学会理财，从娃娃抓起。

当下越来越多的家长开始关注理财教育，希望培养孩子正确的财富观，但又不知道该怎么做。零花钱怎么给？压岁钱怎么处理？孩子做家务该不该给钱？……一系列与“钱”有关的话题困扰着每一位家长，他们想跟孩子谈“钱”，却又不知该如何谈起，在此背景下，儿童理财教育教学工作的开展必须对儿童理财教育误区加以重视。

特意将理财教育的意义进行拔高

儿童理财教育虽然是国家教育发展的大趋势，不过很多教师及家长感觉“理财应该是大人的事情，与儿童无关，无需进行理财教育与理财。”还有一部分人认为，“理财教育对儿童影响巨大”，片面地抬高了理财教育的重要性，并提出了“财商教育”理念。实际上儿童理财教育观念早在10年前就已经提出，早期称之为“消费教育”，后来出现过“经济素养教育”“金钱观教育”“利育”等概念，近些年有人将“财商”引入到理财教育中，于是出现了“财商教育”的概念。虽然概念发生了改变，但“财商”观念的引入也在一定程度上提高了我们对理财教育的理解。不过，有人不断放大了儿童财商教育的作用，这种做法并不可取。

理财教育设计缺少前期研究

理财教育课程的设计者缺乏对儿童经济生活的了解与认知，也没有做过有效的研究。经调查发现，我国儿童存在财富两极分化现象，多数学生的生活都被家长包办，基本没有必要的经济活动；多数儿童对自己的消费行为非常认可，但是教师却给出了较低的评分；儿童的消费观与消费行为存在矛盾，虽然他们都认为节约是一种美德，但是实际生活中却从不节约。导致这种现象的原因有很多，只有提高理财教育的针对性才能够进一步改善这种状况。

对家庭配合的理财教育途径不够重视

理财教育牵涉到经济问题，这不仅是一个敏感问题，而且是私人领域的事情，比如是否给零花钱、如何给、如何管理零花钱和是否尝试投资等，学校很难干涉。所以，学校在理财教育实施中要得到家长的配合与肯定，因此学校要帮助家长改变理财教育观念。

有的家长受自身观念的影响，喜欢用自己的方式教育儿童，也就是“和学校唱反调”。比如，学校鼓励儿童掌握有一点零用钱，但这些家长害怕孩子有零用钱后乱花钱、沾染坏习惯，所以干脆不给，用“堵”来解决问题。

学校希望家长监督孩子用好零用钱，但是部分家长认为“孩子想怎么花钱就怎么花，无需节俭”，这就导致孩子养成了乱花钱的坏习惯。

很多家长存在功利主义教育，只重视孩子学习成绩，不重视理财教育与素质教育。比如通过理财与功利教育的结合，用金钱吸引儿童刺激其努力学习，有的家长认为儿童理财教育就是让儿童赚钱等。

家庭及家长对儿童的理财教育起着至关重要的作用，上述家长的理财教育观都会影响儿童的理财观，若单靠学校，肯定无法达到预期效果。

帮助孩子树立有效的理财观念

我们可以先来看看犹太人训练孩子的财商教育表：

3岁：教会孩子辨认硬币和纸

4岁：教会孩子简单的计算

5岁：教会孩子知道钱可以买来的东西，父母的钱是如何赚取的

7岁：教孩子看商品的标签，了解能用多少钱来买到这件商品

8岁：教孩子用劳动来赚取零用钱，还可以把收入存在银行里

9岁：帮助孩子制定一周的收支计划，买东西的时候知道对比价格

10岁：教会孩子开源节流的意义，省下的钱用来作为不备之需

12岁：教会孩子看清广告对商品的包装假象，并将理财计划制定到两周以上，了解银行业务的基本术语。

可让孩子知道钱的局限性，是儿童理财教育的基础部分。

一方面要让孩子认识钱，知道钱可以买到自己想要的东西，但有些东西钱买不到，如感情、陪伴、爱心等。

另一方面要让孩子知道怎么花钱？怎么合理运用钱？没钱会怎样？

孩子天生有欲望，到了青春期之后可能会有更多需求，比如追求名牌，那么这时候其实应该告诉孩子：

品质和价格的关系；

价格/使用次数的计算；

提醒她警惕虚荣心；

讨论金钱和物质的意义；

五种科学有效帮助孩子理财的方法

1

循序渐进地树立金钱观

给孩子零花钱，先从现金开始。后来慢慢可以帮他转账到银行。对于孩子来说，提前接触银行账单也是一件好事情。父母还可以为孩子选择银行专门设计的手机app。

2

“只能花一次钱”

这条建议能够帮助抑制消费冲动，告诉孩子，你存的钱要想好了，只能花一次。买完了东西然后接着存。在大的节日，也可以给孩子一些预算，让他们感受一下自己的消费欲望以及由此带来的后果。

3

自己做预算

专家表示，明白如何花钱的孩子更加有责任感。家长可以根据情况调整零花钱，比如说，让孩子自己去购买一次东西，可能是给自己买衣服或者给小伙伴买生日礼物。由此，他们就对固定消费有概念，也知道该如何存钱。

4

玩“虚拟店铺”游戏

培养孩子的金钱意识，不需要真的和现金打交道，许多孩子也在学校玩过类似的“角色扮演”游戏，可以自己画钱币或者纸币，甚至是使用外币。

5

存钱！存钱！存钱！

专家表示，学会存钱是一件必备技能。越快地知道怎么和钱打交道，长大之后面临的问题越少。从父母处学会存钱的孩子，84%在长大后依旧保持着金钱管理的良好习惯。

欧洲中央银行对于这种存钱文化的“消失”非常关注，因为储蓄率连年降低，很多人可能不再指望存钱能获得什么收益。但是这项技能非常重要，可以将储蓄作为起点，慢慢地让孩子学会投资。

最后：强调一切消费要在自己能力范围之内，在自己不能赚钱的时候，自己提出的物质要求被父母否决也很正常。总的来说，儿童理财教育涉及到生活方方面面，但是别忽略了物质上和精神上的教育！