险公司安排和支付。体检结果会有以下四种：
A 以往病史不严重，可以投保；
B 以往病史有一定潜在风险，允许投保，但是保费要提高；
C 以往病史会对某方面的潜在风险较大，允许投保，但是该有风险的方面不保；
D 拒保。
3、随机抽检
按照一定比率随机抽取部分客户，需要提交体检报告。据我所知，这个概率是极小的，至少我的客户还从来没有被抽检过。
再休息下，然后看核保：
三．什么叫核保
1. 核保过程
保险公司需要根据每一位投保客户的具体状况来做核保，投保后核保部门一般需要3-5个工作日完成核保，只有完成核保，客户的保单才算正式生效。
2. 核保依据
核保依据的是寿险医学，而不是临床医学。寿险医学是根据身体各方面显性或隐形的症状和数据，分析短期乃至长期患病的风险，而临床医学，则是关注现有状况的病因，并再次基础上进行治疗。理解这一点，就会理解为什么有些目前无甚大碍的小毛病，并不影响我们的感受和行动，我们都没当回事，可是保险公司却认为这是应该避免进行投资的风险，从而拒保。下面我们看看，是不是有一些拒保的理由很不起眼，以至于我们常常忽略。
前方预警，最可怕的来了，关于拒保：
四、哪些病史容易导致拒保
1.体重超标
衡量的标准是用体质指数BMI。根据以往经验，体重和身高的比例过大或过小，都可能会导致拒保。因为体重也在一定程度上反映了人的健康状况，例如体重过重，就会增加患上胆结石、第二型糖尿病、心脏病、高血压或高血脂症等的几率。
2.高血压
如果高血压情况只是轻微的初级阶段，是有可能通过核保购买重疾险的，但是严重的高血压，例如已经需要药物来控制的高血压，就一定会被拒保。因为高血压即使目前看来平稳，其潜在风险还是比较大的，容易引发心脑血管病、脑血栓、脑出血、脑梗塞、脑卒中、心肌梗死、心力衰竭、慢性肾脏病等等。
3.高血糖
如果高血糖情况只是轻微的初级阶段，是有可能通过核保购买重疾险的，但是严重的高血糖，特别是糖尿病患者就一定会被拒保。糖尿病也是潜在风险很大的疾病，可引起多种并发症，导致眼、血管、心脏、肾、神经等各种器官组织的慢性损害和功能性障碍。
4.遗传因素
有一些疾病具有很强的家族遗传性，比如乳腺癌、血液疾病等。如果客户的直系亲属患有这类疾病，客户投保重疾险时也是有可能无法通过核保。
5.甲状腺结节
甲状腺结节是指在甲状腺内的肿块，要依据甲状腺超声波的结果来决定是不是可以通过核保。甲状腺结节可以单发，也可以多发，两者都有可能拒保，因为其引起甲状腺癌的几率还是不小的，特别是单发性甲状腺结节。
6.乳腺纤维瘤或乳腺囊肿
大多数的乳腺纤维瘤都是乳腺增生发生的一个良性病变。而乳腺囊肿经常和哺乳有关，年轻妈妈们尤其需要注意，其中有一种囊肿叫积乳囊肿，就是在哺乳期或哺乳过后乳汁淤积在乳房内没有及时排出去而导致的囊肿。在乳房超生波检查中，需要查看肿块的大小、便捷是否清楚等，来判断是否会被拒保。
7.乙肝
所有乙肝携带者投保，都会被要求抽血化验，来检查其肝功能和HBV-DNA（乙肝病毒的数目，即乙肝病毒的体积浓度），“大三阳”基本会被拒保，有些“小三阳”会通过核保，但有些乙肝病毒数量较多的“小三阳”也是会被拒保，因为乙肝病毒过多的情况下，容易引起肝硬化和肝癌。
8.脂肪肝
轻度的脂肪肝有机会可以通过核保，但严重的脂肪肝会被拒保，因为严重脂肪肝呵和肝炎一样，可能会导致肝硬化和肝癌。
其实“还君明珠双泪垂，恨不相逢未嫁时”，这事真没什么大不了的，咱有明珠在手，还不妥妥的随时转投其他未嫁的姑娘；而 “还君申请双泪垂，恨不投保未病时”这事可就大大不妙，因为所有保险公司看见有病史这事儿，都会躲得远远的，到时可就真的只能独善其身了。
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