在所有健康类型保险中,最复杂难懂的就是重疾险。
很多人总是听别人说,哪款重疾险好或者不好,但自己真正面对重疾险产品的时候,还是不知道该怎么选~
因为我们缺乏,独立辨别重疾险好与坏的能力,古人云:授人以鱼不如授人以渔。
之前都是云哥在帮助大家分析重疾险的好坏,今天云哥打算教大家分辨重疾险的办法,让每位读者都能自己看懂重疾险。
这篇文章分为三个板块儿;基础认知,如何挑选,实战分析。
01
基础认知
想自己学会分辨一款重疾险的好坏,首先要清楚保险行业的一些基础知识,否则我们在辨别的时候,容易被潜意识中的错误认知带偏。
保险产品定义
之前云哥屡次说过,商业保险作为合同制的金融产品,所有的理赔和保障全部写在合同里。
保险公司负责设计保险产品,但是没有任何一款保险产品,设计出来能立马上市售卖。
因为国家也知道普通老百姓很看懂保险合同,所以保险产品必须要经过银保监会审核备案,只有审核备案通过后才可以上市售卖,银保监会负责审核保险产品的条款和保障责任。
因此市面上在售的任何一款保险产品,都是通过国家审核的金融产品,保险产品只有适合与不适合的区别,没有好与坏之分。
保险公司定义
经营人寿保险业务的保险公司是不允许倒闭的,如果依法宣布破产,也会有另一家保险公司来接手该公司所有的保障责任,不会有任何折扣。
保险公司的成立必须通过保险法的层层审核,实缴注册资本金不得低于5亿元,特殊地方最低不得低于2亿元。
保险公司的理赔时间最长不得超过30天。
保险价格的定义
保险产品的价格组成分为:基础保费和附加保费两个方面。
基础保费指的是:精算师通过概率算出来的风险费用,这个每家公司都是一样的,因为概率是一样的。
附加费用指的是:公司运营成本,广告费用,代理人的佣金等等,不同公司附加费用相差非常大。
像平安每年广告费用都将近200个亿,所以这就是保险公司产品价格差别这么大的原因。
通过以上的基础知识云哥想告诉大家,辨别一款重疾险,要把眼光放在产品条款自身上。
什么公司品牌呀,理赔速度呀,后续服务都有保险法监管,我们不用操那个心~
02
如何挑选
云哥将会通过基础保障,保障特色,产品保费这三个方面教大家如何挑选一款重疾险的好坏。
基础保障
所有的重疾险基础保障责任无非就是,重疾保障多少种,轻症保障多少种,然后分别的赔付比例是多少?有没有中症赔付?
为了可以看得更直观一些,云哥用信泰的达尔文3号作为演示产品。
重疾:
市面上所有重疾险的前 25 种重疾,病种和理赔条件都一样,重疾险理赔中常见的95%的理赔,都涵盖在这25种重大疾病内。
所以重疾险重疾种类只要超过80种,保障就很全面了,再往后100种200种,实际意义不大。
轻症:
轻症我们主要看,是否包含以下八大高发轻症,达尔文3号的轻症以下疾病全部包含。
另外就是赔付比例,线下大部分重疾险,轻症赔付比例只有20%基础保额,达尔文3号轻症赔付比例达到了45%基础保额。
如果我们保了50万保额,同样得轻症,赔的钱差了12万多。
中症:
有些重疾险会包含中症,一旦得了中症,保司会赔付60%基础保额。
例如脑中风后遗症就分为轻度,中度,重度,分别对应轻症,中症和重症。
如果一款产品有中症,中度脑中风后遗症就按照中症60%赔付,如果没有中症,中度脑中风后遗症达不到重疾标准,只能按照轻症赔付,这样差别就非常大。
其次有些重疾险可以多次赔付,针对于这些多次赔付的重疾险,要看是否分组。
如果有分组的话那多次赔付意义不是很大,因为同一组疾病,只能赔付一次,很多保险公司会将高发疾病分到同一组中,这样多次赔付的实用性大大降低。
保障特色
目前线上重疾险在基础保障做的比较好,很难有特别大的差异,所以我们要把目光放在保障特色上。
上图是达尔文三号的保障特色,还是非常香的,尤其是60岁前罹患重大疾病赔付180%基础保额,相当于多赔了一倍。
除了上述这些保障特色以外,市面上也有别的一些保障特色,像康惠保2.0的保障特色是包含了前症和癌症二次赔付,并且60岁前罹患重疾可以赔付160%基础保额。
保障特色有总比没有好,在选择的时候,我们要结合自身的需求,来看哪款特色最适合我们。
像女性就更加适合癌症二次赔付,因为女性乳腺,子宫,甲状腺癌症比较高发;男性适合心脑血管疾病二次赔付。
保费多少
抛开价格谈保障是不切实际的,如果在两款产品,基础保障和保障特色都差不多的情况下,肯定是哪个便宜选哪个~
因为咱们老百姓买保险无非就是想,交的时候少交点钱,出险的时候能多赔点。
所以保费也是重要的参考条件。
03
实战分析
下面云哥,给大家出几道随堂练习,大家可以做一下~
第一题:下面哪款产品更具有优势一些?
第二题:下面哪款产品更具有优势?
第三题:张女士今年30岁,没有家族遗传病史,下面哪款产品更适合张女士?
答案:
第一题选A,因为不管是价格,基础保障和保障特色A产品都要比B产品好一些。
第二题选B,A产品从保障全面性来看,比B产品稍微好一点,但是没有太大的优势,而且价格贵了很多,所以选B。
第三题选B,AB两款产品基础保障责任差不多,但是B产品最大的亮点在于包含了癌症二次赔付。
女性生理结构上,乳腺,子宫,甲状腺癌症较为高发,而且癌细胞会存在扩散,转移,新发,复发等情况,所以癌症二次赔付对女性有非常大的优势。
虽然B产品价格上稍微贵了一些,但是从专业上来讲,B产品更适合女性,如果是男性的话,那A产品额外赔付80%更香~
总结
重疾险的区分,看似麻烦实则简单,只要我们多留意和思考,一定能选择真正适合自己的产品。
市面上重疾险产品,也会存在一些更为复杂的条款,小伙伴们在规划保险过程中遇到一些难题,可以在公众号后台咨询专属顾问~
今天的文章到此就结束啦~
我是云哥我们明天见~
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