杨桃这个月要过生日了
我跟桃妈再给她准备礼物
这么细心的事
对于糙汉来说有点困难
不过刷抖音时发现了好东西
一件把我自己都感动的礼物
趁着杨桃小记不住太多事情
送完以后我打算把这个礼物藏起来
等她结婚的时候看她哭鼻子用
我们到底该不该买养老保险
编辑：杨桃爸
今天来说一说最不被我待见的保险产品
养老险/教育金
为啥被我排斥呢
长期看收益率实在是太低了
以目前的业内经验来看几乎没有几个年化收益超过4%的产品
桃爸目前投资年化收益在10%左右
让我如何待见这类产品呢
一、难道只有买了养老险才能养老么
在桃爸看来
养老也好教育金也好他只是一种资金存取规划
提前规律储蓄一笔钱在将来的某个阶段使用而已
所谓的教育金养老金都是迎合销售的手段
我每年往银行里存1万块钱，连续存20年
60岁开始每个月领取2000块钱补贴生活费
这难道不是养老规划么
我们所在意的无非就是每年存的这些钱最后总额的多少
能够支持我们领取多久，能够领取多少费用而已
那解决此类费用的问题无外乎就是攒钱
努力充实自己增加收入也可以攒钱
闲钱投资理财也是攒钱
买返还型保险也是攒钱
最终要评估的就是哪种方式能够让自己的资产最大利益化
我是一个对未来对自己充满信心的人
相信通过提升自己的能力努力增加固定收入才是最核心的财富积累方式
并且也有信心依靠投资可以获得长期的高收益
这类产品的收益远低于我的投资收益
也许你会说我的方式比较激进
可是仔细观察周围生活的变化
我们的衣食住行都在越来越丰富便捷
科技医疗收入都是在逐步的提升
甚至大家都在追求个性化需求了
不再是早些年物资匮乏信息单一的时代了
回想父母的年代接触的理财方式只有股票国债一类的而已
因此养老保险教育金成了受众度高的理财产品了
更是一度追求买保险是否能够返还费用
也正是因为有这样的环境，他们当年买过的保单
在我们今天来基本上都没什么用处
而信息匮乏封闭额时代已经过去了
在未来会有更多的投资手段让我们选择
所以考虑此类资金配置的时候
重点要找到适合自己的方式增加财富而已
保险只是其中的一种稳健的方式
并不是唯一的解决方案
二、本着存在即合理的原则什么人买养老险
个人认为下列人群更适合选择此类保险类产品
对职业发展没有要求，佛系，现在的收入足够温饱，加薪全凭工龄的人。
自由工作者、临时工、未缴纳社会养老保险的人。
一夜暴富！彩票中奖、搬迁、投机获利，现阶段能力不够支配这些财产的人。
（这些朋友一定要认真考虑强制规划养老险，我见过整个拆迁村子的繁荣到没落）
月光族。不是赚的少的月光族。而是赚多少花多少的这种，保险的强制储蓄最适合你了。（因为一旦中途退保几近血本无归）
家大业大，充斥着巨大的现金流，负债率过高的人群，特殊时期适合趸交。（避债）
对学习投资理财没有任何兴趣、懒癌、习惯性甩手掌柜的人群。
总结起来就两类
收入稳定且不具备财产配置能力的人。
（通过保险能够稳定的让财富增长，岁月静好）
现有大量债务资产，防止财务突然缩水的情况。
（一次性消费掉的的预备金，不受债务投资风险影响，即便血本无归，他日借此东山再起）
三、买什么样的养老产品
王婆卖瓜自卖自夸，我们随便接触一个保险公司的销售人员，他都能随随便便把自己公司或者产品称赞10分钟都不重复的。投保人自己是很难搞清楚的，即便是业内人士对比此类产品都很头疼。所以会发现写重疾险对比的人很多，写此类产品的屈指可数，太费CD了。
最直观的比较方式，看产品的预定利率即可
目前业内大部分的产品维持在3.5%以下，个别产品达到4.025%
不过年初的时候监管通知停止了预定利率4.025%的产品报备了，因为有较大利率风险，所以市面上目前可以选择的此类产品并不多。
也有个别产品拿着4.025%利率进行宣传，实则挂羊头卖狗肉的。此类产品定价主要是根据预定死亡率，预定利率，预定费用率。险企在预定利率提升到
4.025%的同时，也提高了费用率，最终还是降低了产品最终收益，所以单独看预定利率也并不完全准确。
那适推荐个产品吧
复兴保德信星享福年金险，预定利率4.025%
以30岁男性为例，缴费20年，月交2070元，65岁领取养老金，最低领取20年，最高领取终身
65岁以后每年可以领取的费用是7.4万元，
最低领取年度内如果身故了，一次性返还剩余的未领取费用（149万-已领取费用）
85岁以后健在依旧每年可以领取7.4万直至105岁共计领取了306万为止
这个产品可以选择按月缴费，也可以按年或者一次性交清，领取也比较灵活，按月领取按年领取都可以
重点是，可以随时追缴，且不限制额度，如果后续收入大幅度增加，产品下线了同时市场上没有此类高利率产品了，追缴金额就特别合适了。
买多少，实际投保的金额多少，是年缴还是月交没有标准方案，根据自己的消费习惯来就行，没压力的情况下多交一些，以后年纪大了领取的费用也更多，具体金额自己测算把，实时显示的。
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