10岁的孩子在家饭后洗碗，给他5块钱“工资”。当爹妈的却争起来了。一个认为，既鼓励了爱劳动的好习惯，又巧妙引入金钱教育，用劳动换报酬，岂不两全其美；另一个认为，把家务金钱化，没有对家的责任和付出可言，形成做什么都要讲钱，后果不妙。
社会经济发展了，人们的教育意识也更新了。一家从事儿童财商教育的机构负责人介绍，现在10个孩子家长中会有7、8个认同应该进行财商教育，但究竟该如何进行财商教育，很多人不知道。花旗银行组织的一场家庭财商教育分享会传递了不少有用信息。
几岁开始培养孩子财经素养？巴菲特：越早越好
应该何时开始促进孩子财经素养的培养？2014年，巴菲特在股东大会上回答这个问题时说：越早越好，这不仅靠学校，主要靠家庭。
财商教育究竟怎么做？国内首家青少年经济公民教育非营利组织佰特教育的儿童财商教育老师大林，讲了一个7岁小女孩的故事。让女孩用画画表达什么是财富？在进行财商教育之前，她的图画上只有一些金银珠宝。在那之后，她又画了一幅画，画面上首先是一个时钟，表示她理解生命中第一笔财富是时间，接着是一张计划表，说明规划的能力能带来财富，然后才是她本来理解的物质财富，最后，小女孩还在图画上写上了“机会”二字。有了如此的认识，相信这个孩子对于放学后应该先玩还是先学习，已经有自己的判断。
专家指出，与受到多少受先天因素影响的智商、情商不同，财商几乎是要靠后天培养和发展的。财商教育最重要的建立价值观、财富观。
通过财商教育，应该带给孩子的三种素养。首先是公民素养，包括讲诚信、负责任、愿合作、懂规则；其次是财经素养，包括独立选择，做事有计划，考虑预算和成本；此外还有企业家精神，包括勇于担当、敢于创新、注重行动、追求卓越，会管理自己，把人生进行经营。也涉及到责任意识、成本意识、规则意识、创业意识4种意识。
财商教育模块包括认知与探索自我、权利与责任、储蓄与消费、计划与预算，最后，当孩子发现手里的钱不足以支持时，就会考虑到经营——儿童创业。
如果大学不练习300元怎么花，毕业可能成为“月光族”
西方建立在心理学发展和认知基础上的财经素养培育体系认为，儿童应该从3岁开始建立经济意识，获得相关知识，各年龄段财商教育重点不同。
根据年龄来进行财商教育的安排，3岁要辨认钱币，认识币值，区分纸币和硬币；4岁，应该学会用钱买简单的商品，如画笔、小玩具、小食品；5岁要弄明白钱是劳动得到的报酬，并正确地进行钱货交换活动；6岁能数较大数目的钱。
大林表示，给孩子推进“零花钱协议”最好的年龄段是3-4岁。“一个‘傻瓜方式’就是几岁给几块，例如3岁的孩子给3元零花钱”，定时定点发零花钱，不过，低龄的孩子，给零花钱的频率要高一些，比如3天给一次零花钱。让他知道，今天花1元可以坐一次喜爱的摇摇车，也可以选择今天坐3次，这样明天、后天就不能坐了。
使用零花钱协议后，你会发现，小朋友之前只跟爸妈讨论要吃什么，有了零花钱，他们就面临自己探索、选择的过程，而经济学的根本就是学会选择，从“我想要”到选择要什么、放弃什么。零花钱模式可以改变孩子对世界的认知。
专家提醒，如果在孩子幼儿园时期不练习3元怎么花，小学不练习30元怎么花，大学不练习300怎么花，毕业工作了一旦接触大笔的钱，可能就成为一个“月光族”，“要尊重孩子与生俱来的特质，被压抑的特质会在将来脱离你的视线时展现，那就要付出相应的金钱成本。”
到了孩子大一些，就可以告诉他为什么爸爸妈妈不能一直陪伴他，因为要上班，通过劳动换取报酬。
