按月付息的大额存单利率比一次性还本付息划算吗？

新的资产管理规定出台理财产品打破刚性兑付以后，银行大额存单成为银行理财替代产品而火爆，很多人购买大额存单以实现低风险、保本保息、收益相对较高的目的。

银行大额存单突然火爆以后，作为银行大额存单的改进产品，按月付息的大额存单又成为一些人的最爱，那么，有人要问：按月付息的大额存单真的比一次性还本付息的大额存单划算吗？

01从本质上讲，两者的安全性的风险程度是完全相同的

一般来说，无论是什么金融产品划算还是不划算，首先要看风险。

在风险程度完全不同的情况下，比较收益就没有任何意义。

而按月付息大额存单和一次性还本付息的大额存单作为银行大额存单品种，风险程度和安全等级是完全一样的。

所以，在风险等级和安全等级程度上没有可以可考虑和参考的意义，风险和安全性的比较一致。

02从绝对收益率看，按月付息大额存单的同档次产品收益率低于一次性还本付息大额存单的收益率

虽然说，不同的银行大额存单同档次、同期限的利率有很大的不同，但不同银行之间的对比没有任何意义。

我们要考虑的是，同一家银行、同一期限、同一金额的大额存单按月付息和一次性还本付息两种方式收益率的比较才有意义。

经过所有的银行大额存单进行分析可以发现，正常情况下，所有银行大额理财存单中，同期限、同金额的大额存单收益率中，一次性还本付息的收益率都要高于按月付息收益率，从这一意义上讲，按月付息的大额存单收益并不比一次性还本付息的收益率高，恰恰相反，还比一次性还本付息的收益率低。

以某银行30万起存三年期大额存单为例，按月付息大额存单的收益率是3.66%，一次性还本付息大额存单的收益率是3.98%，很明显按月付息收益率要比一次性还本付息低了0.32个百分点。

所以，从收益率的角度看，按月付息大额存单并不划算。

03为什么不有很多人愿意购买银行按月付息的大额存单呢？因为及时获得收益

为什么按月付息的收益率低于一次性还本付息的收益率，还有很多人愿意购买按月付息的大额存单呢？

原因在于付息利息的及时性。

虽然收益率略低，但是按月付息的大额存单却可以及时按月获得存款利息，这一点对一些人特别具有吸引力。

按月付息的大额存单是将三年五年存款期限的大额存单，以三年五年定期期限的存款，每个月获得利息，而一次性还本付息在存款期限三年五年之内没有任何收益，只有在到期时才能还本付息。

及时领取利息收益，以满足各种生活开支的需要是按月付息大额存单的唯一优势，你是因为提前收取利息而选择按月付息大额存单吗？

当然，到底划算还是不划算，主要是看你选择较高的收益率还是选择提前获得利息？（麒鉴）