在生活中有很多工作不稳定，没有固定收入的劳动者，喜欢以灵活就业的方式缴纳社保。近年来随着缴费基数的不断提高，确实一些收入较低的劳动者，再考虑参加养老保险究竟划不划算的问题？先甭考虑养老保险缴费15年能花多少钱，让我们看看灵活就业缴费15年，平均能领多少养老金吧？
灵活就业人员现在参加养老保险产生的养老金，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。这两部分养老金计算公式是全国统一的，具体是怎样计算呢？
第一，基础养老金，主要与退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三大因素相关。
一般来说，绝大多数灵活就业人员都选择的是60%这样的最低基数缴费。按照养老金计算公式，60%基础缴费一年基础养老金领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
现在山东省，一般将退休上年度社会平均工资称养老金计发基数，未来将逐步过渡到全口径社平工资。山东省2022年的养老金计发基数为7182.5元，今年如果增长4%的话，将会是7470元。
按照按照60%基数缴费15年，基础养老金是12%的退休上年度社会平均工资。如果2023年退休，预计基础养老金的结果是896.4元。
第二，个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。
如果说从15年前开始缴费到现在的一些灵活就业人员，在山东省养老保险个人账户余额差不多是5万元左右。
退休年龄确定的计发月数，50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个。
一般来说，男性大多数是在单位参保。很多参加灵活就业的人员是女性，是55岁退休。
假设个人账户余额是5.1万元，55岁退休计发月数170个月，每月个人账户养老金就是300元。
基础养老金＋个人账户养老金，大约就是每月1200元。
退休以后我们能领多少年养老金呢？根据国家统计局公布的数字，2020年我国人均预期寿命为77.93岁，其中男性为75.37岁，女性为80.88岁。这是不是意味着55岁退休，可以领取25年的养老金呢？
不是的，还会更高。2021年预期寿命还再度提升为78.2岁，十四五期间预期寿命还将提升一岁。另外，预期寿命一般指的是0岁新生儿，根据当年的死亡率测算出来的寿命，每年都会变化，其实也就是每年都会增长。
像日本2021年的女性人均预期寿命就达到了87.57岁。因此一般来说，55岁退休，平均领30年养老金是很正常的。
30年养老金，如果养老金每年都不变，是1.44万元，至少可以领取43.2万元。实际上呢？养老金每年都会增长，今年增长率是3.8%，去年是4%。不过，养老金调整方案中一般会对养老金较低的人群实施照顾，在山东省的话一般养老金1200元，增长率能达到6%以上。
假设未来每年养老金能维持5%的速度增长，领取30年的话，养老金合计实际能领取95.6万元。
另外参保人去世以后，家属还可以领取两个月的城镇居民人均可支配收入的丧葬补助金，还有九个月城镇居民月人均可支配收入的抚恤金。目前，大约是4.4万元左右。30年后，怎么也能长到十几二十万吧？
另外，山东省现在每年冬季都会为退休人员发放1700元的冬季取暖费，30年也会有5.1万元。
综合以上各种待遇，简单估计一个女性从55岁退休领养老金一直领到85岁，预计养老待遇能够领取110~120万元。
想想我们现在缴养老保险15年花多少钱？划算吗？大家心中自有答案。#6月财经新势力#
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