香港保险这几年逐渐进入大众视野,甚至成为了一种潮流。
以低保费高回报为特色,看起来似乎打遍天下无敌手,成为保险行业的佼佼者。
今天十步就来聊聊它,
毕竟,我已经“忍”香港保险很久了。
并不是因为它不好,而是实在被吹得“捧上了天”
当各种宣传香港保险的通稿满天飞的时候,
十步的尴尬症都要犯了。
非常想diss一下写这些文章的朋友,但无奈几次都被拖延症打败。
当第N+1次有粉丝在后台问我,买香港保险好不好的时候
十步终于“良心发现”,写了一篇关于香港保险的长文,
非常适合对香港保险持有兴趣但不敢下手的人群;
也适合各位小白,可以对香港保险有一个较为清晰的认知。
此文包括:
香港保险适合什么人群?
香港保险的优势真的是优势吗?
香港保险的劣势有哪些?
香港保险的理赔流程。
全文围绕一个核心问题:“实际上的香港保险,是不是和看起来的一样美好?”
NO,中学政治课本早早就教过我们一个哲学道理:
“事物都存在两面性”
不存在绝对的完美和不完美。
所以,没办法一言蔽之,
十步将大家在购买之前需要知晓的主要问题列在这里,
很客观,很公正,不捧不黑,该啥就啥,
希望能起到四两拨千斤的作用。
先说结论
香港保险的适宜人群
中高收入人群,家庭年收入最好不低于50万,并且资金流动程度较好;
有移民计划或者子女留学、海外就诊等需求;
地域上离香港较近,或者有更便利的条件出行香港;
有多元化资产配置需求,或已经购买了内陆保险,想用香港保险进行补充,主要看重外汇能力。
以上是十步认为购买香港保险的主要人群的画像
如果你理直气壮地说“我就喜欢香港保险,就要买”
那十步管不到!
下面就讲讲,代理人说的都是真的吗?
香港保险究竟赢在了哪些地方?
首先,我们可以搜索一下“香港保险都有哪些优势”
任意点击其中一篇文章,你都可以看到类似这样的描述:
说香港保险便宜可便宜啦,四舍五入就是不要钱?
我们直接来测算一下
用所谓香港重疾险性价比之王“友邦加裕智倍保2”对比一下“复星联合的康乐一生2019”
二者的保障责任相似
比如都有前十年保额增长,癌症多次赔付,投保人豁免等等
以及各自有些不同的产品特色。
以30岁男性 25年缴费 保额50万(港险是7.5万美元保额),保终身为标杆
友邦加裕智倍保2的保费是11560元/年
复联康乐一生2019保费是8480元/年
这下比比看谁更便宜呢?
结论:
其实,这样的对比并不严谨,同样,单纯说哪个更便宜也不严谨。
因为两个地区目前没有完全能对标的产品,
如果拿香港保险和平安福相比,那自然香港保险保费更低;
但如果拿目前互联网几款网红产品来对比,
不见得香港保险的保费更低。
因此只能说从整体的定价策略上,香港保险的保费更具优势
这也是有原因的,不管是从赔付率、成本、市场竞争来看,
香港保险确实有做到更低保费定价的条件,
但现在大陆保险在保费这方面,也几乎触到了地板价好吗!
文中说,国内重疾一般在35-40种,这都是哪年的事情了?
现在的内陆重疾险,低于80种的都不好意思拿出来卖。
再看看接下来说的“像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人、艾滋病等这些疾病在香港保险公司的承保范围内”……
很了不起的事情吗?
我们来看看内陆保险的条款。
还是拿复星联合的康乐一生2019举例吧
由于输血和职业导致的艾滋病,都保。
仅有性传播和注射毒品感染的艾滋病不保。
严重哮喘和植物人状态,都保。
原位癌更不用说了,哪个重疾险的轻症条款里不保原位癌?
腿都给打断。
至于自闭症…
多发生于男性婴幼儿…
这种凑数的例子内陆保险也能举出很多。
十步一再强调,买保险不要过分追求疾病数量,
必须保的保,高发的保就够了, 别让噱头超过实际意义。
但是抛开这一点来看,
香港保险的保单上确实也有可圈可点的地方。
比如内陆保险需要两三张保单组合才能解决的问题,
香港保险一张保单就能实现全覆盖。
从这个意义上来看,香港保险的性价比的确更高一些。
而且香港的重疾险几乎全部都是返还型的,
带有一定的储蓄功能。
同时“癌症多次赔付”已成标配,
还有些产品在高发疾病上面也实现了多次赔付的功能,
这一点海保“芯爱”的功能设置就有些类似港险。
但要知道,更全面的保障自然意味着更贵的保费呀!