到了7岁，孩子上小学，就有机会在放学时单独面对一个售卖的场景。那时起要让孩子学会观看价格标签，然后跟自己手中的钱做比较，确认自己的购买能力，也形成什么东西大约值多少钱的概念。“如果没有这样的概念，长大后可能需要付出更大的现实成本去补上这一课。”
8岁时，可以给孩子去银行开户存钱，孩子走进银行就会看到利息、理财产品等概念，这样就有了一个情境教育的机会；9岁时，可以制定自己的用钱计划，能和商家讨价还价，通过周末跳蚤市场等活动，学会买卖交易；10岁时，要开始讲节约了，因为这个年龄段起孩子迈向青春期，会向往一些新事物，例如溜冰鞋、滑板车，显得自己很酷；11岁，让孩子学习评价商业广告，从中发现价廉物美的商品，并形成“打折、优惠”的概念。有一个环节叫“看，这些商业广告里的陷阱”，教会他们识破陷阱，这样就不必在长大后花真实的社会成本去体验“上当”。
相比知识点，财商教育更重要的是价值观
专家强调，相比关于经济的知识点，财商教育更重要的是形成价值观。告诉孩子“人”=财富。现实中，这样的场景都是很不错的财商教育机会——
【与其赚钱，不如做一个有时间的父亲】
一大误区是关于父亲的角色。“与其赚钱，还不如做一个有时间的父亲。”
父亲可以陪伴孩子做这样一个超市游戏：在超市里让孩子选择买100元的商品，他会根据自己的喜好做选择；接着，告诉他因为突发的原因需要将预算减到50元，孩子就会再选择，100元的东西是“想要的”，但只能从中挑出“必要的”当孩子知道100元可以过日子，减少到50元也可以过，就会有安全感。这也有利于避免孩子因安全感缺失产生攀比心。
【给孩子的零花钱，没有用来吃正餐，却买了星巴克……】
有家长发愁：给十多岁的女儿发了零花钱买午餐，她节省地买了饭团，然后把大头花在星巴克上，怎么引导？
然而专家却说，只要不触及社会道德规范和法律法规，应该尊重孩子把钱花在哪里的选择。“家长重视使用，这个孩子重视情趣。其实一个人的情趣很重要，情感的饱和度和情趣在人生中起着关键的作用。”
专家认为，应该鼓励孩子对喜欢的事情着迷，价值观不同，可以选择。先教孩子如何用钱，再教孩子如何赚钱。老人带孩子，强调节省，不让孩子任由自己的心愿买看似不必要的东西。在传统中认为花钱是罪恶的，其实，花钱的能力也是很重要的一种财富能力。
【鼓励孩子堂堂正正去要自己该得的钱】
两个孩子一起去钓鱼，女孩钓的多，男孩没钓到，女孩卖了一条给男孩。第二天，女孩问男孩讨钱，家长觉得这样做不好意思。
专家却指出，买卖鱼的事情，是一个合同，第二天付钱是履约，如果当时就想好赖账，那就是诈骗，如果是回家后后悔了觉得不付钱，就是毁约。虽说是小事，但人的认识是一层层构建起来的，如果经历这样的过程，孩子长大后的界限意识就是模糊的。应该通过财经素养教育，让事情变得简洁，边界更为清晰，孩子就可以把精力余出来去发展更多的人生有意义的事情。
【孩子做家务给钱，究竟对不对？】
对于孩子做家务该不该给钱的经典疑问，大林指出，劳动可以得工资，但爱是不能用工资来衡量的。在家庭中，付费做家务是家长跟孩子玩的一种游戏，让你感受工作是有价值的。但要让孩子理解，有些基础行为是必须做的，不可以付工资，例如垃圾是扔到垃圾桶里的；还有一些则是提升性的行为，例如通过报酬奖励的游戏，让孩子愿意多洗碗。
（栏目主编：杨群 图片、作者提供 图片编辑：苏唯 编辑邮箱：yangqunjf@163.com）
文/杨群
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