首先,内陆现在不征收遗产税;
其次,就算几十年后征收了遗产税,在购买时如果填写了指定受益人,保险最终是按照赔偿金赔付给指定受益人的,并不需要征收任何遗产税。
最后,再说说某些有钱人企图利用香港保险避债的事情吧。
根据《香港法例》182章《已婚者地位条例》13条《为配偶或子女利益购买保险》
看不懂?没关系,简而言之,能避债。
同时内陆法律是大陆法系,香港法律继承于英国,属于海洋法系
因此内陆公民的香港保单,很难被大陆法院做强制执行
综上所述,在香港购买的保险是具有一定避债功能的。
但是!(凡事都有但是……)
如果是濒临破产企业向海外转移资产,
或是离婚家庭通过保险来隐秘资产的方式并不可取,
一旦被法院认定为恶意转移隐秘资产或者涉嫌诈骗
即便是已经生效的保单也可能被判无效。
因此有以上念头的人群,咳咳,就此打住。
香港保单为美元资产,理赔款也是美元结算。
用美元计价的确有好处,很多中高净值人群看重的也是这点。
未来有海外就医、孩子出国留学、海外投资、移民等等,都会是一种提前规划,
而且,美元资产也具有一定的保值能力,
这是香港保险的优势,同样,却也是它的劣势。
选择使用美元,就要承担汇率风险。
比如说十年前欧元和英镑兑换人民币都是 10 元以上,
现在都不到十元了,美元肯定也会有这种风险。
因此回到上文话题,如果你想买香港保险,
可以,你最好具备以下几个特质:
那么
香港保险真正存在的问题有哪些?
想要购买香港保险,需要本人亲自去香港签订保单,
对于大部分人来说还是比较麻烦的。
一般情况下还需要自己承担往返的路费、酒店的住宿费等等,
算起来也是一笔不小的开销。
因为中保监会曾明确发文指出:香港保单不受内陆法律保护!
不管是香港保险的保单签订、后续理赔、以及香港保险公司的运营都是不受内陆法律保护的,
这就会带来一系列的问题。
从保险签订上来说,首先在中国内陆境内签单是无效的,不被认可的。
再者银联国际在16年10月发布的《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》中限定:
境内发行的银联卡只能购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险,不能购买具有资本项目投资性质的人寿保险。
所以想要正常缴费,需要再办理一张香港账户的银行卡,手续也是比较繁琐的,
从后续理赔上来看,如果理赔出现了问题,
我们无法向内陆的相关单位寻求司法帮助,
因此,如果真买了香港保险吃亏后,又不懂香港法律
投保人的权益很难得到保障。
香港保险素来强调严进宽出,核保方面会比内陆保险严格很多,
拒保的概率也要更大,说是为了提高理赔率。
但实际上,近几年香港保险拒赔的事件频发
理由更是千奇百怪,能赖就赖。
大致都是由于调查发现很多年前身体出现一些小问题,(小到有可能投保人自己都不记得)
便判断此次致病原因和之前有关,
而你没有如实告知,那么就拒赔。
因为香港保险遵循的是百分百诚信,
也就是说,需要详细地告知保险公司你的既往健康状况,
内陆保险则是有限告知,问什么答什么,
没有问到的部分,可以不进行告知。
这就导致很多投保人自己都想不起来的小毛病,
最后却成为了拒赔的导火索。
案例我就不放了,你们随便搜一下就有很多。
所以所谓的“严进宽出”
严进我是知道的,宽不宽出就各有见解了。
如果购买过分红型或者年金类的保险,
一旦遇到急需用钱,想要退保的情况下,
会受到外汇管理框架限制。
因为这时的保费属于跨境转移资产,无法正常进入国内账户。
境外资金想要入境,需要出具资金来源证明,
没有来源证明的话,无法通过正常途径兑现。
以重疾险为例,投保人需要将诊断报告寄给香港保险代理人
代理人将材料提交给保险公司才可以正式走向理赔流程。
需要寄往香港,再经由代理人提交给公司,
还要在涉及到保险公司的调查取证,
相比内陆的保险公司,过程将会不可避免的更加冗长。
讲到这里,十步就当给大家科普知识,
详细讲解一下香港保险的理赔流程。
(以某公司为例)
理赔方式:
1 、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给中介人,递交公司,理赔完毕,由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户,并去信确认。
2、客户直接跟保险公司服务部联系,将索偿资料寄往公司,公司理赔完毕,将现金支票寄予客户。
理赔所需材料:
住院理赔:
重疾理赔:
意外理赔:
身故理赔:
需要注意的是,身故理赔的受益人,是必须要亲自赴港的,其他视情况而定。
理赔金一般以现金或现金支票形式寄送给客户,客户可以直接在内陆银行分行托收支票,现金存在自己账户下。
也可以直接让理财顾问将支票存入自己的香港账户。
如果客户还需要续交保费,也可以直接让理财顾问将支票存入保单户口。
如果对理赔结果不满意,倘若牵涉金额在100万以上,则可以直接向香港法院提起诉讼。
结论
最后,到底要不要购买香港保险,
十步交给大家24字简要真言,
同样适用于一切场景。
切勿盲目跟风,
反对冲动消费。
结合实际情况,
认清个人需求。
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